Jedním ze způsobů, jak pomoci zajistit, že se během odchodu do důchodu dostanete do dobré životní úrovně, zajistíte, že budete schopni splnit všechny potřebné finanční závazky s vaším rozpočtem. Podívejme se na některé způsoby, jak zachránit svůj majetek.

1. Určete svou finanční připravenost

Předtím, než rozhodnete o tom, kdy odjedete do důchodu, pracujte s finančním plánovačem, abyste zjistili, že máte finanční připravenost na odchod do důchodu. I když je na internetu k dispozici mnoho bezplatných kalkulátorů, které slibují, že poskytnou hodnocení vaší důchodové připravenosti, obecně nezahrnují všechny relevantní faktory, které je třeba vzít v úvahu, a měly by být považovány za velmi hrubý ukazatel.

Zvažte práci s finančním plánovačem, který má zkušenosti s plánováním odchodu do důchodu a může vám poskytnout komplexní hodnocení. Finanční plánovač vám také poskytne realistickou cestovní mapu k vašemu odchodu do důchodu. Tato cestovní mapa by měla obsahovat částky, které jste již uložili, plány, které jste zavedli, a kroky, které je třeba podniknout, abyste mohli dosáhnout bezpečného odchodu do důchodu. (Pro další čtení se podívejte na Rozptýlení 5 mýtů o finančních plánovačích a Finanční plánování: je to víc než peníze .)

2. Zvažte přidání anuity do Vašeho portfolia

Vychutnejte si nadprůměrnou návratnost vašich investic atraktivním cílem. Nicméně, jak se přiblížíte odchodu do důchodu, vaše tolerance k riziku se pravděpodobně sníží, čímž se zvýší potřeba bezpečnějších investic. Většina finančních plánovačů doporučuje diverzifikaci vašeho portfolia, abyste si mohli vychutnat různé úrovně návratnosti, od zaručených až po vysoké riziko / odměnu.

"Diverzifikované portfolio poskytuje mnohem větší výplatu během odchodu do důchodu než 100% hotovostní portfólio při použití výběrových prostředků založených na RMD," říká Craig L. Israelsen, Ph.D., projektant portfolia 7Twelve , v Springville, Utah. "Diverzifikace má spoustu smyslu … v portfoliu a dietě! "

Jedním ze způsobů, jak si užít to nejlepší z obou světů, je investovat vaše jmění do anuity. Buďte opatrní, protože všechny anuity nejsou vytvořeny stejné. Při výběru jednoho, určit váš cíl a pak vybrat anuitu, která je pro vás nejvhodnější. Následující jsou některé obecné rysy anuity:

Obecné vlastnosti	Fixní anuita	Proměnná anuita
Garantovaná jistina, kde nemůžete ztrácet částku, kterou investujete bez ohledu na výkon podkladových investic		-
Hlavní a návratnost nejsou zaručena	-	√
Zaručený zisk s pevnou úrokovou sazbou nebo pevnou částkou na pevně stanovené období. Některé programy úročí navíc k minimálním garantovaným částkám	√	-
Investované do fondů s určitým investičním cílem, s platbami určenými výkonem fondu.Fond obvykle zahrnuje směs akcií, dluhopisů a peněžních trhů	-	√
Akciové indexy, kde hodnota vychází z výkonnosti vybraného akciového indexu	√	- > Upravená tržní hodnota; obvykle máte možnost zvolit období investice a úrokovou míru návratnosti v rámci stanovených limitů. Může vám být povoleno provádět výběry před koncem investičního období
√	-	Odložená anuita, která je určena pro úspory, růst, investice a výnosy příštích období. Obvykle je možné je zakoupit s jednorázovou částkou nebo více vklady. Obvykle je vhodné, pokud plánujete odchod do důchodu, a máte relativně dlouhou dobu před odchodem do důchodu
√	-	Okamžitá anuita, která je určena k vyplácení příjmu ihned po zakoupení anuity. Obvykle se zakoupí s jednorázovou částkou (jednorázová platba). Obvykle je to vhodné, pokud jste v důchodu nebo jste již v důchodu, a chcete vrátit paušální částku do toku pravidelných výnosů, přičemž platby začínají bezprostředně po zakoupení anuity
√	√	Pevné nebo garantované období, kdy obdržíte platby za pevný počet let. Pokud zemřete před uplynutím lhůty, vaši příjemci obdrží platby na zbývající období
√	√	celoživotní anuita, přičemž platba bude trvat tak dlouho, jak budete bydlet, a přestanete po smrti
√	√	Spolecná a pozůstalostní anuita s platbami, které nadále pokračujete po dobu, po kterou žijete a pokračujete k příjemci - obvykle přeživšímu manželovi - tak dlouho, dokud žije
√	√	Kvalifikované (zakoupené s aktivy z penzijních plánů, jako jsou IRA, kvalifikované plány a 403 (b) účty)
√	√	penzijní připojištění
√	√	√
√	√	√
√	Regulováno federální komisí pro cenné papíry	-
√		Toto jsou jen některé obecné rysy. Některé anuity jsou přizpůsobeny tak, aby zahrnovaly více funkcí. Například variabilní anuita může také zahrnovat pevnou složku, která zaručí část vaší jistiny a určitou návratnost investice. Kontaktujte svého poskytovatele, abyste zjistili konkrétní funkce a výhody jeho anuitní nabídky.
"Při výběru plné výplaty anuity versus jednorázové částky máte nějaké cenné informace, které pojistníci životního pojištění nemají: stav vašeho osobního zdraví," říká James B. Twining, zakladatel a generální ředitel společnosti CFP®, Finanční plán, Inc., v Bellinghamu, Wash. "Investor s rodinnou historií dlouhověkosti a vynikajícího osobního zdraví může být zvýhodněn tím, že vybere možnost celoživotního anuity. Pokud investoři žijí nad očekávanou délkou života, mohou "vyměnit šance" tím, že budou i nadále inkasovat platby do velmi starého věku. "		Poplatky a ratingy

Struktura poplatků je dalším klíčovým prvkem, který je třeba přezkoumat před zakoupením anuity.Poplatky za proměnlivé renty jsou obvykle vyšší než poplatky, které se vztahují na fixní anuity.

Při výběru poskytovatele anuity by poplatky neměly být jediným rozhodujícím faktorem. Měli byste také zkontrolovat rating pojišťovny, abyste mohli zajistit, že budete investovat do společnosti, která je finančně zdravá. Hodnocení lze získat od společností A. M. Best, Standard a Poor's, Moody's, Duff a Phelps a Weiss Research. (Více o anuitách naleznete v části

Anuity chráněné proti inflaci: součást solidního finančního plánu

,
Dešifrování odložených anuitních označení

a

Sledujte svůj záda v anuitní hře . ) Spolupracujte s kvalifikovaným finančním plánovačem, který vám pomůže určit, zda je anuita správná pro vás, a pokud ano, která z nich nejlépe vyhovuje vašemu finančnímu profilu. 3. Rozhodněte se, kdy převezmete sociální zabezpečení a typ výplaty důchodu Příjmy ze sociálního zabezpečení vám pomohou hradit výdaje během odchodu do důchodu; proto byste měli určit nejlepší čas, jak začít přijímat platby, abyste získali co největší užitek. (Dále čtěte Úvod do sociálního zabezpečení a

Odchod do důchodu včas: Jak dlouho byste měli čekat?

)

Vaše přínosy se však budou trvale snižovat. A co víc, pokud získáte dávky sociálního zabezpečení před dosažením plného věku odchodu do důchodu (FRA), vaše příjmy budou sníženy o 1 dolar za každé 2 dolary, které získáte nad roční limit. V roce, kdy dosáhnete FRA, bude vaše platba snížena o 1 dolar za každé 3 dolary, které vyděláte nad limit platný pro daný rok, avšak administrace sociálního zabezpečení bude zohledňovat pouze příjmy před měsícem, kdy jste dosáhli FRA. V měsíci, kdy jste v FRA, můžete získat výhody bez snížení. Pokud počkáte až do dosažení věku 70 let, abyste získali sociální zabezpečení, získáte odměnu i za vyšší měsíční výhody. Paušální a důchodové platby z důchodů Mnohé důchodové plány s definovanými dávkami, penězi a penzijními cíli nabízejí zaměstnancům dvě možnosti rozdělování svých plánovaných dávek: paušální nebo anuitní platba. Pokud se setkáte s výběrem mezi oběma, promluvte s finančním plánovačem, než se rozhodnete.

Plánovač financí se obvykle bude zabývat vašimi dalšími aktivy a určí, zda by bylo finančně výhodnější, abyste získali zaručený tok platby během vašeho života, přičemž platba pokračovala ve vašem manželovi, pokud vás vyčerpá, nebo měli byste své penzijní fondy investovat do jiných aktiv. (Pro více informací nahlédněte

Okamžité anuity: Více příjmů a nižší daně

a

Zrušení plánu definovaných benefitů
.)

4. Zvažte pracovní odchod do důchodu Samozřejmě, dosažení důchodového věku neznamená, že musíte přestat pracovat, zvláště pokud zjistíte, že vaše zaměstnání je plné a příjemné. Pokračovat v práci v důchodu nejen znamená další příjmy, ale také by mohlo znamenat užívání výhod obvykle nabízených zaměstnavateli v rámci plánu kavárny, jako je skupinové zdravotní pojištění pro lékařské, zubní a vizuální a flexibilní výdajové účty.To vám může ušetřit značné částky z prostředků, které by jinak byly k těmto položkám přiděleny. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Roztáhnout úspory tím, že pracujete do svých 70s .)

5. Štípejte vaše penny - teď, když víte, kolik máte

Odchod do důchodu je čas užít si života co nejvíce, aniž byste se příliš obávali financí. Tento stav mysli můžete dosáhnout rozpočtováním.

Rozpočet vám pomůže určit životní styl, který si můžete dovolit. Jakmile použijete svůj rozpočet k určení disponibilního příjmu, můžete ho prodloužit tím, že využijete slevové programy dostupné pro důchodce. (Čtěte Krása rozpočtu , abyste se dozvěděli více.)

Mnoho kina například nabízí slevový program pro seniory, který vám umožní vidět dva filmy za cenu jednoho. Ze supermarketů až po tranzit je k dispozici široká škála starších slev. Podívejte se na oficiální webové stránky pro váš stát a město - mnohé takové programy - a webových stránkách AARP. Pokud si nejste jisti, zda podnik nabízí takové slevy, nebojte se zeptat. Pokud jste ve vašich 50 letech, můžete mít nárok na některé z nich, protože

Senior Slevy tak brzy?

upozorňuje. Byly spuštěny spousty slevových programů, protože si majitelé firem uvědomili, že mohou stavět loajální zákazníky oceněných seniorů. Možná budete chtít pomoci při průzkumu programu ve vašem oblíbeném obchodě. Spodní linie

Finanční stabilita se stává ještě kritickým během vašich důchodových let, neboť budete mít pravděpodobně nižší příjmy ze zaměstnání a budete muset spoléhat na vaše úspory, sociální zabezpečení a pokud máte štěstí, důchod. Před rozhodnutím o tom, kdy byste měli odejít do důchodu, možná budete chtít spolupracovat s finančním plánovačem, abyste zjistili, že máte finanční připravenost na odchod do důchodu. Společně můžete vytvořit komplexní posouzení, abyste zjistili plán činnosti, který zajistí, že nepřežijete svůj majetek a nevyužijete co nejvíce vašich dostupných zdrojů.