Pro mnoho důchodců je velmi vážná obava, že by jim vznikly náklady na zdravotní péči, které nebudou moci platit. Náklady na zdravotní péči v Americe vzrostly v posledních několika desetiletích alespoň na dvojnásobek běžné míry inflace a tento trend nevykazuje žádné známky zpomalení. Dokonce i ti, kteří mají pojištění, mohou být občas těžce zasaženi účty, které nejsou kryty jejich dopravci. Čísla ukazují, že i některé z nejsmutnějších zpráv o nákladech na zdravotní péči během odchodu do důchodu mohou být ve svých analýzách nákladů podhodnoceny.

Zde je, co můžete udělat, abyste se snažili zachovat co nejnižší náklady na zdravotní péči - nyní a v budoucnu. (Pro související čtení viz: 7 způsobů, jak snížit náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu .)

Předpokládané náklady

Pokud vezmeme průměrný důchodový pár, kde jsou manželé ve věku 65 let a předpokládají, manžel uhyne ve věku 85 let a jeho partner ve věku 87 let - nosí Medicare Parts A, B, D a politiku Medigap F - jejich roční pojistné bude v roce 2016 dosahovat kolem 8,250 dolarů ročně. Samozřejmě toto číslo nepokrývá výdaje mimo kancelář, jako jsou drogy, co se týče placení, oční brýle a kontaktní čočky a všechny další volné předměty, které jsou zapotřebí. Když jsou tyto faktory zahrnuty, může tento roční počet snadno překročit 9 000 dolarů.

Pokud vynásobíte 25 let, činí to 225 000 dolarů. Nezapomeňte, že toto číslo nezohledňuje míru inflace. Nedávná studie velké finanční služby naznačila, že celkové náklady na zdravotní péči v době odchodu do důchodu by se dostaly na téměř 250 000 dolarů, avšak předpokládala pouze míru inflace 2,75%. Pokud by toto číslo narostlo o 4% ročně, roční částka by vzrostla na více než 282 000 dolarů; na 5% by se mohl během důchodu vyzdvihnout na více než 317 000 dolarů.

Ale Medicare sám odhaduje, že roční míra inflace v průběhu času by mohla dosahovat až 6,2% ročně, což by do konce 25 let přineslo celkové výdaje na 367 000 dolarů. Pokud se tato čísla zdají být děsivá, teď je čas začít plánovat dopředu. (Pro související čtení viz:

Plánování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu ) Jak udržet cenovou značku zdravotní péče

Existuje několik věcí, které můžete nyní udělat, abyste udrželi náklady na zdravotní péči . Pokud jste dnes v dobrém zdravotním stavu, pak můžete začít s tím, že zaplatíte některé z těchto účtů tím, že zůstanete v klidu a zdobí. Pokud se potřebujete dostat do tvaru, můžete vstoupit do tělocvičny nebo zahájit cvičební program, který vám pomůže udržet libra a udržet krevní tlak na nižší úrovni. Odstraňování alkoholu a cigaret také není nikdy špatným nápadem a může vám v budoucnu pomáhat vyhnout se možným zdravotním podmínkám - a výdajům.

Pokud jde o finanční stránku, zvažte následující strategie:

Otevřete účet zdravotní spoření.

• Pokud máte kvalifikační vysokou pojistnou smlouvu, můžete ji spárovat se zdravotním spořitelem (HSA). "HSA je nejúčinnější daňově zvýhodněný účet," říká James B. Twining, CFP, zakladatel společnosti Financial Plan, Inc., v Bellinghamu v Washu. Umožňuje vám provést daňově odpočitatelné příspěvky až do výše určité částky rok, a peníze rostou osvobozeny od daně, pokud jsou použity pro kvalifikaci lékařských výdajů. Peníze z těchto účtů nemohou být použity k nákupu volně prodejných předmětů bez lékařského předpisu. Mohou vám však poskytnout značné úspory na vašich zdravotních výdajích, které nejsou pojištěny. Pouze nezapomeňte použít peníze na zdravotní výdaje, protože výběry, které se používají pro cokoli jiného, ​​podléhají 20% pokutě a zdanění jako běžný příjem. Ale můžete peníze investovat na účet téměř jenom tak, jako je IRA, a dokonce můžete využít veškeré nevyužité prostředky jako zdanitelný důchodový důchod ve věku 65 a více let. Obraťte se na svého poskytovatele zdravotního pojištění nebo agent, abyste zjistili, zda máte nárok na jeden z těchto účtů. (Pro související čtení viz: Jak se ujistit, že vaše náklady na zdravotní péči nezničí váš odchod do důchodu a podívejte se na náš tutoriál Jak fungují HSA.) Zaregistrujte se do flexibilního výdajového účtu vašeho zaměstnavatele >. Pokud máte přístup k úřadu FSA prostřednictvím své práce, může být rozumné uložit maximální povolenou částku v něm a použít tyto peníze k tomu, aby se udělaly lékařské postupy, které musíte udělat dřív nebo později. Pokud potřebujete mostní práci na zuby, použití tohoto účtu k zaplacení může být nyní levnější než čekání na odchod do důchodu, kdy nebude k dispozici. "Flexibilní výdajový účet je podobný účtu zdravotního spoření, ale celkový příspěvek je třeba využít každý rok. Jinými slovy, příspěvky, které nejsou využity, nemohou být převedeny do následujícího roku, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie.
• Koupit životní pojištění s urychlenou podporou jezdci . Náklady na dlouhodobou péči se mnohým dělníkům zvedají z dohledu a dokonce i náklady na pojištění těchto nákladů se staly příliš obtížnými nejen pro průměrného spotřebitele, ale i pro pojišťovny. Pravděpodobnost, že lidé budou potřebovat toto pokrytí, je tak vysoká, že jen velmi málo pojistitelů je nyní schopno na tomto trhu nabízet ziskové politiky, které jsou dostupné. Mnoho pojistitelů a spotřebitelů se proto obrací na životní pojištění, které jim umožňují přístup k některé části dávky při úmrtí, pokud se stanou zdravotně postiženými nebo potřebují dlouhodobou péči. Tato forma ochrany je mnohem cenově výhodnější a zajišťuje, že není šance, že pojištěný utratí tisíce za politiku, kterou nemusí potřebovat.
• Spodní hranice Náklady na zdravotní péči se budou v dohledné budoucnosti i nadále zvyšovat mnohem rychleji než celková míra inflace.Nyní je čas zahrnout tyto náklady do svého rozpočtu na odchod do důchodu a začít plánovat, jak je zaplatit. (Pro související čtení viz:

Proč je příliš konzervativní, může vám ublížit úspory v důchodu

)