Většina lidí není obeznámena s produkty rizikového životního pojištění a anuity, které tvoří specializovanou oblast v pojišťovnictví - a ne všechny pojišťovny nabízejí produkty s rizikovými produkty. Životní pojištění je však k dispozici pro klienty s nedostatečnými standardy nebo pro klienty se sníženým rizikem se zkrácenou délkou života. Některé z faktorů, které mohou vyvolat vysoce rizikové hodnocení, zahrnují:

1. Komplikované zdravotní problémy, které mohou zahrnovat historii rodiny s nemocí nebo předčasné úmrtí, používání tabákových výrobků nebo nadprůměrnou spotřebu alkoholu.
2. Špatné záznamy o jízdě nebo historie pohybu přestupků
3. Nebezpečné zaměstnání (příklady mohou zahrnovat práci na ropných plošinách off shore nebo práce, které zahrnují cestování do vysoce rizikových zemí).
4. Účast na nebezpečných koníčcích, jako je tahání, horolezectví nebo parašutismus.

Upisování

Všechny žádosti o pojištění jsou přezkoumány upisovateli, kteří vyhodnocují různé rizikové faktory a určují délku života žadatele. Standardní hodnocení uvádí, že žadatel má průměrnou délku života a riziko úmrtnosti a některé společnosti nabízejí pouze základní sazby (preferované, standardní a kuřácké). Jiní nabízejí kurzy sazby (např. Upřednostňovaný kuřák), díky nimž mají žadatelé pocit, že získají přesnější hodnocení. Bez ohledu na to, kolik tříd nabízí pojistitel, jsou základní politické náklady poměrně jednotné mezi společnostmi.

Anuity

S rizikovou anuitou, kterou investujete, investujete paušální částku do pojišťovny výměnou za tok příjmů zaručeného jediným životem. Když propustíte platby, skončí. Na základě svého zdravotního profilu pojistitel odhaduje vaši délku života a nabízí měsíční nebo roční platbu, která je obvykle vyšší než zdravá osoba by dostávala. Čím kratší je délka života, tím vyšší je výplata. Vzhledem k tomu, že jde o jediný život, pojistitel sází na to, že celková částka, kterou musí vyplatit, bude nižší než částka, kterou investujete, a mohou těžit z transakce. Pokud však žijete déle, než jste očekávali, například je pro váš stav vyvinut nový lék nebo léčba, můžete místo toho žít déle, než se očekávalo, a po dobu životnosti získáte výrazně vyšší příjem, kdy pojistitel utrpí ztrátu.

Životní pojištění

Sazby životního pojištění jsou založeny na třídách rizika a jednotlivé pojistky mají stanovené pojistné a poplatky. Prémie, kterou žadatel platí, vychází z přidělené třídy sazby. Třídy pojistných upisovacích sazeb se liší podle společnosti, ale obvykle zahrnují - preferované nejlepší, upřednostňované, standardní nekuřáci, kuřáky a substandard. Podpůrci dodržují stanovené zásady při hodnocení žádosti a přizpůsobují ji třídě rizika, kterou pojistitel stanoví.V některých případech, aby se zabránilo veškerému riziku, může pojistitel využít zajištění k rozdělení rizika mezi několik společností. To by mohlo ovlivnit přidělenou třídu sazby, protože by muselo být přijatelné pro všechny společnosti.

Nedostatečná klasifikace životního pojištění znamená, že budete muset platit vyšší prémii za stejnou výši krytí, která snižuje vnitřní míru návratnosti (IRR) na dávku při úmrtí. IRR počítá každý rok výnos za platbu, kterou platíte. Například zdravý muž ve věku 45 let může zaplatit 1, 500 dolarů ročně za 1 milion dolarů z pokrytí na 20 let, zatímco další 45 letý muž s neštandardním ratingem by mohl za stejné pokrytí zaplatit více než 3 000 dolarů ročně. Pokud by oba 45letí zemřeli v roce 10, rodina zdravých mužů by zaplatila 15 000 dolarů za 1 milion dolarů za dávku za úmrtí, zatímco hodnocený samec by zaplatil více než 30 000 dolarů za stejné pokrytí, což by znamenalo nižší IRR z placeného pojistného . Také zdravý muž mohl investovat částku 1, 500 dolarů ročně jinde, čímž získala další výnos.

Pokud je kvůli nebezpečnému zaměstnání nebo hobby přiděleno nestandardní hodnocení, pojistitel může případ přehodnotit (a odstranit rating), když se žadatel přestěhuje k bezpečnější práci nebo se zříká nebezpečné činnosti. Pokud se rating týká zdravotního problému jiného než použití tabákových výrobků, může být mnohem těžší jej odstranit. (Hodnocení kouře lze odstranit poměrně snadno tím, že ukončíte a potvrdíte tuto skutečnost.) Pokud však pojistitel odstraní rating, ale později zjistí, že snížení rizika bylo zkresleno, může napadnout nárok na úmrtí a / nebo uložit další pojistné která by měla být zaplacena před zaplacením nároku na smrt. Úpravy ratingů nejsou automatické a jejich žádosti musí být pojistitelem doručeny písemně.

Proces podávání žádostí a upisování

Proces pojištění a upisování pojištěných rizik je mnohem komplikovanější než typický, nízkorizikový případ pojištění. Služby zkušeného pojišťovacího makléře budou pravděpodobně nutné a měli byste mít reálné očekávání ohledně toho, jaké informace může pojišťovna požadovat a co mohou nabídnout. Makléř vám pomůže vybírat společnosti, aby zjistili, které z nich mohou nabízet příznivější sazby, a pomohou vám uspořádat dodatečnou dokumentaci, která má tendenci komplikovat a zpomalit upisování.

Všechny pojišťovny vyhodnocují nebo odmítají žádosti na základě svých vlastních firemních standardů upisování. Odmítnutí ze strany jedné společnosti neznamená, že každá společnost automaticky odmítne případ a zprostředkovatel zkušeností může také pomoci tím, že zajistí, že případ přezkoumá několik pojišťoven. Mnoho společností má procesy dotazování, které umožňují, aby zdravotníci a další informace byly neformálně přezkoumány pojistníky, kteří mohou poskytnout nezávazný názor na to, jaké ratingy a / nebo doplňky se mohou vztahovat. Tyto neformální šetření nejsou zárukou a žadatelé budou muset projít celým procesem podávání žádostí o získání pevného hodnocení.Ale neformální proces může pomoci zabránit tomu, aby se poklesy objevily v Úřadu pro lékařské informace, které by ostatní firmy viděly.

Upisování různých pojistných produktů se také může lišit. Je možné, aby byl žadatel odmítnut nebo vysoce hodnocen pro jeden produkt (například dlouhodobou péči), ale získal příznivý rating pro jiný produkt (např. Životní pojištění).

Časování je dalším faktorem. Pojišťovny někdy nabízejí programy na holení stolů, které zlepšují hodnocení žadatele, například jejich přesunutí z tabulky 5 do tabulky 2. A každý rok někteří pojistitelé přiřadí lepší hodnocení nebo schválí případy, kdy by jinak mohly odmítnout, konečné finanční cíle nebo politické cíle.

Rozdíl mezi schválením a poklesem může spočívat na mnoha faktech. Podmínky jako rakovina, srdeční onemocnění, cukrovka nebo mrtvice, které mohly v minulosti způsobit automatický pokles, jsou nyní schváleny. A jak se zlepšuje lékařská technologie a vyvíjejí se metody analýzy dat, pojistitelé budou i nadále revidovat své hodnocení různých podmínek. Vezmeme-li v úvahu všechny proměnné, děláme spoustu domácích úloh, může to mít obrovský rozdíl ve výsledku.