Většina z nás doufá, že si při odchodu do důchodu užívá desetiletí dobrého zdraví. Ale pokud máte to štěstí, že máte příjemný, dlouhý život, budete mít dost peněz na podporu svého životního stylu?

V době, kdy většina Američanů již nedostává důchod, který nabízí platby po celou dobu života, je to velmi vážné znepokojení. V současné době je příprava na nejlepší scénář - ten, ve kterém žijete dobře do 80. či 90. let - je nezbytností pro zdravé důchodce. Tím, že spravujete své dlouhodobé potřeby, můžete zajistit, abyste nepřežili své peníze.

1. Palivo Váš plán 401 (k)

Výstavba účtu pro odchod do pracovního poměru je jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit, abyste měli dostatek prostředků na prodloužení životnosti. Pravidla IRS umožňují, aby pracovníci mohli každoročně zaúčtovat až 18 000 dolarů z jejich platu na účet 401 (k) zvýhodněný z daní a další 6 000 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. Realita však spočívá v tom, že většina lidí přispívá mnohem méně.

Kolik byste měl každým rokem kopat?

Závisí to z velké části na vašem platu a kolik budete muset žít během odchodu do důchodu. Přinejmenším byste měli investovat maximální částku, která je vhodná pro zaměstnavatele, který odpovídá příspěvku - jinak jste v podstatě propadá část vašeho balíčku výhod.

Obecně platí, že většina pracovníků se ocitá v dobrém postavení, pokud odkloní nejméně 10% až 12% svých platů na důchodový účet, zejména pokud začínají mladí.

2. Buďte inteligentní o sociálním zabezpečení

Důchodci čelí důležité otázce, pokud jde o sociální zabezpečení: Optovat se na dávky ve věku 62 let, kdy se poprvé stanou způsobilými, nebo počkat na několik let. Čím déle budete odkládat, tím větší je měsíční platba, když začnete sbírat.

Podržení plateb může mít velký rozdíl. Někdo, kdo má nárok stáhnout 750 dolarů měsíčně ve věku 62 let, dostane 1 000 dolarů, pokud bude čekat až do věku 66 let. A pokud by tato osoba čekala do 70 let, obdržela podle správy Správy sociálního zabezpečení každý měsíc 1 320 dolarů.

Pokud žijete s Američany typickou délkou života, všechny platby za celý život se rovnají. Ale pokud žijete méně let než většina, budete lépe sbírat časně. Naopak, pokud vaše rodina má dlouhou životnost a jste v dobré kondici, možná budete chtít počkat. Tím získáte větší platbu, na kterou můžete po celý život počítat.

Obrázek 1. Rozdíl v měsíční kontrole sociálního zabezpečení se může značně lišit v závislosti na tom, v jakém věku se rozhodnete začít dávky.

Zdroj: Správa sociálního zabezpečení

3. Doplňte Váš Medicare

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak vyděsit důchodovou strategii, je vyzdvihnout obrovské zdravotnické účty, které jste nikdy neviděli.Zatímco standardní dávka Medicare obsahuje nízké pojistné za hospitalizaci a léky na předpis, příjemci jsou stále odpovědní za odpočitatelné, spoluúčastní a spoluúčasti. Pokud skončíte se závažným onemocněním, mohou se účty rychle vyřešit. Dokonce i když tomu tak není, je celá otázka, jakou jste schopni vynaložit na léky na předpis s využitím části Medicare D (viz Jak se dostat přes Medicare Part D Maze ).

Politika Doplňkové pojištění Medicare nebo "Medigap" je způsob, jak pomoci zmírnit toto riziko. Prodáváte-li soukromé pojišťovny, tyto zvláštní zásady přispívají ke snížení vašich výdajů. A v závislosti na tom, který plán si vyberete, může také platit za služby, které nejsou zahrnuty v Medicare, stejně jako lékařská péče, kterou obdržíte mimo USA

S Medigapem musíte stále zaregistrovat Medicare Part A a Part B, svůj podíl na účtu. Jakékoli zbývající náklady zahrnuté v vašem doplňkovém plánu pak vyzdvihnete soukromý pojistitel.

Je to jistý obchod. Platíte za měsíc dodatečné pojistné, abyste získali doplňkové pojištění. Ale dostanete trochu další klid. Další možností je získat plán Medicare Advantage (pro radu, přečtěte si Medigap vs. Medicare Advantage: Který je lepší?).

4. Získejte pojištění dlouhodobé péče

Cena prodlouženého ošetřovatelského pobytu může být ohromující. Bohužel Medicare platí pouze za prvních 100 dní kvalifikovaného ošetřovatelství po hospitalizaci. Aby se situace ještě zhoršila, většina politik společnosti Medigap tyto možnosti nezahrnuje.

To zanechává velkou díru ve vašem pokrytí. K ochraně před katastrofálními výdaji může mít dlouhodobá péče nějaký smysl pro některé starší dospělé.

Nejprve je to upozornění. Většina Američanů nakonec nebude mít prospěch z jejich ochrany dlouhodobé péče, protože průměrný pobyt v kvalifikovaném ošetřovacím zařízení je ve skutečnosti poměrně krátký. V průměru muži bydlí přibližně 10 měsíců, podle Centra pro důchodový výzkum na Boston College. A průměrná žena zůstává v pečovatelském domově po dobu 16 měsíců.

To pravděpodobně není dostatečně dlouhé, aby ospravedlnilo značné pojistné, které zaplatíte za politiku dlouhodobé péče. Ale jen proto, že je nepravděpodobné, že budete potřebovat dlouhou dobu péči, neznamená, že se to nemůže stát.

A jestli vám tato možnost udržuje v noci, vyloučení některých pojištění nemusí být špatný nápad. Klíčem je přijmout politiku v padesátých nebo 60. letech, kdy mají tendenci být mnohem levnější.

5. Koupit fixní anuitu

Anuity jsou typicky prodávány za účelem nezměnit váš příjem - zajistit zdroj příjmů, který bude trvat celý život. S okamžitou pevnou anuitou vyplácíte pojišťovně paušální částku peněz a začne vám platit měsíční platby až do své smrti. Některé smlouvy umožňují pokračovat ve vyplácení vašeho manžela poté, co odjedete, i když jsou dražší.

Další možností je koupit typ odložené anuity známé jako "životnost anuita."Platíte nyní pojistiteli, ale obvykle nezačnete přijímat platby, dokud se nedostanete do poloviny 70. až 80. let. Výhodou je, že když dostanete příjem, částka vašeho šeku je výrazně vyšší.

Pokud jste důchodci, možná budete chtít vynechat variabilní anuity a anuity s indexovaným kapitálem, ve kterých jsou vaše platby svázány s výkonem akciového trhu. Přestože byste mohli dělat více než s pevným produktem, pokud se trh dobře daří, mají tendenci přenášet vyšší poplatky a nenabízejí spolehlivost, kterou poskytují fixní anuity.

Pro související čtení viz Jakou roli by měly anuity hrát při odchodu do důchodu?

6. Snižte svůj domov

V době, kdy většina dospělých dosáhne věku odchodu do důchodu, vytvořili ve svém domě značný kapitál. Mohou to vlastnit zcela. Pokud jste prázdný nester a již nepotřebujete prostor, můžete zvážit prodej nemovitosti a přemístit se na něco o něco levnějšího. Pak můžete tyto peníze využít k tomu, abyste pomohli splácet úvěry s vysokou úrokovou sazbou nebo vytvářet své úspory.

Zní to zřejmě, ne? Přesto nedávný průzkum Institutu poptávky zjistil, že 48% Baby Boomers, kteří plánují na cestě, mají oči nastavené na srovnatelném, ne-li dražším, domě - ne levnějším.

To je skvělé pro ty, kteří si to mohou dovolit. Ale pro všechny ostatní zvyšuje vaše pevné výdaje méně peněz na cestě a zvyšuje šanci, že jednoho dne vyčerpáte peníze.

7. Držte se na vašich akcích

Když dojdete do důchodu, možná si myslíte, že je čas být s penězi ultra-konzervativní. Ale získání příliš velkého množství investičního portfolia může být stejně nebezpečné.

Dnes jeden ze čtyř Američanů očekává, že bude žít do 90. let. To znamená, že mnozí důchodci potřebují spoléhat na své peníze, které trvaly přibližně 30 let. Portfolio pouze pro dluhopisy nebude poskytovat růst, který potřebujete, během tohoto prodlouženého časového období.

To je důvod, proč mnozí poradci nyní naznačují, že ve svém portfoliu udržujete procento akcií rovnajících se 110 nebo 120 mínus vašeho věku. Pokud jste docela typický 65letý, pravděpodobně budete chtít nejméně 45% svých investic na skladě (110 - 65 = 45).

8. Snižte daňový poplatek

Snad nejsnazší způsob, jak zvýšit velikost hnízdo vajec, je lépe ji chránit před IRS. Pokud investujete do vysokých obratových podílů, pravděpodobně dáte danému člověku víc, než byste měli.

Problém s mnoha aktivně spravovanými prostředky je to, že často nakupují a prodávají akcie. To znamená, že většina zisků, které jsou předávány investorovi, podléhá vyšší krátkodobé dani z kapitálových výnosů.

Naproti tomu indexové fondy a ETF mají tendenci sledovat specifický tržní index, jako je S & P 500, takže obchodují velmi málo. Výsledek: Většina jejich výtěžku je způsobilá pro nižší dlouhodobou daň z kapitálových výnosů.

Pokud jde o část s pevným výnosem vašeho portfolia, obecní dluhopisy představují obzvlášť účinný způsob, jak snížit daňovou povinnost. Obvykle se úrokové výnosy, které generují, nepodléhají federálním daním z příjmů.V některých případech možná nebudete muset platit i státní a místní daň z příjmů.

Důležité je také vytvářet daňovou diverzifikaci do svého portfolia. To znamená, že některé z vašich peněz v Roth 401 (k) nebo IRA, které nabízejí výběr bez daně (protože jsou financovány z dolů po zdanění). Když se ponoříte do tradičního důchodového účtu, zvyšujete svůj zdanitelný příjem za rok. Čím více příjmů máte, tím pravděpodobněji budete platit daně z vašich sociálních dávek; a jak se zvyšuje vaše hranice, zvýší se daně z těchto dávek. Viz Jak jsou přínosy sociálního zabezpečení odhadovány a zdaněny?

Tím, že se stáhnete z účtu Roth, skutečně snižujete svůj zdanitelný příjem.

9. Odchod do levnějších zemí

Dalším skvělým způsobem, jak si udržet více peněz, je přesun do státu s daňovým kódem, který je pro seniory přátelský. Několik států neúčtuje daň z příjmů, ale to je jen jedna část rovnice. Důležité je také podívat se na to, zda daně z příjmů sociálního zabezpečení nebo zda mají značné daně z majetku.

V průběhu let se státy jako Florida a Arizona staly hotspoty pro důchodce. Ale méně zřejmé místa jako Wyoming a Nevada jsou stejně lákavě z daňové perspektivy (viz Nejlepší státy, které se odloučí z daňových důvodů a Nejlepší a nejhorší státy pro důchodce v roce 2016 ) . A pak vždycky odchází do zahraničí (viz Důchod: USA a zahraničí ).

Bottom Line

Není jediný kouzelný způsob, jak vybudovat pevné hnízdo vejce, které vás udrží během vašeho odchodu do důchodu. Je to opravdu o tom, jak se vrátit k základům - ušetřit co nejvíce a ubírat náklady, které opravdu nepotřebujete. Přesto existují určité speciální pohyby, které seniory a důchodci mohou dělat, a tak je můžete využít, dokud budete moci.