Jedním z důvodů, proč hledat nejlepší zdravotní úsporný účet (HSA), je, že zdravotní péče je dražší než kdy předtím a konvenční zdravotní pojištění nevytváří dostatečnou práci na pokrytí nákladů. Nemusíte být dostatečně vyčleněni na to, abyste zaplatili za své lékařské faktury. "V našem nedávném indexu spotřebitelské péče o zdraví," říká generální ředitel společnosti Alegeus Steve Auerbach, "jsme zjistili, že pouze 34% spotřebitelů pochopí, kolik bude muset v letošním roce ušetřit na zdravotní péči, a pouze 23% spotřebitelů tvrdí, agresivně za náklady na zdravotní péči. "

Jak se lépe připravit na rostoucí náklady na zdravotní péči? Jednou z možností je otevření účtu zdravotního spoření (HSA). Vzhledem k tomu, že můžete mít pouze jeden, pokud máte vysoko uznatelný plán zdravotního pojištění, tyto účty nefungují dobře pro všechny ( HSA Strategies for Different Life Stages vysvětluje proč). Ale pokud je pro vás správné, existují významné výhody.

Zde je pohled na to, jak fungují HSA, plus sedm tipů, které vám pomohou najít ten nejlepší.

Co je zdravotní úspory?

Federální vláda určila zvláštní investiční nástroje s výhodou pro velké životní události. IRA, 401 (k) s a 403 (b) s patří k několika vozidlům, které pomáhají při odchodu do důchodu, a model 529 je skvělý způsob, jak ušetřit na budoucí náklady na vzdělávání. HSA je daňově zvýhodněný účet vytvořený pro náklady na zdravotní péči - a všechny dostupné daňové zvýhodněné plány, může být HSA nejlepší. (Více informací naleznete v tématu Klady a zápory zdravotního spoření .)

Jaké jsou pravidla?

Jak vyplývá z názvu, zdravotní spořicí účty jsou speciálně navrženy pro náklady na zdravotní péči, ale existuje spousta dalších pravidel. "HSA je k dispozici všem osobám, na které se vztahuje lékařský plán, který je způsobilý pro HSA. Ne všechny zdravotní plány s vysokou odměnou jsou způsobilé, ale mnoho z nich je, "říká Steve Jackson, senior viceprezident strategického vývoje a prodeje kanálů společnosti PrimePay, LLC." Pokud je jednotlivec zapsán do zdravotnického plánu kvalifikovaného pro HSA bez jiné neoprávněné pokrytí, mohou otevřít a financovat HSA. "(Čtěte také Pravidla pro získání zdravotního spoření .)

Podívejte se na zaměstnavatele

Vysoko uznatelné plány nejčastěji nabízejí váš zaměstnavatel, ale jsou k dispozici pro individuální nákup dobře. A co víc, pokud máte nárok na HSA a váš zaměstnavatel to nabízí, nemusíte používat společnost, kterou doporučuje. Můžete použít někoho, koho byste chtěli.

"Zaměstnavatelé, kteří nabízejí vysoce uznatelné pojistné plány, často nabízejí zaměstnancům příležitost přispívat peníze přímo z jejich výplaty do HSA," říká Shelby George, senior viceprezident poradenských služeb společnosti Manning & Napier."Zaměstnavatel může také přispívat za jménem zaměstnance jako výhodu."

7 tipů pro výběr HSA

Stejně jako u investičních účtů, HSA nabízené prostřednictvím různých finančních institucí nejsou všechny vytvořeny stejné. najít mnohem méně možností než u tradičních investičních účtů, ale to neznamená, že z čeho nemáte dost volby.

PrimePay's Jackson poskytuje tyto ukazatele, když nakupujete HSA:

1. Nízké náklady - > Stejně jako u všech investic, které jsou spravovány finanční institucí, dochází k poplatkům.Přidejte si nejmenší měsíční poplatky za údržbu v poměru k tomu, co získáte za cenu Jamie Hopkinsová, profesorka amerického vysokoškolského důchodového důchodového programu, říká: "Některé HSA mají roční poplatek ve výši 50 USD nebo více.Pokud jste jen vložili $ 3 000, 50 dolarů je zhruba 1,6% ročního poplatku.Ale pokud roční poplatek je 100 dolarů, platíte přes 3% z vašeho zůstatku každý rok na tento poplatek. " Nejlepší možnost nízká úroková sazba -
2. U úsporného podílu svého účtu vyhledejte společnosti nabízející úrokové sazby v souladu s aktuálními sazbami. Ačkoli nebudete dělat moc v zájmu aktuálního prostředí s nízkou rychlostí, pomůže vám každý malý. Investiční možnosti -
3. Většina účtů nabízí investiční možnosti, které by mohly podstatně zvýšit hodnotu vašich vkladů v průběhu času. Vyhodnoťte investiční možnosti, stejně jako 401 (k). Hledáte dobře fungující finanční prostředky nabízené za nízkou cenu. "Některé HSA mají velmi omezené nebo žádné vlastní investiční možnosti," říká Hopkins. "Podívejte se na HSA se širokou škálou vzájemných fondů. " Snadné způsoby přispívání -
4. Pokud používáte volbu na pracovišti, váš zaměstnavatel vám pravděpodobně pomůže nastavit funkci automatického vkladu, ale hledat totéž v každé společnosti, kterou považujete. Jednoduché způsoby použití prostředků -
5. Měli byste mít například debetní kartu, která vám umožní zaplatit účty za zdravotní péči, stejně jako jiné platební možnosti, například ACH. Správa účtu online -
6. Je webová stránka společnosti srozumitelná a orientovaná a jsou všechny informace o účtu snadné najít? "Jednotlivec bude chtít úplný přístup ke všem aktivitám, výstrahám, sestavám, stahování, online výkazům, online převodu peněz," říká Jackson. "To jsou nutnost. " Vzdělávací nástroje -
7. Velmi málo lidí zná vstupy a výstupy HSA a rozhodně neví, jak maximalizovat jeho hodnotu. "Další nástroje a zdroje by mohly zahrnovat kalkulačka příspěvků, vzdělávací videa HSA, kalkulačky daňových úspor, časté otázky a mnoho dalšího," říká Jackson. HSA jsou skvělé důchodové nástroje

Jak si vybíráte svého poskytovatele HSA, nezapomeňte, že HSA je fantastický nástroj pro odchod do důchodu. "Ve skutečnosti byste mohli chtít financovat jeden před tím, než budete financovat IRA nebo Roth IRA každý rok, "říká Hopkins." Příspěvky HSA jsou daňově odpočitatelné, bez ohledu na výši příjmů a pokud vytáhnete peníze za kvalifikované náklady na zdravotní péči, celá distribuce, příspěvky a růst vyjde bez daně.

"HSA nabízejí jeden z nejlepších daňových výhod pro úspory v důchodovém věku z čehokoli ve Spojených státech. Můžete použít HSA k zaplacení takových věcí, jako je Medicare a dlouhodobá péče, takže je to naprosto vhodné pro zaplacení výdajů na důchod. "

Existuje méně poskytovatelů HSA než tradiční poskytovatelé investic si můžete vybrat, ale pro srovnání najdete více než dost. Podívejte se na charakteristiky plánu, ale věnujte zvláštní pozornost investičním možnostem na účtu. Měli by být rozhodujícím faktorem při rozhodování, pokud využijete svůj plný potenciál a držte ho v důchodu, abyste využili možnosti daňové úspory