Pokud jste vyčerpali příspěvky IRA do roku 2015 (nebo očekáváte, že do 15. dubna), děláte dobře. Ale poslední věc, kterou byste měl být, je spokojen. Chcete-li zajistit pohodlný odchod do důchodu, musíte najít další investiční možnosti.

IRA: Vaše příjmové a příspěvkové limity

Jak pravděpodobně víte, existují ve skutečnosti dva typy IRA. Tradiční IRA je financována z dolarů před zdaněním a výběry jsou zdaněny. Mnoho střadatelů začíná s tradičními IRA, protože pravděpodobně budou příjmy (a výsledná daňová sazba) nižší v důchodu. Roth IRA je financován z dolarů po zdanění; výběry jsou osvobozeny od daně. Limit příspěvků na rok 2015 pro všechny IRA kombinované je pouze $ 5, 500 nebo vaše celkové zdanitelné kompenzace za rok, podle toho, která je menší (se zvyšuje na $ 6, 500, pokud jste 50 nebo starší do 31. prosince).

Abyste mohli přispívat na účet Roth, nemůže jedna osoba vydělat více než 116 000 dolarů (upravený hrubý příjem) (183 000 dolarů za manželské páry, které se podávají společně). Každý, kdo nedosáhl věku 70 ½ se získáním příjmu, může přispět k tradiční IRA. (Viz Nové limity příspěvku 2015: poradci berte ohled. )

Pokud jste vyčerpali IRA, Roth IRA nebo oba, musíte najít jiné způsoby, jak investovat peníze do důchodu, říká Keith Klein , CFP a ředitel společnosti Turning Pointe Wealth Management ve Phoenixu, Ariz.

"Jedna osoba s Roth IRA a schopnost maximálně vydělat méně než 116 000 dolarů upravuje hrubý příjem [AGI]," říká Klein. potřebuje najít jiné místo, kam umístit peníze.

Použijte svůj 401 (k)

Pokud máte přístup k 401 (k) nebo Roth 401 (k) pokud váš zaměstnavatel odpovídá příspěvkům, měli byste investovat do vašeho 401 (k) až do úrovně zaměstnavatele, která odpovídá úrovni ještě před uvedením peněz do IRA - jinak se vzdáváte volných peněz (více viz < Pokud vaše firma odpovídá 401 (k) s, Max to není!

Každá daňová povinnost mohou přispět až do výše 18 000 dolarů v roce 2015 ke všem 401 (k) účtům dohromady. Ti, kteří jsou starší 50 let, mohou provést další příspěvky ve výši $ 6 000 za celkovou částku 24 000 000 dolarů. Či zvolíte tradiční nebo Roth účet závisí o tom, zda chcete mít možnost bez daně s při odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části

Jaké jsou hlavní rozdíly mezi možnostmi Roth 401 (k) a 401 (k)? ) Investiční možnosti s nízkým rizikem

Daňoví poplatníci, 401 (k) musí být obzvlášť opatrný při hledání investičních příležitostí. "Když nemáte program sponzorovaný zaměstnavatelem, je snadné se dostat do pasti používání pouze menších účtů," říká Klein.Mírný limit příspěvků na tyto plány je činí nedostatečnými pro financování životního stylu při odchodu do důchodu, který je srovnatelný s životním stylem předdůchodce daňového poplatníka.

Investiční možnosti s nízkým rizikem pro odchod do důchodu zahrnují obecní dluhopisy, fixní indexované renty a univerzální životní pojištění.

Městské dluhopisy vydělávají z úrokových výnosů, které jsou obvykle bez daně. Další klíčovou výhodou je, že jsou tekuté. Majitel má možnost buď je prodat, nebo je držet do splatnosti - i když si je vědom, že prodávání dluhopisu se ziskem před splatností může způsobit daň z kapitálových výnosů.

Pevná indexovaná anuita je méně likvidní. Prodává ji pojišťovna, která později provádí platby majiteli v pravidelných intervalech. Růst anuity je spojen s akciovým indexem a je stanovena maximální výše návratnosti nabízená majiteli; emitent obvykle zaručuje původní investici proti ztrátám. Investorovi mohou vzniknout daňové sankce za výběr finančních prostředků před dosažením věku 59 ½.

Univerzální životní pojištění, pokud je správně strukturováno a používáno, může nabízet daňové výhody. Růst je odložen a daňová hodnota pojistky je přístupná ve formě politických půjček před tím, než pojištěný dosáhne důchodového věku.

Možnosti s větším rizikem

Rizikovější investiční možnosti zahrnují variabilní anuity a variabilní univerzální životní pojištění.

Proměnné anuity umožňují investorovi přidělit části finančních prostředků různým možnostem aktiv. Většina emitentů zaručuje minimální výnosnost, ale platby se pohybují v hodnotě. Příspěvky jsou odloženy do doby odkladu, a zisky jsou zdaněny až do věku 59,5 let. Příspěvek na úmrtí umožňuje, aby peněžitá hodnota byla přidělena příjemci (ačkoli příjmy, které příjemce obdrží, jsou zdaněny).

Variabilní univerzální životní pojištění je podobné výše popsanému produktu životního pojištění, ale peněžní hodnota je investována do různých účtů, jejichž výkon nevyhnutelně kolísá. Existuje šance, že aktiva mohou klesnout na hodnotu nula.

Úroková ztráta při odchodu do důchodu

Sklizeň daňových ztrát je praxí prodeje majetku, který zažil ztrátu, aby kompenzoval daňový závazek z výnosů a příjmů. Klein poukazuje na to, že soustředěná sklizeň daní může vést k 1% navýšení celkové návratnosti investic. To, že 1%, které se skládají z pracovního života daňového poplatníka, se samozřejmě může rovnat výraznému zvýšení důchodového spoření. (Viz též Ztráta daňových ztrát: Snížení investičních ztrát.)

Maximalizujte výnosy v kreativních cestách

Zvažte všechny příležitosti k maximalizaci výnosů. V některých případech to znamená náročnou tradiční moudrost. Vezměte například domácí hypotéku. "Dělejte matematiku," říká Klein. Někteří poradci říkají, že vždy platí hotovost a vyhýbají se placení úroků, ale matematicky to nemusí přinést největší výhodu, zvláště pokud jsou potenciální zisky větší než náklady na hypotéku. Celkový obraz zahrnuje úrokové náklady, příležitostné náklady, míru návratnosti investic, rozdíly v platbách a předložené možnosti."Disciplinovaný šetřič by mohl hromadit více bohatství tím, že vezme 30letou hypotéku, říká Klein, spíše než aby si vzal 15letou hypotéku nebo dokonce zaplatil hotovost. Je to proto, že by mohla mít vyšší úrokovou sazbu na svých investicích než úroková sazba, kterou platí za hypotéku, zvláště když ve světle skutečnosti, že hypoteční úrok je daňově odpočitatelný a že nižší splátky hypotéky uvolňují hotovost za investice, které jinak by se dostalo k vyšším splátkám hypoték.

Nehýbejte se investičním produktům, jako je pojištění, které mají smíšené pověsti. "Existuje důvod, proč firmy Fortune 500 a S & P 500 využívají životní pojištění k financování penzijního připojištění," říká Klein. Stejně jako u všech typů produktů existují špatné jablka. Klíčem k vyloučení je spolupráce s kvalifikovaným a důvěryhodným finančním poradcem.

Uložit nyní, uložit více

Někteří poradci pro odchod do důchodu radí své klienty, aby začali ukládat 10% svých hrubých příjmů ve svých 20 letech. Klein věří, že cíl by měl být ve skutečnosti 20%. "Možná to není všechno pro odchod do důchodu," poznamenává. "Úspory mohou být pro vzdělání, dovolenou a další finanční cíle. Důležitou věcí je zvyknout si ušetřit 20%. "

Bottom Line

Hodně o odchodu do důchodu je nejisté (například kdo ví, jaké náklady na živobytí budou v době, kdy odešlete do důchodu?), Ale jedna věc je jistá: Investoři, Samotné IRA nebudou mít dostatečné finanční prostředky, když se odchod do důchodu bude pohybovat. Takže po připočtení ročního maxima na tyto účty by tito investoři měli vyšetřovat další možnosti penzijního spoření.

Zatímco žádná investice není dokonale bezriziková, zaslouží si vážnou pozornost, říká Klein, pokud je daňově příznivá a nabízí příležitost ke složenému zisku. "Dnes ušetřený a investovaný dolar bude vždy více než dolar 15 "Jakmile si daňoví poplatníci začnou snižovat výdělky, tím lépe bude."