Jako finanční odborník už víte, proč je důležité investovat. Ale občas se setkáváte s klientem, který nerozumí ani nejzákladnějším pojmům a nástrojům úspěšného investování. Co říkáš? Následuje jednoduché vysvětlení, které vám pomůže přesvědčit klienty, proč by měli investovat do invalidního pojištění.

Dopad definice zdravotního postižení

Zdravotní postižení je velmi kritický typ pojištění, které by většina jednotlivců měla zvážit. Pokud jde o vaše osobní finance, dlouhodobé postižení může mít zničující účinek, pokud nejste připraveni. Přemýšlejte o tom: pravděpodobné, že se během pracovních jednotek stanete alespoň dočasně zdravotně postiženým, je statisticky mnohem vyšší než pravděpodobnost úmrtí během pracovních let. Zdravotní postižení je velmi kritický typ pojištění, které by většina lidí měla zvážit.

Pojištění pro případ invalidity může nahradit část platu, kterou jste vydělal před tím, než jste se stali zdravotně postiženými a jste nemohli pracovat po vážném zranění nebo nemoci. Ale než hledáte pokrytí, musíte porozumět různým typům definic zdravotního postižení používaných pojistiteli. Různé zásady nabízejí mnoho charakteristik a definic pro zdravotní postižení, včetně:

• Každá povolání : Toto je nejpřísnější definice, ve které je pojištěný považován za zdravotně postižený pouze v případě, že není schopen plnit povinnosti týkající se zaměstnání.
• Upravená jakákoli povolání : Postižení se vztahuje pouze tehdy, pokud nemůžete vykonávat žádné povinnosti týkající se zaměstnání, pro které jste byli vyškoleni, obdrželi jste vzdělání nebo máte pracovní zkušenosti.
• Vlastní okupace : Toto je nejpružnější definice odpovědnosti. Považujete-li se za zdravotně postižené, pokud nejste schopni vykonávat základní povinnosti vašeho povolání. Většina pojišťovacích dopravců tuto definici zbavuje.
• Definice rozdělení : Tato definice může být v rámci vlastního zaměstnání po určitou dobu nebo s jakýmkoli zaměstnáním po uplynutí maximální doby prospěchu.
• Ztráta příjmu : Tato definice zabraňuje tomu, aby bylo nutné určit částečnou nebo úplnou invaliditu. Politika s touto definicí platí pojištěnému v případě ztráty příjmu z důvodu nemoci nebo úrazu.

-

Jak vaše zdravotní postižení definuje zdravotní postižení, ovlivní mnoho věcí, včetně:

• Pokud máte nárok na dávky
• Kolik stojí politika - čím je tato definice přísnější, tím vyšší jsou náklady
• Jak dlouho trvají výhody

Získání pokrytí

Pokrytí postižení můžete získat sami nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele.Skupinové politiky v oblasti zdravotního postižení mají tendenci být levnější a mají jednodušší upisování (pokud existují) než jednotlivé politiky. Mnoho z těchto politik má dvojí definici zdravotního postižení a jiné mají restriktivní ustanovení. Většina skupinových zásad nabízených prostřednictvím práce obvykle skončí po odchodu zaměstnavatele, nebo může vyplácet dávky pouze za určitou dobu nebo máte nárok na výši měsíčních dávek, které můžete obdržet (například maximálně 5 000 USD za měsíc) . Pokud zaměstnavatel zaplatí pojistné, jsou dávky zaměstnancem zdanitelné příjmy. Pokud zaplatíte pojistné, pak jsou dávky osvobozeny od daně.

Poskytovatelé pojištění pro případ invalidity oceňují své pojistné na základě vaší práce a míru rizika spojeného s tímto zaměstnáním, a některé nebezpečné povolání nemusí dokonce nárok na krytí. Další faktory, které je třeba vzít v úvahu při získávání pokrytí, jsou:

Eliminační období
To je doba, po kterou musíte počkat, než budou dávky vypláceny po zahájení vašeho postižení - čím delší je eliminační doba, tím nižší pojistné. Nejoblíbenější eliminační doba se pohybuje od 30 dnů do 90 dnů, ale může být delší. Tato čekací lhůta funguje jako odčitatelná a nutí pojištěného, ​​aby nesl část ztráty. Důležité je také zapamatovat si, že platby obvykle začínají 30 dní po skončení vaší eliminační lhůty.

Probační období
Toto je časové období, po které musí být pojistka platná předtím, než kryje pojištěného za specifické nebezpečí, jako jsou dříve nezveřejněné podmínky. To chrání pojišťovnu, aby prodávala pojistku někomu, kdo je nemocný nebo se zotavuje z nemoci nebo jiného stavu.

Pojištění pro invalidní pojištění
Stejně jako u všech typů pojištění můžete přidat dodatečné funkce k vašemu pokrytí za další prémii. Ty mohou zahrnovat:

• Garantovaná pojištění - Tento jezdec zaručuje vaše právo na nákup dalšího invalidního pojištění v určitých termínech nebo událostech, aniž byste museli prokázat, že jste v dobrém zdravotním stavu, ale jen to, že váš příjem je dostačující pro splnění požadavků na upisování.
• Úpravy nákladů na život (COLA) - Tento jezdec zvýší pojistné plnění o určitou částku ročně tak, aby odpovídal inflaci, obvykle se rovná procentnímu nárůstu indexu spotřebitelských cen, s výhradou maxima stanoveného ve smlouvě (tj. 5% ). Úprava životních nákladů se obvykle zvyšuje po začátku vašeho zdravotního postižení a obecně se začíná poté, co zdravotní postižení pokračovalo po dobu jednoho roku. Důrazně doporučujeme, aby si majitelé zásad koupili jezdce COLA, který by každoročně pomohl chránit hodnotu reálných výhod této politiky.

Délka dávky

Dávky invalidního pojištění mají dvě formy:

• Krátkodobé: Tento druh pokrytí poskytuje pojištění pro postižené až do dvou let, avšak většina politik platí v průměru do šesti měsíců .

Dlouhodobé: Tento typ krytí chrání delší dobu (v průměru více než šest měsíců), často do 65 let nebo po celý život.

Zrátané a dolní hranice

Pojištění invalidity je životně důležité, pokud váš klient pracuje v průmyslu, kde je pravděpodobné, že ztráta příjmu nebo schopnost pracovat.S mnoha nabídkami, včetně zaměstnavatele pojištěného invalidního pojištění, má malá prevence hodnotu libry léku.