Nezáleží na tom, jaký typ 401 (k) plánu máte, jste zodpovědní za vaše investice, i když jsou vaše volby omezeny na krátkou nabídku vzájemných fondů. V rámci podílových fondů samozřejmě nemáte právo říkat, jaké cenné papíry jsou nakupovány a prodávány.

I když máte pro své 401 (k) spoustu možností, můžete požádat o radu finančního poradce, který vám pomůže rozhodnout se, kam dát své peníze. To vám pomůže, ale dokonce i s poradcem jste stále omezeni na nabídku vaší společnosti. A pak samozřejmě existuje skutečnost, že profesionální správci fondů pravidelně trpí nedostatkem trhu.

To všechno zvyšuje pokušení pro ty, kteří jsou moudří, na způsoby trhu - snad snad? - zvolit si vlastní plán 401 (k) plánu a zprostředkovatelské okno a převzít vedení svého plánu 401 (k) sami. (Další informace naleznete v části Vývoj platebních účtů 401 (k) .) Pokud má váš podnik tuto funkci, měl byste ji zvolit?

Pros

Existuje několik důležitých faktorů, které by vás mohly tlačit směrem "do-it-yourself".

Více možností. S vlastním plánem máte mnohem více investičních možností. Vedle podílových fondů by vaše portfolio mohlo zahrnovat fondy obchodované na burze (ETF), jednotlivé akcie, dluhopisy a dokonce i netradiční opce, jako jsou nemovitosti.

"Když jedete na vlastní trasu, nejste již svázaní s investičními možnostmi 15-18 v plánu 401 (k)," říká John P. Daly, CFP®, prezident společnosti Daly Investment Management, LLC, v Mount Prospect, Ill. "Můžete koupit téměř jakoukoli akcii, ETF nebo podílový fond dostupný na platformě správce. To může být velmi výhodné, zvláště pokud váš plán má omezené investiční možnosti nebo nízké investiční možnosti. "

Kvalita. Místo omezeného počtu vzájemných fondů (z nichž některé byly špatně vybrány), zprostředkovatelské okno nabízí širší možnosti výběru, což vám umožní lépe diskriminovat.

Zkušenosti. Pokud investujete znalosti a dovednosti, můžete je využít k řízení vlastních investic. To může být skutečný plus, když zvážíte omezený počet možností, které obvykle nabízí tradiční 401 (k).

Disciplína. Jste-li disciplinovaným investorem a nepodléhá investicím na rozmar nebo paniku, můžete lépe využívat příležitostí, které jsou k dispozici v samostatné správě 401 (k) než podílový fond spravovaný někým jiným. (Více viz Význam psychologie obchodování a disciplína .)

Non - Tradiční investiční možnosti. S vlastním 401 (k) můžete vzít v úvahu nemovitosti a jiné netradiční investice, které by mohly potenciálně znamenat mimořádné příležitosti k výdělkům.Tyto možnosti nejsou k dispozici běžným 401 (k) investorům.

Nevýhody

Existuje samozřejmě nepříznivý dopad na vlastní investice.

Pravidla. Spolu s množstvím možností, které máte k dispozici v rámci samoregulované možnosti 401 (k), přijmou předpisy IRS, které vás nebrání v určitých typech investic. Pokud tyto předpisy neznáte, můžete mít potíže. (Další informace naleznete v části 5 investice, které nemůžete v IRA / kvalifikovaném plánu .

Poplatky. Pro většinu investorů, kteří se zabývají vlastními investicemi - mimo podílové fondy - poplatky bývají vyšší. Pokud obchodujete příliš často, poplatky spojené s obchodováním mohou zničit většinu, ne-li všechny, z vašich zisků.

Novice Pozor. Dokonce i když máte důkladné pochopení možností, prostý nedostatek zkušeností může způsobit ztrátu nuancí, které manažer nebo finanční poradce nemusí. Nakonec, pokud půjde na jih, nikdo kromě sebe nebude vinit. Pamatujte: Neexistují žádné investory. ( 10 golfových tipů, které mají pomoci investorům Tee Off .)

"Největší bonus na to, že máš self-directed možnost, je schopnost řídit poměr nákladů v rámci každé jednotlivé investice." říká David S. Hunter, CFP®, prezident společnosti Horizons Wealth Management, Inc., v Ashevilu v NC. "Nicméně, toto otevírá tisíce investičních možností a vždy existuje šance, že investor bude paralyzován opcemi a nemusí se účastnit stejně jako s plánem set-it-and-forget-it 401 (k). "

Výzkum. Odbornost a disciplína stranou, investování potřebuje čas. Ujistěte se, že máte dostatek informací o tom, abyste se pravidelně informovali o finančních zprávách ao tom, co potřebujete vědět o společnostech, v nichž plánujete investovat.

Nedostatek likvidity / transparentnosti. Některé netradiční investice, ke kterým máte nyní přístup, postrádají průhlednost a likviditu. To znamená, že se možná nebudete moci pohybovat dovnitř nebo ven tak rychle, jak budete chtít, a můžete mít potíže s jasným pochopením vaší expozice - na rozdíl od akcií a dluhopisů.

"Nevýhodou řízení vašeho 401 (k), nad rámec dodatečných poplatků, se můžete potenciálně stát váš nejhorší nepřítel," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., ve městě Irvine, Kalifornie. , a autor knihy "Indexové fondy: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory". "Mnoho investorů, kteří nepracují s odborným poradcem v oblasti bohatství, často umožňují krátkodobé pohyby na trhu diktovat svou dlouhodobou investiční strategii. způsobit katastrofální dlouhodobé účinky během velmi turbulentních časů. "

Samoregenerované 401 (k) vs. samo-řízené IRA

Kromě vlastního řízení 401 (k) poskytuje IRS také možnost (a) je více než 401 (k).

Navíc samoregulované 401 (k) plány umožňují půjčky. Je možné získat úvěry s vlastními IRA, ale je mnohem obtížnější získat.Konečně, nemusíte najímat správce pro self-directed 401 (k). IRA však vyžadují správce. (Více informací viz Samostatně řízená IRA: Právo se pohybuje pro tebe? )

Bottom line

Podívejte se na výše uvedené výhody a nevýhody, které jsou uvedeny výše. pro slabé srdce. Ani pro neinformované není. Ani to není pro někoho příliš zaneprázdněné, aby provedlo skutečný výzkum.

"Ačkoli řízení vašeho self-directed 401 (k) může vypadat jako skvělý nápad, může se stát problémem nedostatek výzkumu a odborných rad spolu s dalšími potenciálními překážkami, jako jsou vyšší poplatky, nedostatečná transparentnost a komplexní pravidla IRS, "Říká Carlos Dias Jr., zakladatel a správce majetku skupiny Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Fla.

Znalost sebe sama, vaše tolerance vůči rizikům, vaše znalosti investování a vaše schopnost udržovat klid a disciplínu jsou klíčové. Pokud se rozhodnete jít sám, dozvědět se o dostupných nástrojích, které vám usnadní správu vašeho vlastního investování. Pro skutečný hloubkový vzhled přečtěte tutoriál společnosti Investopedia Staňte se vaším vlastním finančním poradcem .