Pokud jste finančně připravená a fyzicky zdravá, odchod do důchodu může trvat několik desetiletí. Různé stavy, které tvoří váš odchod do důchodu, mají různé náklady a vyžadují odlišné přístupy k rozpočtování. Dokonce i s kratším odchodem do důchodu budete procházet stejnými etapami, a to jen ve zkrácené době. Zde vypadá, jak vypadají tyto etapy a jak s nimi lépe zvládnout vaše finance.

Peri-odchod do důchodu (50 až 62)

Odchod do důchodu je fáze těsně před odchodem do důchodu. Stále pracujete, ale odchod do důchodu je v blízké budoucnosti, že konečně získáte jasný obraz o tom, jak bude vypadat vaše hnízdo vejce, příjmy a výdaje. Také se blížíte ke zjištění toho, co budete dělat se svými dny, jakmile budete mít možnost je vyplnit, jak chcete. To, co se zdálo teoretické dříve ve vašem pracovním životě, se zdá být skutečné. Dáváme na ni věk 62 let, kdy lidé nejdříve získávají nárok na snížené platby na sociální zabezpečení. Ale vy můžete odejít do důchodu na 60 let nebo pracovat kolem 70.

V této fázi byste měli posoudit, jaké jsou vaše pravděpodobné příjmy a výdaje, jakmile již nebudete v pracovním procesu. Co získáte od důchodu nebo sociálního zabezpečení? Jaká je rovnováha ve vašich penzijních plánech, jako jsou 401 (k) s, 403 (b) s nebo IRA, a kolik budete moci každý měsíc pohodlně stahovat? Budete již splacena hypotéka, a pokud ne, kolik budete ještě dlužit a jak dlouho?

Možná jste v dostatečně silné pozici, abyste vážně zhodnotili, zda si můžete dovolit předčasně odstupovat. Váš zaměstnavatel by se mohl snížit a možná se ocitnete v úvahu, zda chcete přijmout výkup (viz Pokud byste měli přijmout nabídku na předčasný odchod do důchodu?) - nebo ji musíte donutit. Pokud provozujete rodinný podnik, je to dobrý čas pro vytvoření plánu dědictví. A pokud nejste, kam chcete být finančně, je to správný čas, abyste mohli pracovat více, změnit pracovní místa nebo aktivně vydělávat na propagaci, abyste mohli vydělat více a ušetřit více na odchod do důchodu, zatímco máte šanci. Další informace naleznete v části 6 Pozdní odstupňování odstupňování taktiky .

Krátkodobý odchod do důchodu je také vhodný čas k tomu, abyste znovu zhodnotili své měsíční a roční výdaje a snížili náklady, které se v průběhu let proměnily, aby se vyloučily zbytečné výdaje a poskytněte svůj rozpočet na odchod do důchodu. Také v této fázi (stejně jako možná počáteční fáze vašeho odchodu do důchodu) můžete stále mít velké výdaje, jako je uvedení svých dětí na vysokou školu, zaplacení zálohy na bydlení nebo zaplacení svatby. Konečně možná budete chtít své obvyklé prázdniny nahradit výlety do míst, o kterých jste si představovali, že se během odchodu do důchodu stěhují. (Další informace o tomto tématu naleznete v části Peri-Důchod: Nová životní přechod .)

Předčasný odchod do důchodu (62 až 70)

Některé z největších změn ve vašem rozpočtu se vyskytnou při prvním odchodu do důchodu. Už nebudete mít od svého zaměstnavatele stabilní výplatu, pokud nedostanete důchod. Budete potřebovat plán na správu příjmů během odchodu do důchodu, a budete se muset rozhodnout, kdy začít nárok na dávky sociálního zabezpečení. Také už nebudete mít zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. Ujistěte se, že plánujete, jak bude váš manžel a všechny vyživované osoby dostávat zdravotní pojištění, pokud jsou na vašem zdravotním plánu. Pokud vy nebo váš manžel nebudete dost starý, abyste se mohli zaregistrovat do Medicare, musíte se přesvědčit, zda máte nárok na Medicaid nebo se zaregistrujete na plán trhu.

Možná budete chtít také koupit pojištění dlouhodobé péče, pokud jste ji ještě nezískali (někteří odborníci doporučují koupit ji ve střední polovině 50. let pro nejlepší výběr a nejlepší sazby). Prémie vám zařídí několik tisíc dolarů ročně, ale může skončit se smlouvou, pokud zjistíte, že potřebujete ošetřovatelskou péči nebo jinou dlouhodobou péči (viz Jaký je nejlepší čas na získání dlouhodobé péče? >). V této rané fázi odchodu do důchodu můžete být v pokušení pokračovat v výdaji: budete mít spoustu volného času a budete pravděpodobně stále zdravý a energický. V této líbánkové fázi budete chtít koupit sportovní vůz, o němž si vždycky myslíte, že řídíte, užíváte si rozšířenou evropskou dovolenou, jděte do kuchařské školy nebo jděte do plavby. S více svobodou cestovat, možná budete chtít koupit rekreační nemovitost ve vašem oblíbeném místě nebo druhý dům v slunném prostředí, aby unikl během drsných zim. Držte se zpět: Můžete rychle vyhodit své úspory, pokud se rozhodnete pro vstup do důchodu, jako je výhra v loterii.

Jedním ze způsobů, jak tyto nové výdaje spravovat, je zaměstnání s částečným nebo sezónním zaměstnáním, zahájení podnikání, které vám dává flexibilitu ve vašem čase a místě, nebo si nechte chvíli dopřát, než se přeskočíte do nové kariéry - nikdy se nemůžete dostat, protože to neplatí dost. Získání 35 000 dolarů ročně to nezastaví, když potřebujete 70 000 dolarů, ale jakmile odjedete do důchodu, vypadá to lépe než vydělat nic a v tomto okamžiku je to spíše o osobní spokojenosti. (Přečtěte si

Neopouštějte se brzy - změňte kariéru namísto toho .) Rovněž můžete vyvážit drahé aktivity, které chcete věnovat levným nebo bezplatným aktivitám: Dobrovolně trénovat psovody, místní kulturní středisko nebo výlety na olověné cyklotrasy. To může být čas, kdy se někde přesunete někde více žádoucí, když vaše práce již nebude vážit vás na určité místo. Budou náklady spojené s přesunem, stejně jako možné transakční náklady spojené s prodejem vašeho domova. Už jste někdy snívali o odchodu do důchodu v Ekvádoru, ve Francii nebo v Monaku? V závislosti na životních nákladech, v nichž žijete v současné době, v porovnání se situací, v níž jste v čele, může být stěhování přínosem pro vaši finanční situaci - nebo velkou výztuhu na opasek.

Střední odchod do důchodu (ve věku od 70 do 80 let)

Při středním odchodu do důchodu získáte dávky sociálního zabezpečení (nejdéle můžete držet nárok na dávky - a získávat zvýšené platby - je věk 70 let).Ve věku 70. 5 let budete muset začít s požadovaným minimálním rozdělením z určitých typů penzijních účtů: podíly na zisku, 401 (k), 403 (b), 457 (b) a Roth 401 (k) stejně jako tradiční, SEP a SIMPLE IRA (ale ne Roth IRAs). Nyní je vhodný čas na přehodnocení alokace aktiv, pokud nejste v investici, která to dělá pro vás, jako je fond pro cílové datum.

Kromě příjmu více příjmů v této fázi můžete být unaveni některými cestami a novými aktivitami, které jste vykonávali při předčasném odchodu do důchodu, takže vaše výdaje se mohou snížit. Můžete být v náladě zůstat doma více, nebo vaše cesta může být soustředěna kolem levných výletů navštívit vaše vnoučata. S trochou štěstí, vaše děti jsou v jejich kariérech dostatečně usazeny, že se už neomlouvají na Bank of Mom and Tata. Navíc nejspíš nejste platit za dlouhodobé životní pojištění nebo dlouhodobé pojištění pro případ invalidity: Tyto pojistky obvykle vyprší po dosažení 65 let.

Možná jste si vytvořili plán závětí nebo majetku, když vaše děti byly mladé, protože jste chtěli aby se ujistili, že se o ně postaráte, pokud vy a váš manžel zemřete současně při dopravní nehodě. Aktualizovali jste tyto dokumenty od té doby? Zatímco jste stále zdraví a duševně schopni, ujistěte se, že váš plán nemovitostí je v pořádku, takže vaše peníze a majetek jsou rozděleny tak, jak chcete po odchodu. Měli byste také dát někoho finančního plnou moc, která se vykopne, pokud nebudete schopni spravovat své peníze a zdravotní plnou moc v případě, že budete potřebovat někoho jiného, ​​aby vaše lékařská rozhodnutí. (999)

Pozdní odchod do důchodu (80 a více) Při pozdějším odchodu do důchodu můžete mít vyšší náklady na zdravotní péči za účelem léčby chronickým onemocněním nebo akutním onemocněním. Lékařské výdaje mají tendenci být nejvyšší v posledních letech života. Medicare pokryje některé z vašich výdajů, ale stále budete mít nadpřirozené náklady na splátky, odpočty, spoluúčasti a / nebo předpisy. Mohli byste mít nové výdaje, pokud se rozhodnete přesunout do samostatného zařízení nebo do zařízení s podporou živobytí, nebo pokud vaše zdraví znamená, že potřebujete přestěhovat do pečovatelského domova nebo najmout pomocníka v oblasti péče o domácnost. (Pro související čtení viz Jak vybrat správný ošetřovatelský domov

.) Pokud máte pojištění dlouhodobé péče, ulehčí zátěž všech domácích ošetřovatelských domů nebo domácích zaměstnanců. Kromě možného zvýšení nákladů na zdravotní péči budou vaše další výdaje obdobné v pozdním odchodu do důchodu na to, jaké byly ve středním odchodu do důchodu, pokud neprovedete zásadní změnu, jako je přestěhování.

Budete chtít přehodnotit vaše hnízdo vejce a rozhodnout, zda byste měli čerpat peníze rychleji nebo pomaleji. Pokud máte nedostatek hotovosti a stále žijete ve svém domě, můžete považovat reverzní hypotéku za zdroj finančních prostředků. (Zjistěte, kdy je reverzní hypotéka dobrým nápadem nebo špatným nápadem a jak chránit svého manžela před ztrátou domova.) Když se podíváte na to, co jste zanechali, budete muset přemýšlet o tom, co chcete strávit během svého života a co vy chtějí odejít jiným.Ujistěte se, že existují nějaké charitativní odkazy. (Viz Výběr nejlepší dobročinné darčekové anuity .)

Bottom Line Důchod je událost i proces. V nejlepším scénáři budou vaše úspory trvat tři desetiletí nebo déle. Výdaje v každém státě odchodu do důchodu jsou spojeny s tím, jak se rozhodnete trávit svůj čas, kde se rozhodnete žít a jak se vaše zdraví udržuje. Pokud vezmeme v úvahu tyto faktory a vyhodnotíte, jakým způsobem se změní během vašeho odchodu do důchodu, můžete odpovídajícím způsobem vyčlenit. V každé etapě utratíte čas, abyste si vypočítali čísla a sestavili tyto rozpočty: Je to nejlepší způsob, jak pochopit, kde jste a co dělat dál. To může být čas podívat se na

4 nejlepších aplikací pro sledování Vašich peněz

. Proč nechat technologii pomoci?

Pro další čtení o emocionálních fázích se budete pohybovat při přizpůsobení se odchodu do důchodu, podívejte se na Cesta 6 stupňů odchodu do důchodu .