Zdá se, že každý den je ve finančním tisku nový příspěvek o "novém odchodu do důchodu" nebo o nějakém podobném tématu. Stejně jako nenávidím štítky z tisku, jako Baby Boomer musím souhlasit, že odchod do důchodu pro mou generaci je jiný než u předchozích.

Nejprve se zvyšuje očekávaná délka života. Za druhé zůstáváme aktivní déle. Za třetí, léčebné náklady pro důchodce se stále zvyšují. V neposlední řadě, v mnoha účtech existuje krize důchodového spoření v USA. Navigace úspěšného odchodu do důchodu vyžaduje mnohem více plánování, než tomu bylo v minulosti. Finanční poradci mají jedinečnou pozici k tomu, aby svým klientům pomohli při navigaci po občasných choulostivých vodách odchodu do důchodu. (Pro související čtení viz: Nejméně drahé státy, do nichž se odebereme. )

Důsledky delší životnosti

Dloučší očekávaná délka života přinesla další přídavek na vejce hnízdní důchodce. Jedná se o jednoduchou matematiku. Pro klienty, kteří budou z velké části záviset na investičních účtech, jako je IRA, 401 (k) a zdanitelné investice, to znamená, že budou muset hromadit větší částku na financování delšího odchodu do důchodu a možná bude muset investovat trochu agresivněji, než by mohla být očekáván pro důchodce.

Dobrou zprávou je, že pojem postupného odchodu do důchodu se stává stále častější. Pro vaše klienty to může znamenat postupné odstupňování práce před plným odchodem do důchodu, pracovat v kariéře, kterou si zvolí, a v některých případech zahájit nový podnik. Vytvoření části výnosu získaného před odchodem do důchodu může pomoci prodloužit déle vaše hnízdo. Jedná se o peníze, které nebudou odebrány z účtů klienta, které mohou zůstat investovány do dalšího růstu.

Dloužka očekávaná délka života vyžaduje ještě větší kritickou potřebu finančního plánování před odchodem do důchodu a během odchodu do důchodu. V ideálním případě tento proces začíná několik let před datem odchodu do důchodu klientů. Kolik bude potřebovat k tomu, aby se stali důchodci? Jsou na cestě? Jak se budou vypořádat s rostoucími náklady na zdravotní péči? Budou potenciálně přežít své penzijní spoření?

Plánování před odchodem do důchodu může pomoci vašim klientům identifikovat finanční nedostatky, které jim umožňují čas provést úpravy. Musí ušetřit více? Potřebují měnit svůj plánovaný životní styl? Jaký dopad bude mít několik let na odchod do důchodu na svou situaci? Kdy a jak mají podat žádosti o sociální zabezpečení? ( Nejhorší státy pro daně během odchodu do důchodu )

Některé další aspekty plánování zahrnují:

• V závislosti na tom, které předpovědi si myslíte, existují určité obavy, k dispozici, a to buď v celku nebo na snížené úrovni, pro osoby, které jsou v současné době mladší než 55 let věku.Plánování pro tyto klienty by mělo tuto možnost brát v úvahu.
• Klíčovou složkou je identifikovat všechny potenciální zdroje penzijního důchodu pro klienty včetně jejich důchodových účtů, zdanitelných investic, zájmů v podnikání, důchodů a sociálního zabezpečení a dalších. Pokud je třeba přijmout opatření, která zajistí, že některé z těchto zdrojů - jako jsou staré důchodové účty - jsou stále životaschopné, je třeba je přijmout brzy.

Práce v důchodu

Práce během odchodu do důchodu může být duševně a finančně léčebná. Mnoho lidí je stále aktivní a nechtějí jen hrát golf nebo jít denně rybařit. Interakce s ostatními lidmi je také klíčovým přínosem. Získat celý nebo část peněžního toku potřebného během odchodu do důchodu po dobu několika let může znamenat velký rozdíl mezi důchodcem, který se obává, že dojde k vyčerpání peněz, a umožní, aby jeho včelí vajíčko mohlo potenciálně růst a vydrží déle.

To také může umožnit klientům, kteří možná museli přijmout systém sociálního zabezpečení v raném věku 62, aby je vrátili do plného věku odchodu do důchodu 66 let (67 let, pokud se narodili v roce 1960 nebo později) a možná až do věku 70 let. nabízí příležitost shromáždit větší přínos zpočátku a po celý život, protože zvyšování nákladů na živobytí je nyní založeno na vyšší výši počátečních dávek.

Plánování sociálního zabezpečení

Kdy je nárok na sociální zabezpečení klíčovou otázkou pro vaše klienty. Jak bylo uvedeno výše, čekání zvýší přínos. Rozdíl mezi nárokováním na dávku ve věku 62 let a 66 let je přibližně 30%, zatímco čekající do věku 70 let se přidává dalších 32%. Navíc pro manželské páry existují některé náročné strategie, které mohou zvýšit jejich kombinované výhody. (Více viz: Nejlepší tipy pro minimalizaci daní na sociálním zabezpečení. )

Mnoho budoucích důchodců se obává, že sociální zabezpečení buď nebude pro ně, nebo bude poskytovat sníženou výhodu. Viděli jsme v posledních letech nižší nárůst životních nákladů s nízkou mírou inflace země, ale někteří říkají, že tento nárůst je ještě nižší, než by měla být dána aktuální inflace. Jedná se o oblast, kde znalý finanční poradce může přidat hodnotu.

Další odchod do důchodu je náklady na zdravotní péči. Obecné zvýšení nákladů na zdravotní péči samo o sobě stačí k tomu, aby se zhoršil rozpočet každého důchodce. Přidejte k tomu neuvěřitelné zvýšení některých výdajů na léky na předpis a jsem si jist, že náklady na zdravotní péči pro důchodce budou i nadále spotřebovávat stále větší část rozpočtu mnoha důchodců. Včetně pojistného Medicare, nákladů na léky na předpis a nákladů na lékařskou péči, kterou může typický pár v důchodu očekávat, že strávil, je téměř 200 000 dolarů.

Zůstat aktivní a psychicky i fyzicky schopný může pomoci udržet tyto náklady pod kontrolou.

Bottom Line

Důchodová krajina se mění a určitě se bude dále vyvíjet. Pokračování finančního plánování bude zapotřebí, protože vaši klienti žijí déle a jejich situace se v průběhu času mění.Možná vzniknou nákladné zdravotní problémy, možná se rozhodnou změnit umístění nebo se možná nudí s odchodem do důchodu. Tyto a mnohé další změny okolností vyžadují vedení kvalifikovaného finančního poradce. (Další informace naleznete v části: Vyvarujte se chybám v portfoliu odchodu do důchodu )