Lidé, kteří se blíží věku odchodu do důchodu s malou úsporou, mohou mít před nárazem silnou cestu. Některé kroky však mohou co nejrychleji vytvářet hnízdí vejce a zajistit, aby byly alespoň některé peníze na podporu při odchodu do důchodu.

TUTORIAL: Základy plánování odchodu do důchodu

1. Fond Vašeho 401 (k) do Hilt

Zaměstnanec v této věkové kategorii, kterému je nabídnuto zaměstnání 401 (k), by měl zvážit jeho financování v maximální výši. Chcete-li získat pocit, jak silný maxing může být 401 (k), zvažte následující:

Jedinci, který je ve věku 40 let a který přispívá 17, 500 dolarů ročně na 401 (k), by mohl akumulovat více než 1 dolar. 3 miliony úspor ve věku 65 let. To předpokládá 8% návratnost a žádné příspěvky zaměstnavatele (viz obrázek 1). To je silný nástroj pro úsporu a je to důkaz, že pracovníci, kteří se blíží odchodu do důchodu, by měli vážně zvažovat financování svých 401 (k) co nejdříve a co nejvíce. Pokud tento jedinec zvýší úspory ve výši 5 500 dolarů, ve věku 50 let by to vedlo k dodatečným úsporám ve výši 271 000 dolarů. Všimněte si, že pro rok 2017 jsou tato čísla $ 18, 000 a $ 6, 000 (catch0up), za celkovou částku $ 24, 000 a ještě vyšší potenciál výdělků.

Obrázek 1

2. Přispět k Roth IRA

Roth IRAs nabízí investorům skvělý způsob, jak ušetřit a růst peněz na základě odkladu daně. Existují určité omezení příjmů. Například pro rok 2017, pokud jste jednotliví a váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) činí 118, 000 a více ročně, váš příspěvek se sníží; pokud jste jediní a váš MAGI je $ 133, 000 nebo více, váš příspěvek limit je nulový. Pro manželky, kteří podávají společně, jsou příspěvky omezeny pro osoby s MAGI ve výši 186 000 000 dolarů. A na nebo nad 196 000 dolarů je příspěvek limit nulový.

Kolik může někdo s Rothem ponořit? Uvažujme o následujícím příkladu:

40letý investor, který každoročně investuje $ 5 500 (limit 3017) a dosahuje roční míru návratnosti 8%, má potenciál hromadit více než 434 000 dolarů do 65 let. Dokonce i osoba, která čeká až do věku 50 let a spustí šetření $ 6, 500 za rok (s použitím stejných návratových předpokladů) může ušetřit až 190 000 dolarů podle věku 65 let.

Plně financovaný Roth IRA a 401 (k) může pomoci rychle vybudovat penzijní aktiva.

3. Zvažte domácí kapitál

Zatímco domov by neměl být obvykle považován za primární zdroj penzijního příjmu, může poskytnout likviditu během odchodu do důchodu. Za tímto účelem by starší jednotlivci mohli považovat půjčky proti vlastnímu kapitálu v jejich domovech za účelem financování životních nákladů. Reverzní hypotéka však může mít větší smysl, protože úvěrové instituce mohou zkrátit doby splácení a zvýšit částky splátek pro starší dlužníky (viz Může nový reverzní hypotéční růst důchodového důchodu? ).Prodej primárního bydliště bezprostředně a stěhování do menšího a méně nákladného domu může mít smysl pro starší lidi; v mnoha případech zřídkakdy potřebují velký dům, protože děti jsou obvykle samy.

Prodej domácnosti by však neměl být lehký. Koneckonců, v mnoha případech, to vyžaduje, aby majitel domu 30 let hromadit plné vlastnictví majetku v domě. Proto by bylo hanbou nezískat z prodeje co největší částku. ( a snížení vašeho domova ke snížení nákladů .) To znamená, že jednotlivci by měli zvážit aktuální tržní podmínky a zda je nejvýhodnější čas prodat. Majitelé domů by samozřejmě měli také zvážit jakékoli daňové důsledky. Manželé, kteří podávají společné daňové přiznání, mohou vytvářet zisky až do výše 500 000 dolarů bez zdanění federální daně z kapitálových výnosů. U jednotlivců je limit 250 000 dolarů. Předpokládá se, že splňujete určité požadavky, jako je to, že dům, který se prodává, je vaším hlavním sídlem a že jste nevyužili vyloučení z kapitálových výnosů na jiném domě za poslední dva roky . Další požadavky jsou vysvětleny v

publikaci IRS 523 , která je k dispozici od IRS. Nakonec prodejci musí zvážit životní náklady v oblasti, do které se budou pohybovat. Jinými slovy, je moudré zajistit, aby náklady na nákup domova a náklady na každodenní předměty, jako jsou potraviny, byly obecně nižší.

4. Využijte plné výhody povolených odpočtů

Je důležité si uvědomit, že standardní odpočty nejsou pro všechny. Ve skutečnosti, pokud máte velké množství úroků z hypoték, odčitatelných daní, výdajů na podnikání, které nebyly uhrazeny vaší společností, a / nebo dobročinných darů, je pravděpodobné, že vaše výdaje budou uváděny v úvahu. (Pro více informací, čtěte

Který je vhodnější pro daňové odpočty, položky nebo standardní odpočet? ) Posaďte se s CPA a přečtěte si svou osobní situaci, abyste zjistili, zda má smysl uvádět položky. Pak si ve zvyku ukládat příjmy a udržovat dobré záznamy. Pamatujte, nakonec to není vždy to, co uděláte, ale to, co ušetříte, se počítá - zvláště když se přiblížíte k odchodu do důchodu.

5. Poklepáním na politiku hodnoty peněz

Zatímco klepnutí na pojistnou smlouvu za její hotovost by mělo být považováno za poslední možnost, pokud původní potřeba pojištění již neexistuje, může mít smysl vybírat. Nicméně předtím, než někdy zrušíte nějakou politiku nebo získáte přístup k její finanční hodnotě, měli byste nejdříve konzultovat daňového poradce a pojišťovny, aby přezkoumali své individuální potřeby.

6. Získejte pokrytí postižení

Nezapomeňte buď získat pokrytí postižení, nebo se ujistěte, že vaše práce nabízí určitý druh skupinové invalidity. Myšlenka na získání takového pokrytí je jednoduchá: chránit sebe a alespoň část vaší příjmy a hnízdo vejce jen v případě, že by se mělo stát nejhorší.

Vaše šance na zdravotní postižení závisí na vaší kariéře a vašem životním stylu, ale podle údajů zveřejněných U.S. Census Bureau v roce 2014, přibližně 57 milionů Američanů hlásí určitou míru zdravotního postižení. Vzhledem k tomu, že populace Spojených států je kolem 300 milionů, je to podstatné číslo - 19% "civilní neinstitucionalizované populace v USA", podle zprávy. Znamená to, že v zájmu ochrany vašeho příjmu a zlepšení šancí, že budete odchodem do důchodu s nějakou formou hnízdícího vejce, je rozumné alespoň zvážit určitou formu postižení.

Bottom Line

Jednotlivci ve svých 40 a 50 letech, kteří udělali malé nebo žádné plánované odchodné do důchodu, jsou určitě v nevýhodě. Nicméně, s náležitým plánováním a ochotou šetřit a investovat, šance nejsou nepřekonatelné.

Jste-li v této věkové skupině a máte pocit, že nejste v místě, kde byste chtěli být v plánu odchodu do důchodu, můžete najít

Tipy na důchodové spoření pro osoby ve věku 45 až 54 let a < Tipy pro důchodové spoření pro 55 až 64 let užitečné.