401 (k) účasti na programu dramaticky vzrostla s nástupem automatického zápisu do plánu. Ve skutečnosti se účast více než zdvojnásobila od roku 2006, kdy byl přijat zákon, který poskytl zaměstnavatelům pobídky k tomu, aby tuto funkci použili ve svých plánech. Plán sponzorů Rady Ameriky nyní hlásí, že pouhých polovina všech 401 (k) plánů používá tuto vlastnost.

Některé nové výzkumy však naznačují, že automatické přihlášení nemusí být vždy v nejlepším zájmu všech zaměstnanců. John Beshears, profesor obchodní správy na Harvard Business School a spoluautor připravované zprávy, která zkoumá možnou nevýhodu automatického zápisu, řekl InvestmentNews , že "všichni jsme na zádech" zvýšení zůstatků plánu 401 (k), [ale], že "velké zvýšení plánovaných zůstatků" jsou v některých případech financovány zvýšením dluhu. "

Přečtěte si více o této nevýhodě pro některé uživatele plánu 401 (K). (Pro související čtení viz: Připraveni na fiduciární pravidlo? Měli byste být. )

Jeden krok vpřed, krok zpět

Beshears provedl studii společně s několika dalšími kolegy zkoumajícími civilní zaměstnance americká armáda, která byla automaticky zapsána do Thrift Savings Plan, což je důchodový plán pro všechny americké vládní zaměstnance. Ze studie vyplynulo, že dluh, který měli účastníci plánu, vyrovnal 37% svých automatických příspěvků. Beshears uzavřel na výročním akademickém fóru Asociace institucionálních investic s definovaným příspěvkem v New Yorku, že i když tito zaměstnanci měli pozitivní čistý majetek, bylo to téměř úplně přičitatelné zaměstnavateli. Po odebrání příspěvků zaměstnavatele z rovnice se dluh zaměstnanců zvýšil o výši jejich příspěvků.

Beshears dále uvedl, že vytěsnění může být dokonce ještě větší, než to naznačuje studie, protože nezohlednila faktory, jako jsou výběry v provozu nebo plánované půjčky. Úrovně dluhu zaměstnanců byly měřeny podle úvěrových záznamů, které byly ke konci roku vybírány od Národního úvěrového úřadu.

Vláda zapíše civilní obyvatele Spojeného království do úsporného plánu Thrift s automatickou sazbou 3%. Odpovídající příspěvky ve výši 100% jsou udělovány pro první 3%, které jsou zvoleny pro odklad a 50% pro další 2%. Další příspěvek ve výši 1% se automaticky vyplatí pro každého zaměstnance, a to i v případě, že se rozhodnou opustit plán. (Pro související čtení viz:

Váš plán 401 (k): Jak je zastaralé? )

Někteří finanční plánovači mají pocit, že automatické přihlášení do plánu 401 (k) řeší pouze jeden problém při vytváření jiného - podobně jako v případě, kdy hráč nabodává jednoho molu na hlavu a pak se objeví další .Domnívají se, že dluh se stane větším problémem pro ty, kteří jsou v některých případech automaticky zapsáni, protože někteří účastníci plánu budou mít pocit, že mohou volně hromadit další dluhy, protože nyní mají nějaké úspory. Nástup zdravotních spořicích účtů (HSAs) také přispěl k problému, neboť mnoho vlastníků HSA nemá dostatečně vysoký rozpočet na vysoké odpočty ve svém zdravotním pojištění a může být nuceno vynaložit další dluhy na zaplacení nákladů na zdravotní péči. Jeden překvapivý trend je, že zaměstnanci s platy ve středním rozsahu (50 000 až 100 000 dolarů) se zdají být více postiženi dilema vytvořenou automatickými zápisy, jelikož je pravděpodobnější, že získají spotřebitelský dluh.

Zaznamenaná zátěžová schránka

Automatické přidělení plánu 401 (k) poskytla mnoha zaměstnancům, kteří by jinak neměli možnost odchodu do důchodu, s příležitostí odložit peníze do budoucna. Tato praxe může mít však nevýhodu, pokud jsou zaměstnanci, kteří nesou značnou část dluhu, zapsáni do těchto programů. Finanční poradci musí pro klienty v této situaci provést analýzu nákladů a přínosů s cílem určit nejlepší postup. V některých případech může mít větší smysl pro to, aby se vzdali svého plánu a zaplatili své stávající závazky. (Pro související čtení viz:

6 Problémy s plány 401 (k) )