Pro většinu jednotlivců představuje plán důchodového spoření prostřednictvím práce, jako je plán 401 (k), jeden z nejvýkonnějších výhod poskytovaných zaměstnavateli. Kombinace osobních příspěvků a shody zaměstnavatelů (pokud je získáte) poskytuje jednotlivcům možnost ušetřit dlouhodobě úspory výhodným způsobem. Plány sponzorované zaměstnavateli nabízejí také řadu investičních opcí, včetně akcií, dluhopisů a peněžních ekvivalentů, které nejenže umožňují diverzifikaci, ale mají také potenciál vytvářet vyšší výnosy než konvenční spořicí účty nebo vkladové certifikáty (CD), a to zejména v nízké trhu s úrokovými sazbami. Zatímco neexistuje žádná záruka na výkon investic držených v rámci plánu 401 (k), manželství mezi odkladem daně a dlouhodobým zhodnocením kapitálu se ukáže jako přínosné při úsporách do důchodu.

Jednou z největších překážek při vytváření efektivního důchodového plánu je určení toho, kolik musí jeden nebo dva páry vyhradit, aby mohli čerpat příjmy ve snaze udržet pohodlný životní styl po celou dobu odchodu do důchodu. Mezi úvahy patří částka majetku, kterou má osoba v okamžiku, kdy odchází do důchodu, což si vyžádá, aby zůstalo výdaje, a které výdaje se zvyšují nebo snižují. S plánovaným příjmem nebo plánováním distribuce je běžnou otázkou, kterou si předškolní důchodci kladli otázka, zda by měly být prostředky 401 (k) použity ke splacení zbývajícího zůstatku hypotéky před tím, než pracovníci vystoupí s cílem snížit měsíční výdaje.

Zatímco neexistuje žádná jediná odpověď na tuto otázku, která by vyhovovala všem jednotlivcům nejlépe, existují klady i zápory, kdyby se zbavily peněz z penzijního spoření a zaplatili hypotéku. Nejčastějšími výhodami při využívání aktiv 401 (k) splácení hypotéky jsou uvolněné hotovostní prostředky na další životní náklady, vyloučení úrokových plateb poskytnutých věřiteli a zvýšená ochrana aktiv. Nevýhody předčasného výplaty prostřednictvím distribuce 401 (k) zahrnují snížené důchody v důchodu, daňové důsledky a sníženou návratnost.

Příspěvky z peněžních toků

Vzhledem k tomu, že splátka hypotéky představuje každý měsíc významnou částku odlivu hotovosti, splácení zůstatku hypotéky je přínosem pro jednotlivce, kteří doufají, že sníží rozpočtová omezení před odchodem do důchodu nebo v důchodu . U mladších investorů eliminace měsíční hypotéky pomocí aktiv 401 (k) uvolňuje hotovost, která může být použita k plnění dalších finančních cílů, jako je financování školních výdajů pro děti nebo nákup rekreačního majetku. S časem na jejich straně mají mladší pracovníci také schopnost doplnit čerpání důchodových úspor ve 401 (k) v průběhu jejich pracovních let.

V případě starších osob nebo párů představují zůstatky na účtech 401 (k) podstatnou část celkových aktiv a jako taková nemusí být před odchodem z pracovní síly doplněna distribuce z penzijního plánu. Znamená to, že uvolněná hotovost z hypoteční výplaty přechází do důchodových let, přičemž jednotlivec nebo manželský pár mají menší potřebu čerpat příjmy z investičního nebo důchodového majetku během důchodových let. Nadbytečná hotovost z neposkytnutí hypotéky může být přínosem i pro neočekávané výdaje, které by mohly vzniknout během odchodu do důchodu, jako jsou náklady na lékařskou péči nebo dlouhodobou péči, které nejsou pojištěny.

Odstranění úroků

Další výhodou výběru finančních prostředků z hypotéky 401 (k) je vyloučení úrokových plateb hypotečním věřitelům. Během běžné 30leté hypotéky na domě 200 000 dolarů se celkové výplaty úroků navíc k základnímu zůstatku rovnají o něco více než 186 000 dolarů za předpokladu 5% fixní úrokové sazby. Využití finančních prostředků ze 401 (k) splácení hypotéky včas znamená nižší celkový úrok vyplácený věřiteli v průběhu času.

Mějte však na paměti, že pokud jste hluboko do hypotéky, možná jste již zaplatili většinu úroků, které dlužíte. Pečlivě vypočítat, kolik úroků splácení hypotéky skutečně ušetří.

"Právě proto, že jste 10 let v 20-leté hypotéce za 300, 000 dolarů neznamená, že nyní dlužíte banku 150 000 dolarů," říká Simon Brady, finanční plánovač certifikovaný pouze v Anglii Advisors v New York City. "Hypotéky nefungují tak lineárně, že jste strávili posledních 10 let převážně úroky a stále dlužíme jistotu, že bude podstatně víc než polovina původního úvěru. před vámi splácet stále více a více úroků a méně a méně úroků s každou platbou. Už jste udělal hodně z těžkého zvedání týkající se plateb úroků - a pokud náhle dáte banka dlužníka nyní, efektivní úrokové sazby, které budete muset zaplatit 10letý život této hypotéky, pravděpodobně by vás šokoval, kdybyste ho vypočítali. "

Ochrana aktiv

Odčerpání hypotéky ze 401 (k) pro plánování ochrany majetku. Ve většině států je kapitál vybudovaný v domě chráněn před soudními spory a jinými soudními řízeními, pokud na nemovitosti neexistuje zástavní právo ani hypotéka.

Navíc vlastnictví domu bezprostředně může být výhodné při strukturování plánu nemovitostí, což usnadňuje manželům a dědicům, aby získali majetek v plné výši, zvláště když jsou ostatní majetek vyčerpán před smrtí. Dávky na ochranu aktiv splacením hypotečního zůstatku mohou výrazně převážit snížení počtu penzijních aktiv z 401 (k).

Snížení důchodu

Zatímco výhody pro hypoteční výplaty existují, použití 401 (k) k tomu není vždy nejlepší volbou pro jednotlivce nebo páry.Největší námitka k použití prostředků 401 (k) k odstranění zůstatku hypoték je výrazné snížení celkového počtu penzijních aktiv. Ukládání k odchodu do důchodu je pro většinu naprosto ohromující, i když je k dispozici 401 (k). Šetřiči musí najít způsoby, jak překonat inflaci při vyrovnávání rizika investic do penzijního plánu a jsou zavedeny limity příspěvků, které omezují celkovou částku, kterou lze v daném roce ušetřit.

Kvůli těmto omezením může být snížení zůstatku 401 (k) téměř nedostupné, než začne odchod do důchodu. Zvýšení peněžních toků, které vyplývá z toho, že již nemá hypotéku, může být rychle vyčerpáno kvůli zvýšeným úsporám, aby se vytvořil deficit důchodového plánu.

A nezapomeňte, jak říká Cary Carbonaro, výkonný ředitel United Capital of New York a New Jersey v Huntingtonu v NY: "Vaše 401 (k) je chráněná investice." k převzetí Vašeho 401 (k) na IRA vysvětluje, jak jsou peníze v 401 (k) chráněny federálním právem od většiny typů rozsudků věřitelů včetně bankrotu (i když ne IRS, případně spouse / child support orders). Možná budete lépe využívat jiný zdroj peněz na zaplacení hypotéky, pokud je to možnost.

Daňové důsledky

Odčerpání finančních prostředků z položky 401 (k) lze provést pomocí úvěru ve výši 401 (k), zatímco zaměstnanec je stále zaměstnán u společnosti nabízející plán nebo jako distribuci z účtu. Získání úvěru proti 401 (k) vyžaduje nejen splácení prostřednictvím výplaty výplaty, ale může také mít za následek nákladné daňové důsledky pro vlastníka účtu. Pokud zaměstnanec opustí zaměstnavatele před splacením úvěru proti jeho 401 (k), zbývající zůstatek se považuje za zdanitelné rozdělení. Stejně tak zaměstnanci, kteří se podílejí na distribuci ze stávajícího nebo bývalého plánu 401 (k), musí ohlásit tuto skutečnost jako zdanitelnou událost, pokud byly finanční prostředky poskytnuty předem. Pro jednotlivce, kteří učinili odstoupení od smlouvy před dosažením věku 59 ½ let, je peněžitá daň ve výši 10% hodnocena na částku obdrženou kromě splatné daně z příjmů.

Pokud jste již v důchodu, existuje jiný druh negativních daňových důsledků: "Zaplacení hypotéky z hodnoty 401 (k) je jednou z největších chyb, kterou považuji za důchodce," říká Jonathan Swanburg, investiční poradce zástupci společnosti Tri-Star Advisors v Houstonu. "Snaží se přehlížet daňové důsledky, ať už jsou peníze z 401 (k) považovány za běžný příjem. rok, kdy důchodce dosud získal příjmy) může jednoduše umístit osobu do vyšší hraniční úrovně daně. Při distribuci v hodnotě 100 000 dolarů, která by překročila hranici 15% na 25%, by stála osoba 10 000 dolarů v dodatečných daních - 13 000 dolarů, pokud se dostanou do 28%. Viděl jsem, že někteří lidé postupují až na 39,6%. "

Kromě daňových dopadů na půjčky a distribuce mohou majitelé domů ztratit cenné daňové úspory při splácení hypotéky včas. Hypotéční úrok vyplácený během celého roku je daňově uznatelný majiteli domů a ztráta této výhody může vést k podstatnému rozdílu v daňových úsporách, jakmile bude hypoteční zůstatek uhrazen v plné výši.Majitelé domů by měli pečlivě zvážit daňové důsledky splácení hypotečního zůstatku s prostředky 401 (k) před tím, než půjčíte nebo rozdělíte.

Snížená míra návratnosti

Majitelé domů by rovněž měli zvážit příležitostné náklady spojené se splácením hypotečního zůstatku s aktivy 401 (k). Plány penzijního spoření nabízejí širokou škálu investičních možností, které mají poskytnout způsob, jakým jsou výnosy vytvářeny vyššími než inflace a jiné cenné papíry. A 401 (k) také stanoví složený úrok z těchto výnosů, protože daně ze zisku jsou odloženy, dokud nejsou peníze vyřazeny během důchodových let.

V typickém případě jsou úrokové sazby hypoték mnohem nižší než to, co generální trh vytváří jako výnos, takže splacení splácení hypotečního dluhu je dlouhodobě méně výhodné. Při vybírání finančních prostředků z hypotéky 401 (k) se investiční příležitost na těchto aktivech ztratí, dokud nebudou doplněny, pokud budou dokončeny.