Z mnoha přechodů v životě může být jedním z nejdůležitějších investorů klíčovým bodem, když se vzdáváte pravidelné výplaty výdajů a po desetiletí dlouhou dobu se obrátit na vaše úspory.

Otázky (a rozhodnutí), kterých se to týká, je mnoho: Spal jsem dost? Kolik můžu (nebo mám) vzít každý rok? A jak mám investovat své důchodové spoření do pokračujícího růstu? Chcete-li zajistit, aby vaše jmění trvalo tak dlouho, jak jste, a že váš přechod od makléře k příjemci je hladký, je zde několik návrhů, které je třeba zvážit:

1. Zaměřte se na pravé číslo

Předtím, než se zřekne své mzdy a zahájí se do důchodu, investoři se obecně soustředí na výši úspory, které shromáždili. Ale bez kontextu, toto číslo není strašně smysluplné. Je to menší počet - konkrétně množství peněz, které budete potřebovat každý rok v důchodu - to je nejvíce informativní.

Ale toto číslo je těžké určit. Existují zobecnění, jako je myšlenka, že byste potřebovali 70% -80% svého předdůchodového příjmu, abyste mohli pohodlně žít v důchodu. Dokonce i posuzování schopnosti vašich úspor poskytnout tuto ročenku (pro život) není snadný úkol.

BlackRock CoRI ^TM Důchodové indexy ("Indexy CoRI") byly navrženy tak, aby pomohly. Indexy CoRI byly zavedeny v roce 2013, aby pomohly starším důchodcům odhadnout, kolik životních příjmů by jejich úspory mohly poskytnout při odchodu do důchodu. Existuje 11 indexů - jeden pro předškolní důchodce ve věku 55 až 64 let. Jednoduše uveďte index pro rok, kdy jste 65 let a odhadne, kolik vám každý den v důchodu z peněz bude stát. Můžete například zjistit, že za každý $ 1 důchodového důchodu byste dnes potřebovali odhadnout 16 dolarů. Vyzbrojeni těmito vědomostmi můžete začít odpovídat na otázky, jako je: Spal jsem dost? Musím upravit své očekávání? Měla bych zvážit delší práci / úsporu více?

2. Vyhněte se výpadku dolaru

Jako akumulátor aktiv můžete použít dolarovou strategii zprůměrování nákladů. Jedná se o běžnou formu systematického investování, která zahrnuje pravidelné nákupy fixní dolarové částky investice (např. Měsíčně). V takovém případě vám dolar koupí více jednotek této investice, pokud jsou ceny nízké a méně, pokud jsou ceny vysoké. (Pro související čtení viz článek: Nákup akcií, když cena klesne: velká chyba? )

Ale pozor: Jako de-kumulátor tato moudrost působí obráceně. Pokud vyděláváte měsíčně fixní částku dolaru, prodáváte méně akcií, když jsou ceny vysoké a více akcií, když jsou ceny nízké. V ideálním případě byste chtěli prodat více jednotek, kdybyste pro ně mohli získat více.Místo toho zpustíte své úspory tím, že se vzdáte příliš mnoha jednotek za nízké ceny.

Jedním ze způsobů, jak se vypořádat s tímto problémem, je velmi záměrné, jak čerpat prostředky. Nevytahujte těžce od hlavního příkazu (který může kolísat hodnotu ze dne na den). Místo toho se snažte financovat více ze svých výdajů z komponentu příjmů z investice (považujte kupónové dluhopisy nebo dividendy z akcií), abyste nevyprošťovali velké části svého podkladového portfolia.

3. Nezastavujte se v důchodovém věku

Konvenční moudrost říká, že ve svém investičním přístupu budete mít větší konzervativnost, když se blížíte odchodu do důchodu - jinými slovy, zatěžovat dluhopisy. To by mohlo být dnes chyba, neboť potenciálně rostoucí úrokové sazby znamenají, že hlavní hodnota těchto dluhopisů by mohla klesnout. Realita spočívá v tom, že vaše portfolio stále potřebuje růstovou složku při odchodu do důchodu, a to pouze kvůli předstihu před inflací. Možná budete chtít zvážit alokaci na akcie, a možná i alternativní investice, které nejsou příliš korelované s tradičními třídami aktiv.

4. Sledujte míru vyřazení

Pokud jde o vypracování strategie stažení, nemyslete si, že musíte dodržovat tradiční pravidlo o 4%. Zvažte tyto možnosti:

• Ročně stáhněte fixní částku dolaru. Tento přístup je poměrně jednoduchý a nabízí předvídatelnost v rozpočtování. Nezohledňuje však ani inflaci, ani ubytování pro vaše měnící se potřeby při odchodu do důchodu.
• Každoročně stáhněte fixní procento. Mějte na paměti, že částka stažená dolaru se změní na základě hodnoty portfolia v daném okamžiku. To znamená, že váš příjem se bude každoročně lišit.
• Vezměte zpětně upravené výběry. Vyřaďte příslušnou částku v prvním roce a pak zvýšíte dolarovou částku mírou inflace v následujících letech. To udržuje životní úroveň, ale vyžaduje roční výpočet a pozorné oko, aby nedošlo k vyčerpání vašich úspor.
• Vyčistěte investiční příjmy. Použití výnosů (např. Dividend, úroků) vytvořených podkladovými investicemi ve vašem portfoliu může pomoci udržet vaši jistotu nedotčenou a může poskytnout potenciál pro vaše investice růst, zatímco se snažíte také vytvářet příjmy. Ale váš příjem se bude každoročně lišit a výběry nemusí nutně držet krok s inflací.

5. Buďte flexibilní

Spíše než použít jednu strategii výběru k financování všech vašich výdajů na důchody, můžete zvážit kombinování strategií zaměřených na konkrétní potřeby. Můžete například zvolit strategii výběru očištěnou od inflace, která by pokryla nezbytné výdaje (služby, potraviny) a pevně stanovená procentní částky z výběru nebo odebrání příjmů z investice za vaše volné náklady (cestování, zábava). (Viz: Inflace a investice .) Nakonec je to rozhodnutí, které stojí za to po konzultaci s finančním odborníkem. Stačí zvážit, jak se snížení výnosů z portfolia z 36 na 25 let (viz tabulka níže) snižuje o 6% místo 5% ročně (za předpokladu 7% návratnosti investice).

Odmítnutí odpovědnosti: Tento materiál je poskytován pouze pro vzdělávací účely a není určen jako "investiční poradenství" nebo investiční doporučení ve smyslu federálního, státního nebo místního práva. Jste výhradně zodpovědní za hodnocení a jednání ve vzdělání a informací obsažených v tomto materiálu. Společnost BlackRock nezodpovídá za žádnou přímou nebo náhodnou ztrátu vyplývající z použití informací získaných z těchto materiálů nebo z jakéhokoli jiného zmíněného zdroje. Společnost BlackRock neposkytuje žádné právní, daňové ani účetní poradenství a vzdělání a informace obsažené v tomto materiálu by neměly být považovány za takové. Konzultujte s kvalifikovaným odborníkem pro tyto typy rad.

Investopedia a BlackRock mají nebo mohou mít reklamní vztah, ať už přímo nebo nepřímo. Tento příspěvek není placen nebo sponzorován společností BlackRock a je oddělen od jakéhokoli reklamního partnerství, které může mezi společnostmi existovat. Názory, které se odrážejí uvnitř, spočívají výhradně v názorech společnosti BlackRock a jejich autorů.