Pokud jste splnili předpoklady pro zakoupení domova, ale nyní se snažíte provést hypotéku, nejste sami. Podle RealtyTraku je 1 v 1, 210 domích v uzavření, a v některých státech je toto číslo mnohem vyšší. V New Jersey je to 1 z každých 451 domácností; v Nevadě je to 1 z 555 domů. Možná máte pocit, že jste také na rychlé cestě k tomu, že se stanete další statistikou foreclosure. Nicméně, nevzdávejte se ještě. Možná byste mohli snížit hypoteční zátěž snížením měsíčních hypotečních plateb. Každá situace je jiná, proto Investopedia hovořila s několika odborníky na hypotéky a našla sedm různých možností.

Řešení # 1: Refinance na dlouhodobější půjčku

Rozdělení úvěru do delšího období je jednou z možností, jak snížit výši měsíční platby. Refinancování na dlouhodobější půjčku je nejjednodušší způsob, jak snížit měsíční splátky hypoték - zejména když je peněžní tok problémem, tvrdí Al Hensling, prezident United American Hypotéka v Irvine, Kalifornie.

Je však důležité si uvědomit, že se vaše úroková sazba zvýší. Aby to bylo možné vykompenzovat, Matt Hackett, pojišťovna a provozní manažer společnosti Equity Now v New Yorku tvrdí, že většina hypoték nemá platbu předem: "V důsledku toho, jakmile se vaše finanční situace zlepší, doporučuji zvýšit platby za účelem zvýšení rychlosti které zaplatíte jistině, "říká Hackett.

Rovněž doporučuje majitelům domů, aby se ujistili, že předběžné platby jsou povoleny bez penalizace a navrhuje, aby určili rozdíl mezi jejich aktuální sazbou a novou sazbou na dlouhodobější půjčku, aby zjistili, zda to má smysl.

Řešení # 2: Refinance na ARM

Pokud jste téměř dokončili splácení hypotéky, je refinancování hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) životaschopnou volbou. "Stále více zákazníků si uvědomuje finanční výhody, které může poskytnout hypotéza s nastavitelnou sazbou za správných okolností," říká Hensling. Dokonalým příkladem je majitel domu, který předpokládá prodej svých domovů v příštích třech letech a v současné době má půjčku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 400 000 USD na 4,25%, přičemž platí 1 dolar, 976,76 za měsíc.

Hensling říká, že pokud majitel domu refinancuje na hybridní nastavitelnou sazbu hypotéky stanovenou na pět let na 2 875%, tím by se snížila měsíční platba na 1 695,55 dolarů měsíčně a ušetří 281 dolarů. 19 za měsíc.

Jeremy Brandt, generální ředitel společnosti WeBuyHouses. com, souhlasí, a dodává: "Pokud se doma téměř vyplatila, velká většina měsíčních plateb se bude týkat vlastního kapitálu a ne úroků. Refinancování na ARM by mohlo vyřešit problémy s krátkodobými peněžními toky snížením měsíční platby na úkor následných plateb."Řešení # 3: Refinance z ARM na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou

Máte-li ARM, přepnutí na pevnou sazbu nemusí nyní snižovat měsíční platby, ale může zastavit vaše platby tím, že půjde vyšší. "To má smysl, pokud jsou aktuální fixní sazby nižší než úroková sazba ARM nebo pokud očekáváte aby se přesunuly později než příští tři roky, "říká Brandt, nicméně varuje, že pokud jste na nějakou dobu pobrali, fixní sazba, na kterou refinancujete, může být vyšší než vaše stávající sazba, což může způsobit měsíční platbu

"Pokud se obáváte růstu sazeb, refinancování z ARM na půjčku s pevnou úrokovou sazbou vám poskytne klid a vědomí, že vaše platba se nezmění," říká Brian Koss, výkonný viceprezident hypotéky Síť v městě Danvers v Massachusetts, nicméně souhlasí s tím, že to obvykle znamená vyšší měsíční platbu než aktuální částka.

Řešení # 4: Daně z nemovitosti výzvy

Pokud hodnota vašeho domu klesla, zpochybnění daně z nemovitosti může poskytnout určitou finanční úlevu. Cara Pierceová, certifikovaná bytová poradkyně společnosti Clearpoint Credit Counseling Solutions, národní nezisková organizace, vysvětluje: "Budete se muset obrátit na kancelář okresního daňového inspektora v kraji, v němž se dům nachází, abyste zjistili, jaký typ informací bude potřebovat jako důkaz, že hodnoty bydlení klesly, "říká Pierce.

Nicméně Pierce říká, že jde o krátkodobou strategii. Varuje, že hodnoty nemovitostí rostou a jak se tak stane, budou se zvyšovat daně z majetku. Mějte také na zřeteli, že to může stát kdekoli mezi několika set dolarů a pět set dolarů, aby váš domov zhodnotil.

Řešení # 5: Úprava úvěru

Úprava úvěru je alternativou pro ty, kteří nemohou financovat svůj úvěr, ale potřebují snížit svou měsíční úhradu. Ale, na rozdíl od refinancování, to vyžaduje těžkost. Pierce říká, že dlužníci musí ukázat věřiteli, že v důsledku finančních těžkostí, nemohou pokračovat v pravidelné měsíční splátky. "Tento proces zahrnuje rozsáhlé papírování, které musí být dokončeno a posláno věřiteli ke kontrole," říká Pierce.

Doporučuje, aby majitelé domů dostávali poradenství prostřednictvím organizace s certifikací HUD, aby plně porozuměli svým možnostem a získali pomoc při kontaktování věřitele. "Nicméně všichni věřitelé neposkytují úvěrové úpravy nebo mohou nabídnout pouze krátkodobé úpravy úvěrů," říká Pierce.

Řešení # 6: Získejte úvěr pro domácí kapitál

Získání úvěru na bydlení může okamžitě pomoci bojujícím majitelům domů, ale pouze pokud máte ve svém domě hodně spravedlnosti, což znamená, že váš dům je hodnocen na hodně více než vy dlužíte na tom. Anthony Pili, ředitel strategického plánování na Greater Hudson Bank v Bardonia v New Yorku, radí vlastníkům, kteří chtějí, aby zvážili splácení hypotéky s linkou vlastního kapitálu."Banky zpravidla pokrývají všechny náklady na uzavření domácích linek. Úspory v závěrečných nákladech lze využít k rychlejšímu splacení jistiny, "říká Pili.

Dodává, že tato strategie je vysoce efektivní pro dlužníky, kteří mají sebezdvižení, aby zaplatili více, než je dlužný každý měsíc, neboť minimální platba je obvykle pouze úroky, které vznikly během měsíce .

Řešení č. 7: Získejte věřitele k odstranění soukromého hypotečního pojištění

V závislosti na tom, kolik je vlastní kapitál ve vašem domě, odstranění hypotéky (PMI) může snížit hypoteční splátky. "Pokud máte alespoň 20% vlastního kapitálu v nemovitosti, doporučuji kontaktovat věřitele, že o pojištění hypotéky upustil," říká Pierce. Ona vysvětluje, že dlužníci, kteří obvykle nezaplatí 20% nižší, musí mít PMI po dobu nejméně dvou let, ale říká, že mohou existovat výjimky z dvouletého pravidla. Například, pokud majitel domu učinil zlepšení domu, který zvýšil hodnotu, Pierce říká, že požadavek může být upuštěno.

Nicméně, ne všechny půjčky jsou způsobilé pro hypoteční pojištění, které mají být zrušeny. U úvěrů FHA, které byly uzavřeny před červnem 2013, uvádí Pierce, že pravidlo je o 22% nižší a majitel domu musí mít pět let PMI. S úvěry FHA po červnu 2013 může být pojištění zaplaceno po celou dobu trvání úvěru.

Bottom Line

Pokud se potýkáte s hypotékou, neházejte do ručníku. Existují různá řešení, která vám pomohou zůstat ve vašem domě a spravovat měsíční hypotéky.