Celkový stav důchodové připravenosti ve Spojených státech je podle mnoha nedávných studií a zpráv špatný. V tomto světle se člověk musí zajímat o moudrosti čerpání půjčky z plánu 401 (k). Výzkumný ústav zaměstnaneckých benefitů uvedl, že 21% účastníků, jejichž plány jim umožnily získat půjčku v roce 2012, mají v současné době průměrný neplacený zůstatek více než 7 000 000 dolarů.

Ne všechny plány umožňují půjčky. Obecně platí pravidla týkající se důvodů, proč lze úvěr přijmout, procentuálního podílu vašeho účtu, který lze přijmout, počtu úvěrů, které mohou být splatné, a doby splácení. Flexibilita umožnila účastníkům povolit půjčky ve výši 401 (k), což jim pomůže snadněji přispět, ačkoli by měly být používány pečlivě a obecně až poté, co byly využity všechny ostatní zdroje finančních prostředků. Existují určité výjimky, takže se podívejme na kladné a nevýhody úvěrů ve výši 401 (k). (Další informace naleznete v části Výuka 401 (k) a kvalifikované plány .

Nevýhody

Existuje tolik znepokojení, když mluvíte o půjčce 401 (k), že to může být zdlouhavé, ale tady je pár:

Odchod z práce. To může okamžitě vyvážit zůstatek úvěru a má spoustu důsledků. Pokud jste pustili z vaší pozice, vaše půjčka může být splatná a splatná v plné výši okamžitě a současně se ocitnete v ohrožené finanční situaci. Pokud nemáte peníze na splacení úvěru, zůstatek by se mohl stát distribucí, která není předmětem daně z příjmů, ale také 10%, pokud jste mladší 59 let. Výjimečný úvěr ve výši 401 (k) by mohl zanechat práci, a to ze stejného důvodu, jako by opuštění lepší pozice mohlo vyvolat stejné výsledky. (Pro více informací viz: 8 důvodů, proč si nikdy nepožičat z Vašeho 401 (k) .)

Úvěrové poplatky a výdaje. Většina poskytovatelů a platforem plánujících 401 (k) bude účtovat poplatky za zpracování a servis půjčky. To zvyšuje náklady na půjčky a splátky.

Náklady na příležitosti. Zatímco platit úroky pro sebe při splácení úvěru prostřednictvím mzdových srážek, úroková sazba se snižuje ve srovnání s tím, co můžete vydělat tím, že jste plně investovali do svého účtu 401 (k). Index Standard & Poor's 500 byl až do konce roku 2014 více než 200% z tržních minim v roce 2009. Investoři s velkým podílem svých 401 (k) vázaných na úvěry vynechali. (Další informace naleznete v části Půjčka z vašeho penzijního plánu .)

Nástupní odchod do důchodu na financování odpisovaného aktiva. Toto je obecně špatná sázka. Posláním svého důchodu k nákupu nové chladničky nebo televizoru s velkou obrazovkou je prostě špatný krok. Dlouho poté, co byly tyto nákupy vyřazeny a nahrazeny, zůstanete stále ve vašem důchodu.

Pros

Hlavní pro je, že úvěry jsou k dispozici v mnoha plánech. Zatímco 401 (k) úvěry se nejlépe vyhnout, skutečnost je, že někdy jsou potřeba.Životní události ne vždy jdou do cesty. Takové věci, jako jsou náklady na zdravotní péči, nebezpečí ztráty vašeho domova a další hrozné události, se vyskytují a je hezké vědět, že tento zdroj financování je k dispozici. (Pro více viz: Někdy se zaplatí půjčit si z Vašeho 401 (k) .)

Kdy se vyvarovat

Obecně je zde několik konkrétních situací, .

• Blížíte se k odchodu do důchodu.
• Jste za úsporou za odchod do důchodu.
• Bezpečnost práce může být ohrožena.
• Plánujete ukončit svou práci v blízké budoucnosti.
• Klepnutím na jiné zdroje můžete získat peníze, které potřebujete.
• Cítíte, že splacení úvěru způsobí finanční potíže.

Získání úvěru ve výši 401 (k) v některé z těchto situací může vést k finančnímu vraku vlaků. Zda výsledek je nedostatek do důchodu a snížená kvalita života, nebo jste postiženi daněmi a sankcemi, pro které jste nepřipraveni, je obzvláště důležité vyhnout se půjčce 401 (k) za výše uvedených okolností. Pro více informací viz: Měli byste si půjčit ze svého důchodového plánu? )

Jak mohou poradci a sponzoři plánu pomoci

Investoři pracující s finančními poradci by již měli dostávat radu, aby jim pomohli naplánovat velké nákupy, s výjimkou vysokých škol a obecně plánu pro finanční krizové situace. Zatímco dokonce i nejlepší plány mohou být vykolejeny, finanční plánování může pomoci vyhnout se potřebě čerpat drahé prostředky pomocí půjčky 401 (k). Plánování zahrnuje nejen úspory za mimořádné události a velké hotovostní výdaje, ale také pojištění pro zdravotní a zdravotní postižení.

Sponzoři plánů 401 (k) dostanou také zprávu o potřebě pomoci svým zaměstnancům dělat dobré finanční rozhodnutí. Finanční stres je obrovský úbytek produktivity v práci. Nedostatečné důchody v důchodu mají také důsledky pro organizace, jako jsou pracovníci, kteří včas nevystupují do důchodu, což může způsobit zaseknutí děl na kariérním postupu mladších pracovníků, které si společnost přeje uchovat. Některé z nich jsou jistě spjaty s důvody, proč zaměstnanci čerpají 401 (k) úvěry a výsledky se účastní účastníků, kteří se v krizi při úsporách na důchodovém spoření zhoršují. (Pro více informací viz: Když 401 (k) Hardship Retrage Sense .

Bottom Line

Schopnost získat půjčku 401 (k) že zaměstnanci mají možnost požádat si o půjčku, pokud se ocitnou v zoufalé finanční situaci. Půjčka by neměla být provedena lehce a měla by být zdrojem finančních prostředků. Je to dost těžké pro mnoho lidí ušetřit na důchod bez použití svého hlavního důchodového úsporného vozidla jako prasátko.