Ponoření do důchodového účtu brzy je zřídkakdy investičním plánem A. Ale mohlo by dojít chvíle, kdy jednotlivec potřebuje hotovost a nemá žádné další možnosti. Za určitých okolností může být vaše 401 (k) nebo IRA tou pravou volbou.

IRS samozřejmě neumožňuje snadné využívání těchto daňově zvýhodněných účtů. Dokonce i když získáte nárok na takzvané stažení nároků, bude vám hodnoceno 10% peněz na všechny prostředky, které jste získali z tradičního účtu 401 (k) nebo IRA před dosažením věku 59½ let. To je vedle běžné sazby daně z příjmů, kterou obvykle vyplácíte na rozdělování. Tento poměrně silný odstrašující prostředek je navržen tak, aby Američané nemuseli využívat svých prostředků před plánovaným termínem.

Existuje jedna výjimka: můžete peníze z peněz, které jste investovali do Roth IRA, odebrat, aniž byste ohodnotili pokutu ve výši 10%, pokud jste opatrní, abyste vybrali pouze částku, kterou jste vložili ne, žádné příjmy, které udělal. Viz Jak používat Roth IRA jako nouzový fond pro podrobnosti.

Ale i v případě účtů 401 (k) a tradičních IRA daňový kód poskytuje některé způsoby kolem 10% předčasného distribučního poplatku. Rozhodnutí použít tyto peníze k něčemu jinému, než je vaše odchod do důchodu, je takové, které by nemělo být přijato lehce. Pokud se však můžete obejít trestem IRS, myšlenka začíná mít trochu větší smysl.

Půjčka z Vašeho 401 (k)

Pro mnoho pracovníků je to pravděpodobně nejjednodušší způsob, jak získat přístup k penězům v předčasném odchodu do důchodu. Některé plány vám umožňují půjčit si z vašeho 401 (k) z mnoha různých důvodů.

S půjčkou 401 (k) můžete vydělat až 50 000 dolarů (nebo polovinu zůstatku v účtu, pokud je nižší). Pak splácíte svůj účet na dobu až pěti let (někteří zaměstnavatelé umožňují delší dobu splácení, pokud si půjčíte k nákupu domů). Některé plány také umožňují dlužníkovi vrátit účet dříve, aniž by došlo k předčasnému splacení.

Stojí za zmínku, že obvykle zpoplatňujete trochu víc, než jste vybrali z účtu. Tento "zájem" skutečně pracuje na výhodě dlužníka. Vzhledem k tomu, že finanční prostředky přicházejí do vašeho účtu, v podstatě vyděláváte na některé z úroků nebo kapitálových výnosů, které by peníze vznikly, kdybyste ho nevybrali z fondu.

Zde je kicker: váš zaměstnavatel nemusí tyto půjčky nabízet. Vaše šance na získání jednoho jsou lepší, pokud pracujete pro velkou společnost, z nichž mnohé nyní zahrnují 401 (k) úvěry jako součást balíčků pro odchod do důchodu.

I když vám vaše firma dává tuto možnost, odborníci říkají, že byste měli zvážit pouze to, jestli potřebujete peníze pro opravdovou finanční krizi. Jedním z rizik půjčování od sebe je to, že pokud jste skončili nebo opustili svou práci, možná budete muset zaplatit půjčku za pouhých 60 dní. V opačném případě se finanční prostředky považují za předčasné odvolání a spustí se sankce ve výši 10%.

"Mnoho lidí se domnívá, že tím, že půjčují, prostě sami zaplatí peníze zpět. Žádné daně a žádné sankce. To není přesné, "říká Michael Mezheritskiy, prezident společnosti Milestone Asset Management Group v Avonu v Conn." Když si půjčujete z vašeho 401 (k), vyplácíte peníze po zdanění. Nicméně, jakmile jsou splátky vráceny zpět do vašeho 401 (k), stanou se opět odloženy. Když odešli do důchodu a vybrali ty peníze za účelem příjmu, budeš z toho znovu zdaněn. Proto je to dvojí zdanění. "

Vytváření zvláštních výdajů z tradiční IRA

I když tradiční účty IRA neumožňují půjčky, přicházejí s určitými výhodami, které ani 401 (k) nenabízí. Vláda nabízí distribuce IRA bez sankcí, například pro ty, kteří chtějí pokračovat ve svém vzdělání nebo koupit svůj první domov.

Osvobození od poplatků se vztahuje na jednotlivce, kteří používají peníze na odchod do důchodu na školné schválené IRS, jakož i na knihy a zásoby. Pokud budete mít dostatek kreditů, můžete využít peněžní prostředky na pokoj a do letu bez peněz. Distribuci můžete dokonce využít k placení výdajů na vzdělání pro vašeho manžela / manželku, dítě nebo vnoučata, aniž byste se museli starat o další 10% hit. Viz Zaplaťte za vysokoškolské vzdělávání s penzijními fondy .

Daňový kód také umožňuje využít 10 000 dolarů prostředků IRA na zaplacení prvního domova. Pokud má váš manžel také individuální důchodový účet, znamená to, že máte přístup k částce až 20 000 dolarů za zálohu a uzavření.

Nezapomeňte však, že na rozdíl od půjčky 401 (k) neexistuje žádný požadavek na zálohování účtu. To znamená, že budete potřebovat dodatečnou disciplínu, abyste doplnili vaše hnízdo vejce. Pokud si nemyslíte, že to dokážete, myslete dlouho a tvrdě, než vytáhnete peníze z IRA.

Anuitifikace vašeho IRA

Jedním z méně známých způsobů přístupu k tradiční IRA je vytvoření "zásadně rovných pravidelných plateb" nebo SEPP. Když zřídíte SEPP, provedete jeden nebo více výběhů za rok buď za pět let, nebo dokud nedosáhnete věku 59-½, podle toho, co je delší.

Daňový kód skutečně umožňuje stanovit částku vašich plateb ve všech třech různých výpočtových metodách, takže neubližuje konzultaci s finančním poradcem o vašich možnostech.

Zatímco SEPP vám umožňují vyhnout se 10% paušálu předčasného odchodu, jste stále odpovědni za zaplacení běžné sazby daně z příjmu z distribucí.

Bottom line

Pravděpodobně byste neměli vzít peníze z důchodového účtu brzy, dokud nevyčerpáte všechny další možnosti, jako půjčky od banky nebo člena rodiny. Pokud je to naprosto nutné, je vždy lepší najít způsob, jak se vyhnout velkému trestu od vlády.

"Zatímco upřednostňujeme jinou strategii pro záchranu pro zvláštní cíle, jako je vzdělání nebo záloha nebo přestavba domů, někdy v případě nouze může být půjčka s plánem 401 (k) životním životem," říká Charlotte A. Dougherty, CFP®, zakladatel společnosti Dougherty & Associates v Cincinnati, Ohio.

Požadavek 401 (k) půjčky na splacení vašeho účtu může být užitečným prostředkem, který zajistí, že doplníte své prostředky, ale také riziko, pokud ztratíte svou práci. A samozřejmě, pokud máte oba typy penzijních fondů, zjistěte, kde máte nejvíce k dispozici peníze nebo které vozidlo má nižší výnos z vašich prostředků.

Další informace naleznete v části Kolik jsou daně na stažení IRA?