Je jen přirozené obávat se finančních tlaků způsobených naším důchodovým rokem. Takže pro zaměstnance společnosti, plán 401 (k) může vypadat jako bohoslužba. 35letý program pomáhá pracovníkům ulehčit do jejich soumračných let tím, že jim dává právo odložit část své náhrady na účet 401 (k), aniž by musel platit daně. Není tedy divu, že 401 (k) se stala nejoblíbenější formou plánu sponzorovaných zaměstnavatelem ve Spojených státech.

Jednou z největších výhod udržování 401 (k) je to, co odborníci z investičního průmyslu rádi nazývají "zaměstnavatelský zápas. "Tento termín odkazuje na částku peněz, které vaše společnost přispívá na důchodový účet. Většina firem odpovídá příspěvkům zaměstnanců, dolaru za dolar, až do určitého procenta. Od roku 2013 nejvíce, že zaměstnanec může přispět k 401 (k), je 17, 500 dolarů, ačkoli by se to mohlo změnit, protože je často upraveno pro inflaci. Zaměstnanci ve věku 50 let a starší, do konce roku, mohou přidávat příspěvky ve výši až 5, 500 EUR.

Existuje však úlovek. Pokud začnete čerpat prostředky dříve, než dosáhnete věku 59. let, můžete utrpět pokutu ve výši 10%. Osoba je povinna začít odstupovat peníze od 401 (k) do 1. dubna roku poté, co zasáhne 70. 5; tyto výběry jsou označovány jako požadované minimální rozdělení (RMD).

Miliony lidí se spoléhají na toto hnízdo vejce, aby jim pomohly v důchodovém věku. Ale co když skutečný život potřebuje narušit - například hypotéky nebo výplata dítěte ve vysokoškolském vzdělání nebo dluhy z kreditních karet - a držitel musí stáhnout finanční prostředky z fondu 401 (k)?

Investiční odborníci se obecně zamračují na předčasné stahování, ale existuje někdy čas, kdy je rozumné vydělat peníze z této bezcelní investice?

Vyjednávání s dluhem

Zatímco každý investor je jiný, finanční odborníci poukazují na to, že mnoho lidí se nachází v podobných situacích.

Carol Hoffman ze společnosti Clear Perspectives Financial Planning v Blue Ash v Ohiu, která spravuje 55 milionů dolarů z majetku zákazníků, uvádí příklad někoho, kdo by měl "případně stáhnout" finanční prostředky od společnosti 401 (k). Hoffmanův klient je ženatý a její manžel je zaměstnán s penzijním plánem. Má vlastní důchod ve výši zhruba 6 000 dolarů měsíčně a 401 (k) obsahujících 60 000 dolarů.

Kvůli tomu, že situace klienta je přesvědčivá, je, že odchází ze svého zaměstnavatele v době, kdy je spolu s jejím manželem čelí hrozivé finanční výzvě. Tento pár, poznamenává Hoffman, vznikl "značným dluhem. "To se týká převážně výdajů spojených se zasíláním svých tří dětí na vysokou školu, stejně jako 25 000 dolarů, které vynaložili na dluh z kreditních karet.

"Doporučili jsme, aby tento klient stiahl plný 401 (k) a splatil dluh," řekl Hoffman. "Klient nevěděl, že IRS umožňuje odvolání 401k ve věku 55 let po ukončení zaměstnání. "

Hoffman má ještě trochu obezřetnosti:" Lidé, kteří si splácejí spoustu dluhů, k tomu mají opakovaně tendenci, takže tuto strategii můžeme doporučit pouze tehdy, pokud budeme spolupracovat s nimi na plánování jejich výdajů a zvýšení jejich úspor . Vyřízli jsme jejich kreditní karty. "

Lidé, kteří neudržují plán 401 (k), mohou kvůli zanedbání skončit. Těsně předtím, než se stal 60 let, respektovaný obchodník New York Times, Joe Nocera, veřejně popletal svou situaci v dubnu 2012, když zhodnotil svůj život: "Jediná věc, kterou jsem se nezabývala na mém seznamu úkolů, je odchod do důchodu plánování, "napsal. "Nehodlám odejít do důchodu. Přesněji, nemůžu si dovolit odejít do důchodu. Můj plán 401 (k), který se měl starat o můj odchod do důchodu, je v tatters. "Nepředvídatelné okolnosti, jako rozvod a roztržení dot-com bubliny v roce 2000 se snažily snížit Nocera 401 (k) na polovinu dvakrát.

Překročení

Někteří investoři chtějí mít alternativu k 401 (k) při realizaci daňových úspor.

Získání finančních prostředků z položky 401 (k) a "převzetí" na individuální důchodový účet (IRA) nabízí také daňové výhody. Hildy Richelson, prezident Investiční skupiny Scarsdale, s vedením aktiv ve výši 242 milionů dolarů, říká: "Jednotlivci by měli své 401 (k) převést na self-directed IRA a koupit vysoce kvalitní individuální dluhopisy na financování svého odchodu do důchodu, pak jsou schopni samo-spravovat své penzijní aktiva. "Pokud už nejste s vaším zaměstnavatelem, ale váš 401 (k) nebyl nikdy přemístěn, měli byste zvážit převedení aktiv na jiný kvalifikovaný účet, jako je IRA," navrhuje Philip Christenson, autorizovaný finanční analytik v Plymouthu , Mass. "Pravděpodobně budete mít mnohem více investičních možností a potenciálně nižší náklady než vaše stará nabídka 401 (k). "

Christenson zároveň varuje investory:" … v některých případech váš plán 401 (k) může mít investice, že nebudete mít přístup k vašemu plánu, jako je Garantovaný hlavní účet. Zejména v tomto prostředí s nízkými sazbami jsem viděl, že tyto typy fondů nabízejí atraktivní sazby bez ztráty jistiny. "

Předtím, než lidé převezmou své prostředky 401 (k) do IRA, měly by zvážit možné důsledky. "Zvažte náklady uvnitř fondů 401 (k) versus celkové náklady na IRA", včetně poplatků a provizí poradců, naléhavě vyzývá Terry Prather, finančního plánovače v Evansville, Indiana.

Vrtačka vyvolává jiný, pozoruhodný scénář. "A 401 (k) typicky vyžaduje, aby byl manželský partner jmenován hlavním příjemcem konkrétního účtu, pokud manžel nepodléhá výjimce poskytnuté správcem plánu. IRA nevyžaduje manželský souhlas ke jmenování jiného než manželského partnera jako primárního příjemce.Pokud se účastník chystá znovu brzy oženit a chce pojmenovat někoho jiného než nového manžela jako příjemce - děti možná předem uzavřou manželství - možná by bylo žádoucí přímý přechod na IRA. "

Investiční poradci zdůrazňují, že lidé by měli opustit 401 (k) pouze tehdy, když to považují za absolutně nezbytnou a vyčerpali všechny ostatní možnosti. Nezapomeňte, že si všimli, je to především důchodový účet.

Je rozumné konzultovat investičního odborníka předtím, než přijmete tak dramatický postup. "Mnoho zaměstnanců, kteří opouštějí své zaměstnání prostřednictvím důchodu nebo změnou zaměstnání, správně vyhledá radu od finančních odborníků," poznamenal Wayne Titus III, který vlastní AMDG v Plymouthu v Michiganu, a spravuje přibližně 66 milionů dolarů z aktiv klientů. "Mohou zahrnovat řadu profesí, od pojišťovacích agentů, zprostředkovatelů, daňových subjektů nebo CPA. "

Odsadená čára

Odborníci poukazují na to, že 401 (k), který je zcela investován do akcií, může očekávat roční výnosnost kolem 9 až 10%. Zdůrazňují, že alternativní investice mohou poskytnout větší krátkodobé výnosy. Ale 401 (k) by měl být považován za bezpečné útočiště za každou cenu. Riziko by nemělo být součástí investiční rovnice zde.