Založeno v roce 1997, 529 kolektivní úsporný plán se stal jednou z nejpopulárnějších metod šetření výdajů na vysokoškolské vzdělávání. Primárním přínosem plánu 529 je to, že umožňuje bezcelní odebrání jistiny a výdělku, pokud jsou peníze použity k zaplacení kvalifikovaných výdajů na vzdělávání, jako jsou školné, bydlení a knihy.

V každém státě jsou nabízeny 529 plánů. Zatímco jednotlivci mají nárok na příspěvek do plánu 529 státu, mnoho států nabízí státní daňové odpočty za příspěvky do svých 529 plánů. V minulosti bylo asi 529 plánů kritizováno za vysoké náklady a nedostatek možností. V průběhu času mnohé plány změnily své nabídky investičních možností, aby je zpřístupnily a byly pro investory příjemnější.

Jedna z největších výzev pro investory byla volba správných investic. 529 správci plánů se snažili ulehčit věci tím, že nabízejí produkty typu all-in-one založené na rizicích a založené na věku, aby se pokusily vzít některé nejistoty z rovnice. Zatímco tyto jsou často dobrou volbou pro ty, kteří nechtějí věnovat velkou dobu řízení portfolia, investoři by stále měli strávit nějaký čas zkoumáním konkrétních faktorů, aby zajistili, že budou činit nejvhodnější volby.

-> ->

Údaje o nákladech

Zatímco investiční výkonnost se může v průběhu času výrazně lišit, jediná věc, kterou investoři mohou udělat, aby pomohli zajistit lepší výkon, je vybrat výrobky s nízkými náklady a poplatky. U podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF) to znamená dosažení nejnižších nákladových poměrů. Indexové fondy často vykazují některé z nejnižších poměrů nákladů, které jsou k dispozici v důsledku pasivně řízené povahy jejich portfolií.

Ti, kteří chtějí koupit 529 akcií plánu prostřednictvím makléřských účtů, by se měli zaměřit na makléřské společnosti, které omezují nebo odstraňují obchodní provize. Vanguard je jedním příkladem investiční společnosti, která účtuje nulové provize za investování do plánu 529.

Některé společnosti účtují také poplatky za údržbu účtů pro nižší zůstatek.

Indexové fondy Vs. Aktivně spravované fondy

Dlouhodobé výnosy naznačují, že poměrně malé procento aktivně spravovaných podílových fondů může překonat své nominované indexy, takže mnoho analytiků naznačuje, že prostě investování do fondů pro indexování indexů je cesta. Část této nedostatečné výkonnosti je způsobena schopností manažera, ale velká část rozdílu je způsobena výdaji na financování.

Aby bylo možné maximalizovat výkonnost portfolia, investoři by se měli zaměřit na nízké náklady a investiční možnosti fondu.

Akciové fondy

Kolik z 529 portfolia by mělo být investováno do akcií závisí do značné míry na věku dítěte.Účty s dětmi jako příjemci mohou tolerovat větší míry majetkové angažovanosti kvůli zvýšenému potenciálu nadprůměrných výnosů v čase a delším časovým rámcům, aby se zotavily z výkyvů na trhu.

Když dítě začíná blížit se k vysoké škole, portfolia by měla postupně stát se konzervativnější a začít se odklonit od akcií. Výkonnost v minulosti může pomoci označit dobře spravovaný fond, ale pozornost by měla zůstat na nízké úrovni.

Dluhopisové fondy

Dluhopisové podílové fondy patří do 529 portfolií stejně jako kapitálové fondy a měly by se stát tím, že dítě stárne.

Úvahy zahrnují délku trvání fondu (míru míry rizika fondu) a typ dluhopisů, do kterých investuje. Dluhopisové fondy, které se zaměřují na dluhopisy déle než 10 a 30 let, přinášejí větší riziko a mohly by v průběhu období růstu úrokových sazeb více než jejich krátkodobé protipoložky. Vládní a jiné státní cenné papíry nesou nižší riziko, protože jsou podpořeny plnou vírou a úvěrem vlády.

Dluhopisová část portfolia by se měla zaměřit na krátkodobé až střednědobé dluhopisy s investičním stupněm, které mají nízké náklady.

Fondy peněžního trhu

Fondy peněžního trhu jsou důležitou součástí jakéhokoli portfolia 529 pro ty, kteří jsou připraveni zahájit výběry z účtu. Fondy peněžního trhu se zaměřují na zachování kapitálu a jsou vhodné pro ty, kteří potřebují zajistit, aby peníze byly k dispozici pro vysoké školy.

Fondy peněžního trhu obecně nejsou nutné, dokud se dítě nezačne přiblížit vysokoškolskému věku. S úrokovými sazbami, které zůstávají na velmi nízké úrovni, většina fondů peněžního trhu vyplácí téměř žádné výnosy, takže v opcích nebude velký rozdíl.

Mezinárodní fondy

Mezinárodní akciové a dluhopisové fondy se mohou zdát nevhodné pro 529 portfolií kvůli jejich vlastnímu riziku. Tyto fondy však poskytují významné přínosy pro diverzifikaci, které mohou přispět ke snížení celkového portfoliového rizika a současně poskytnout šanci na nadprůměrné výnosy.

Výběr mezinárodního fondu portfolia by měl být proveden podobně jako při výběru jakéhokoli jiného akciového nebo dluhopisového fondu. V mnoha případech jsou indexové fondy k dispozici i pro mezinárodní investice a jejich struktury s nízkými náklady obecně dávají lepší možnosti než aktivně spravované nebo regionálně specifické fondy.

Portfolia založená na věku

Pro mnoho investorů poskytují věkové portfolia nejvyšší úroveň jednoduchosti. Pro ty, kteří nechtějí aktivně spravovat a sledovat své 529 portfolia, může být odpověď na věkové portfolia.

Tento fond (také nazývaný fond pro cílové datum) začíná agresivnějším přístupem pro mladší dítě a postupně se přemisťuje ke konzervativnějšímu přidělování aktiv, když se dítě blíží vysokoškolskému věku. Tyto změny složení portfolia se provádějí automaticky a nevyžadují žádné kroky od vlastníka účtu. V mnoha případech tyto fondy přinášejí přínosy udržení rizikového portfolia s nízkými náklady.Tyto fondy se v 529 plánech stávají stále oblíbenějšími možnostmi.

Některé 529 plány také nabízejí možnosti portfolia založené na rizicích pro zájemce o udržení větší kontroly nad rizikovými úrovněmi svých portfolií. Při výběru vhodného portfolia je také důležité zohlednit toleranci rizika, a tyto možnosti by umožnily konzervativnější nebo agresivnější přístup k 529 úsporám.

Závěr

Obecně řečeno, nejvhodnějšími prostředky pro plán 529 jsou ty, které kombinují širokou diverzifikaci, nízké náklady a vysokou likviditu. Diverzifikace pomáhá omezit riziko, zatímco nízké poměry nákladů pomáhají zvýšit šance na dosažení nadprůměrných výnosů v průběhu času. Likvidita je nezbytná, aby bylo zajištěno, že peníze v rámci účtu jsou k dispozici vždy, když je potřeba.