Úspora pro odchod do důchodu je nepřesná věda. Volatilita ekonomických výkyvů může zpochybnit cíle odchodu do důchodu, zejména když spotřebitelé vidí, jak se jejich portfolia zmenšuje. Navíc ekonomické podmínky mohou zvýšit ceny nebo dokonce nechat nezaměstnané.

Podle výzkumu Výzkumného ústavu zaměstnanců pro zaměstnance se bohužel pouze asi 54% pracovních sil v roce 2010 zúčastnilo plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Není divu, že pracující domácnosti mají spíše tendenci soustředit se spíše na každodenní výdaje než na důchod v těžkém ekonomickém prostředí. Naštěstí je možné tyto problémy vyhnout nebo zmírnit i v turbulentním tržním prostředí. Zde je sedm investičních nástrojů, které vám pomohou.

Fixní anuity
Investoři prchající na nestálém akciovém trhu by měli mít zájem na pevné anuitě. Tyto výnosy vzrostly, když akciový trh dosáhl konce roku 2000 a způsobil nárůst prodeje v prvním čtvrtletí roku 2001. O sedm let později získali popularitu během jednoho z nejhorších období recese; tržby odhadované na fixní renty byly v roce 2008 107 mld. USD, což představuje nárůst o 60% oproti roku 2007 podle studie Beacon Research Fixed Annuity Premium.

Investor může za určitou dobu vložit paušální částku a uzamknout pevnou úrokovou sazbu - obvykle mezi pěti a deseti lety. Anuity poskytují buď okamžité nebo odložené platby. Mohou se objevit po stanovený počet let nebo až do smrti. Peníze jsou odloženy na dani a jistina a úroky jsou zaručeny. Výplata je obvykle 5% jistiny každý rok.

Je důležité, aby investoři zůstávali pozorní vůči "ceně teaserů". Jakmile skončí, je sazba resetována v závislosti na podmínkách na trhu.

Variabilní anuity
Jak se trh začíná stabilizovat, investoři mají tendenci soustředit se na jinou anuitu: variabilní anuity. Toto investiční nástroj umožňuje lidem vybrat si ze skupiny investic, jako jsou vzájemné fondy, akcie a dluhopisy. Míra návratnosti investora se v důsledku toho liší. Paušální částka investovaných peněz může být přesunuta mezi investičními portfoliem uvnitř anuity, aby se využil silný akciový trh nebo zachovaly zisky.

Mějte na paměti, že při anuitách mohou některé výběry před dosažením věku 59 1/2 způsobit 10% daňové zatížení. Také, jakmile jsou platby přijaty, úroky jsou zdaněny. Tyto anuity navíc nejsou zaručeny vládními agenturami. Ať už si zvolíte fixní nebo variabilní anuitu, naplánujte situaci, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Prostředky cílové-datum
Fondy cílových dávek jsou zaměřeny na lidi, kteří mají zřetelné datum odchodu do důchodu. Investoři vložili své peníze do rozmanité směsi akcií a cenných papírů s pevným výnosem. Správce fondu automaticky odkloní od rizikovějších investic do konzervativnějších investic, jakmile se přiblíží cílový den.

Aktiva držená v těchto fondech rostou v popularitě, neboť se tyto fondy objevily v polovině 90. let. To vedlo k jejich určení jako kvalifikovaná výchozí investiční alternativa, která je činila velmi běžnými v plánech 401 (k).

Fondy však byly během recese v roce 2008 těžce postiženy. Jejich nepředvídatelný výkon vedl k významným ztrátám, které se lišily podle způsobu přidělování aktiv. Průměrná ztráta pro fondy s cílovým datem roku 2010 činila téměř 25%.
Pokud jde o fondy s cílovým datem, investoři si nejsou vždy dobře vědomi rizik a rozdílů mezi fondy. Způsob, jakým jsou finanční prostředky uváděny na trh, se také stal spornou otázkou.

TIPY Investoři, zejména investoři s pevnými výnosy, se obrátili na Treasury Inflation Protected Securities (TIPS), aby se vyhnuli inflaci, která se může objevit po ekonomickém oživení. Dluhopisy vydávané státní pokladní smlouvou s podmínkami pěti, 10 nebo 20 let chrání před růstem cen a budoucí výplatní sazbou. TIPY se přizpůsobují indexu spotřebitelských cen, který ovlivňuje jak platby jistiny, tak úroky. U jistiny se uplatňuje pevná úroková sazba. Výsledkem je, že úroková platba a nárůst jistiny se zvyšováním indexu nebo s inflací a poklesem s deflací nebo poklesem indexu. Částka jistiny, kterou investoři obdrží při vyspělých TIPS, bude záviset na tom, zda je upravená jistina nebo původní jistina větší.

Investoři budou muset uvažovat o načasování tohoto nástroje. Často je obtížné určit, kdy nastane inflace nebo deflace.

TIPY ETFs
TIPY burzovní burzy (ETF) jsou koše dluhopisů TIPS sestavených do portfolia. Většina tipů ETFs trvá od 8 do 10 let. PIMCO 1-5 Rok UT TIPS Index ETF nabízí okamžitou ochranu proti inflaci. Na základě historických trendů zaznamenaly TIPS s krátkou splatností vyšší korelaci s inflací; nižší volatilita je spojena s indexy, které se řídí celým spektrem zralosti TIPS. Výrobky jsou domácí; lze však zakoupit cenné papíry TIPS ve vyspělých zahraničních a rozvíjejících se trzích. To vystavuje investory různým měnám a poskytuje určitou diverzifikaci od dolaru.

Fondy se stabilní hodnotou
Fondy se stabilní hodnotou jsou považovány za bezpečné, pokud je trh nestálý.

Peníze jsou investovány do vysoce kvalitního portfolia s pevnými výnosy, které zahrnuje americké vládní a dluhopisové instituce, korporátní dluhopisy a hypotéky a cenné papíry zajištěné aktivy.
Smlouvy s bankami a pojišťovnami chrání tyto fondy před nestálými úrokovými sazbami.

Při výběru těchto investičních nástrojů je nutná opatrnost, protože kritici poukazují na to, že investoři nejsou vždy informováni o tom, co tyto nástroje obsahují nebo jak jsou postaveny.

Výplata dividend
Dividendy jsou stálým zdrojem příjmů pro investory na dobrých trzích a omezují riziko poklesu na trzích, protože jejich příjmy (ačkoli nejsou zaručeny) mohou zůstat pozitivní, ať jsou výnosy dobré nebo špatné.

Společnosti, které je nabízejí, jsou obvykle finančně zdravé. Stabilní a rostoucí dividendy mohou prokázat důvěru manažerů ve vyhlídky jejich firem. Investoři mají tendenci souhlasit. Výnosy z dividend se v roce 2008 nacházely na nejvyšších úrovních a nabízely vyšší výnosy než desetileté pokladniční poukázky. Snížené daně z dividend vedly k tomu, že byly ještě příznivější. Je důležité přezkoumat historii výplaty dividend od společností při hledání těchto investic.

Bottom Line
Nestabilní ekonomika může vykolejit cíle odchodu do důchodu, ale investoři se mohou vrátit na cestu tím, že vyberou některé konzervativní přístupy. Investoři by se měli také vzdělávat o tom, jak byla investice strukturována, o její historické výkonnosti ao organizaci nabízející investiční nástroj. Čím víc víte, tím lépe je rozhodnutí, které můžete učinit, a to je nejlepší způsob, jak udržet důchody v důchodu bezpečně.