Pro lepší a horší je plán 401 (k) základním kamenem odchodu do důchodu v Americe.

S důchodovými plány s definovanými dávkami vyblednou s Baby Boomers bude 401 (k) s nejdůležitější a v mnoha případech jediným zdrojem příjmů pro osoby v důchodu, jiné než jejich dávky sociálního zabezpečení. (Další informace naleznete v části Sociální zabezpečení: Úspory a zpoždění .)

Nestačí uložit

To je problém. Američané nejsou nadšení. Zatímco míra osobních úspor průměrného Američana se během finanční krize zvýšila na 7% z příjmů, nyní klesá na 5,7%, když se ekonomika obnovila.

Výsledkem jsou nízké zůstatky na důchodových účtech - 401 (k) s a individuálních důchodových účtech (IRA) -, které pravděpodobně nebude trvat dlouho, kdy jednotlivci přestanou vydělávat a začnou čerpat z nich. Podle studie Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod na konci roku 2013 má méně než 50% amerických rodin důchodový účet a medián zůstatku na účtu pro ty, kteří udělali, byl jen 59 000 000 dolarů.

Automatické zápisy

Jediným nejlepším způsobem, jak řešit nedostatek důchodových úspor, je automatické zapsání do firemních plánů 401 (k). Velkou záležitostí s plány není to, jaké prostředky jsou účastníkům k dispozici, ani jak přidělují svůj majetek (to je také důležité), ale že se na nich účastní lidé a přispívají více peněz než oni.

Výhody tohoto postupu jsou jasné - dobrý odpočet daně a v mnoha případech volné peníze. Mnoho zaměstnavatelů (procento se zmenšilo) stále odpovídá příspěvkům zaměstnanců do 401 (k) plánů až po různé procento příjmů. Ještě důležitější je, že lidé kladou na cestu k lepšímu odchodu do důchodu. Navzdory výhodám se velké množství Američanů stále nezúčastňuje na plánech ani jim nepřispívá dostatečné částky. (Pro více informací viz: Dobrovolné 401 (k) Příspěvky: Věc minulosti )

Dobrá rada, aplikovaná přímo

Lidé by mohli použít push. Automatická registrace zaměstnanců v plánech 401 (k) na typických 3% příjmů se může zdát sponzorující, ale funguje. Studie pravidelně ukazují, že jednotlivci, kteří jsou automaticky zapsáni do penzijních spořitelních plánů, se neúčastní dohody. Šetří více, vydělávají více na svých úsporách a nakonec se dostanou do mnohem lepší pozice směřující do důchodu.

Síla setrvačnosti je významná. Naplánovat sponzory s automatickým zápisem nyní přesouvají automaticky zvyšovat výchozí sazbu příspěvku při zápisu a zvyšovat rychlost v průběhu času. Většina společností začíná na úrovni 3%, která alespoň kvalifikuje účastníky na průměrný příspěvek od zaměstnavatelů a vyvede je odtud.Zaměstnanci se mohou rozhodnout pro zvýšení nebo celý plán. Čím vyšší je míra úspory, tím lepší je obraz. (Pro více informací viz: Je vaše 401 (k) na trati? )

Sponzoři firem mohou a zlepší mechaniku plánů 401 (k). Rostoucí využívání fondů s cílovým datem, které investují do akcií, dluhopisů a hotovosti na základě věku a investičního horizontu účastníků, je jednoduchým řešením pro lidi, kteří nechtějí vybírat investice. Pro ty, kteří mají zájem aktivně řídit své plány, se rozšiřují investiční možnosti a rostou nástroje pro poradenství a finanční plánování. Mnoho velkých firem také sponzoruje finanční wellness programy, které nabízejí rozsáhlejší plánovací služby. (Pro více informací viz: Je váš správce 401 (k) správný? )

Spodní linie

Spořiče potřebují veškerou pomoc, t odmítnout. To je důvod, proč největším zlepšením na 401 (k) s je auto-zápis. (Další informace naleznete v části 401 (k): náhodné řešení problému odchodu do důchodu .