Baby Boomers a další, kteří plánují odchod do důchodu, jsou hlavním cílem pro ty, kteří prodanou anuitu. Anuity jsou nabízeny jako alternativa k volatilitě akciového trhu, zdroji odloženého zvyšování odchodu do důchodu a vozidla, která zajišťuje příjem v důchodu. V závislosti na druhu anuity a podmínkách smlouvy může anuita mít ty a další přínosné rysy.

Na druhou stranu, mnohé anuity přicházejí s vysokými započtenými poplatky, které mohou sloužit ke zmírnění jejich přínosu. Před zapsáním šeku na anuitu Baby Boomers se musí podívat na výhody a nevýhody produktu, který prodávají. (Pro více informací viz: Boomers: Twisting Retirement Mindset .)

Stupeň jistoty

V neustále se měnícím světě mohou anuity poskytnout určitou jistotu, pokud jde o získání definovaného toku plateb během stanoveného časového období. Jakmile se rozhodne o anuitování, nedojde k žádným odhadům o platbě, kterou obdržíte, nebo o časovém rámci, k němuž bude přijata.

Odložený růst daní

Anuita může umožnit odložený růst investovaných peněz. To platí nejvíce pro variabilní anuitu, která má řadu alternativních podúčtů, které jsou v podstatě jako vzájemné fondy. Po zdanění nebo nekvalifikované anuitě se zakoupí s doložkami po zdanění a poté se odloží daňové odložení, dokud nebudou peníze zrušeny nebo vyplaceny. Část, která se týká původní investice, nepodléhá dani. Zisky jsou zdaněny jako běžný příjem. Anuita může být dobrou alternativou pro investory, kteří mají maxi- mální příspěvky na účty odložené na daňové účely, jako například 401 (k) nebo individuální důchodový účet (IRA). (Další informace viz: Nejlepší strategie pro správu daní z distribucí .)

Další noha na důchodovém stolku

Anuita může být dalším vozidlem, které poskytuje penzijní příjem. Důchodce může mít peníze na kvalifikovaných důchodových účtech, jako je IRA nebo 401 (k), zdanitelné investice a může být způsobilý pro důchod nebo sociální zabezpečení. Anuita může v případě potřeby nabízet další zdroj pravidelného příjmu. Okamžité anuity mohou nabídnout důstojnou náhradu důchodců, kteří nemají žádný důchod od svého zaměstnavatele. Některé smlouvy nabízejí záruky týkající se výše jistiny smlouvy, některé jsou zahrnuty jako součást smlouvy, ostatní nabízejí tyto záruky jako jezdci za příplatek.

Vysoké a matoucí poplatky

Anuity mají také své nevýhody. V anuitě se často vyskytují více úrovní poplatků, které se budou lišit podle společnosti a typu dotyčného anuitu. Ve variabilní anuitě jsou poplatky související s podkladovými účty, které jsou podobné nákladovým poměrům pravidelného podílového fondu.Ve fixní anuitě jsou základní poplatky typicky rozpětí mezi čistou úrokovou sazbou, kterou obdrží držitelé smluv, a hrubou úrokovou mírou získanou pojišťovnou. V případě indexovaného produktu anuity jsou poplatky mylné a často těžko rozlušitelné. Měl jsem pojišťovací agenty, kteří tyto smlouvy prodávají, a říkají mi, že neexistují žádné poplatky s indexovanými anuity. Bez ohledu na to, jak jsou nazývány, existují v těchto smlouvách interní výdaje, které kompenzují obchodníkovi a pojišťovně poměrně dobře. (Podrobnosti viz: Sledujte záda v anuitní hře .)

Poplatky za úmrtí a výdaje jsou pojišťovnou hodnoceny tak, aby pokryly náklady na zajištění příjmu, pokud se držitel smlouvy rozhodne anuitovat smlouvu. Existují velké rozdíly v těchto a dalších poplatcích od pojišťovny po pojišťovnu. Dále držitelé smluv platí poplatky za úmrtí a výdaje, bez ohledu na to, zda se nakonec rozhodnou anuitovat.

Poplatky za odevzdání jsou "pouta" určená k tomu, aby držitelé smluv drželi své finanční prostředky po určitou dobu. Pojišťovny a zprostředkovatelé budou tvrdit, že tyto poplatky brání špatnému chování ze strany držitelů smluv. Ve skutečnosti jim brání v pohybu svých peněz, pokud naleznou lepší produkt jinde. (Pro více informací viz: Předávání Buck: Skryté náklady na anuity .)

Kdo je za důchod?

Anuity jsou zaručeny plnou důvěrou a úvěrem pojišťovny, která smlouvu vydala. Není to nutně špatná funkce, pokud společnost nemá finanční problémy. Případy selhání poskytovatelů anuity jsou vzácné, ale náprava držitele smlouvy spočívá na příslušném státním komisaři pro pojišťovnictví. V této době fiskálních problémů s mnoha státními vládami to není něco, co by bylo samozřejmé. Kromě toho jsou často limity, kolik na jednu smlouvu bude stát platit.

Ztráta kontroly

Jakmile je anuita vyplacena a držitel smlouvy začíná přijímat měsíční platby, odevzdá veškerou kontrolu nad penězi pojišťovně. Neexistuje možnost získat více peněz, pokud by se finanční situace držitele smlouvy zhoršila, neexistuje žádná paušální částka, která by mohla být ponechána na jejich dědicích, a pokud smlouva nenabízí (za příplatek) v žádné ochraně proti inflaci. (Více viz: Ztráta ztrát z anuitních ztrát .)

Daňové záležitosti

Jakékoli zisky z anuity jsou zdaněny jako běžný příjem. Neexistuje žádné preferenční zacházení s kapitálovými zisky, jako s investicemi drženými na zdanitelném účtu. Pokud smlouva není vypovězena a jsou odebrány částečné výběry, první peníze se předpokládají jako zisky a budou zdaněny, dokud tato vrstva nebude pryč. Pokud je smlouva zrušena, bude poměrný podíl každé platby plně zdaněn. Vychází z procentního podílu smlouvy, která představuje nákladový základ a část, která představuje investiční zisky.

Žádné zvýšení na základně

Když fyzická osoba zemře, aktiva, jako jsou akcie, podílový fond a burzovní fond (ETF), které jsou drženy na zdanitelném účtu, dědici. Jinými slovy, nový nákladový základ je hodnota investice ke dni úmrtí. Výhodou je, že existuje vyšší nákladový základ s nižšími možnými daňami z kapitálových zisků, pokud se dědicové rozhodnou prodávat zděděné cenné papíry. Neexistuje žádný krok nahoru na základě anuity, i když v rámci smlouvy existuje ocenění. Jak již bylo uvedeno výše, všechny zisky z anuity jsou zdaněny běžnými výnosy, neexistuje žádná preferenční dlouhodobá likvidace kapitálových zisků. (Pro více informací viz: Jak nakupovat anuity když úrokové sazby jsou nízké .

Bottom Line

Různé druhy anuity jsou prodávány na Baby Boomers nepřetržitě. Anuita může mít místo v nástroji pro důchodce důchodců. Nezávislý finanční poradce, který není kompenzován prodejem anuity, může být velkým pomocníkem pro klienty jak v tom, že jim pomáhá určit, zda je anuita vhodná, tak při nakupování nejlepších produktů, které splňují jejich potřeby. (Více viz: Top 10 investic pro baby boomers .