Chcete-li zajistit, abyste měli dostatek peněz, abyste šťastně mohli žít, až přestanete pracovat, musíte mít plán důchodového zabezpečení. Základními prvky každého plánu jsou: Maximalizujte své příspěvky, diverzifikujte své úspory, sledujte veškeré své majetek (a pochopte, jak mohou různé příjmové zdroje ovlivnit vaše dávky sociálního zabezpečení) a vytvořte plán rozdělení po odchodu do důchodu, potenciální potenciál každého účtu.

- "->

Maximalizujte příspěvky

" Je velmi důležité mít při plánování odchodu do důchodu více typů účtů nebo "lopaty", říká Michael Windle, finanční poradce společnosti C. Curtis Financial Group v Plymouthu, Mich. "Být schopen vybírat příjmy z obou zdanitelných a nezdanitelných účtů může nejen pomoci vám zaplatit nejméně požadovaných daní, ale může to váš odchod do důchodu poslední! "

Začněte maximalizací vašich příspěvků do vašeho osobního nebo zaměstnavatelově sponzorovaného plánu důchodového spoření. Pokud se podílíte na 401 (k) nebo jiném kvalifikovaném plánu, ujistěte se, že odkládáte tolik, kolik můžete od každého výplaty rozumně dovolit. Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek, snažte se učinit příspěvky, které mohou maximalizovat hodnotu vašeho zaměstnavatele. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá až 6% vašeho ročního platu, pokuste se například odložit nejméně 6% každé výplaty, abyste získali co nejvíce peněz.

"Neukládejte nikde jinde, dokud nedosáhnete maximálního počtu firemních zápasů v rámci 401 (k)," říká David S. Hunter, CFP®, prezident společnosti Horizons Wealth Management, Inc. Greenville, SC "Je to podobné tomu, že" hýbeš zpět ", pokud nedostaneš 100% návratnosti svého příspěvku. "

Pro rok 2016 je maximální roční příspěvek zaměstnance na plán 401 (k) 18 000 dolarů, s maximální hranicí celkového příspěvku, včetně zaměstnavatelského zápasu, ve výši 53 000 dolarů. Pokud máte více než 50 let, můžete přispět dalších $ 6 000 každý rok za celkový limit příspěvku ve výši $ 59 000. (Další informace naleznete v části

Jak 401 (k) Matching Works . Pokud máte individuální důchodový účet (IRA), váš roční příspěvek je $ 5, 500 za rok, nebo $ 6, 500, pokud máte více než 50.

Spread the Wealth

Zatímco většina dlouhodobých zaměstnavatelů nabízí nějaký typ penzijního spoření plánu, nespoléhejte výhradně na tyto programy, pokud nemusíte. Pokud ještě nemáte IRA, zvážíte otevření jednoho účtu kromě účtu sponzorovaného zaměstnavatelem, abyste mohli každoročně zvýšit částku, kterou ušetříte. Pokud máte 401 (k) a IRA, můžete přispět každoročním maximem ve výši 23, 500 dolarů v roce 2016 nebo 30, 500 dolarů, pokud máte více než 50 let.

Pokud vaše daňové zatížení není příliš vysoké, zvažte rozhodnete se pro Roth IRA, abyste využili bezúspěšných příjmů z vašich příspěvků, když vezmete výběry po dosažení věku 59,5 let.(Více informací naleznete v našem návodu:

Roth IRAs

.) "Dávejte pozor, abyste nezadali všechna vaší důchodové vejce do koše před zdaněním, protože byste se mohli stát jednou za vyšší daňovou hranici odchod do důchodu, "říká Windle. "Pokud jsou všechna vaše aktiva na účtu před zdaněním, to znamená, že když odešli do důchodu a potřebují ty peníze jako příjem, budeš muset zaplatit daň ze všeho, co dáš do peněz všech 999 a 999. "Daňová diverzifikace je stejně důležitá jako diverzifikace investic," poznamenává Marguerita Chengová, generální ředitelka společnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Maryland. "Je užitečné mít daňové, daňově odložené a osvobozené od daně. " Pokud držíte jak 401 (k) tak IRA, snažte se přispět k oběma. Zaměřte se na maximalizaci vašich příspěvků na plány sponzorované zaměstnavatelem, abyste nejprve využili zaměstnavatele.

Know Your Assets V závislosti na tom, jaký plán plánuje váš zaměstnavatel, můžete se rozhodnout pro vlastní plán nebo plán, v němž jsou vaše příspěvky automaticky investovány v souladu s cíli plánu. V každém případě se obeznámte s různými možnostmi investic, které máte k dispozici, a náklady spojené s každou možností. Mnoho plánů 401 (k) přináší značné administrativní poplatky nebo poskytuje přístup pouze k investicím do fondů s vysokými poměry nákladů. Sledujte svůj vlastní účet a ujistěte se, že plně rozumíte vašim možnostem, abyste se vyhnuli ztrátě peněz na zbytečné poplatky (viz Jak vědět, pokud jsou vaše poplatky za plán 401 (k) příliš vysoké

).

Sledujte také dávky sociálního zabezpečení, které vám budou poskytnuty při odchodu do důchodu (více informací viz

Typy dávek sociálního zabezpečení

), jakož i další příjmy, které pravděpodobně obdržíte z důchodových účtů nebo důchodů. Váš příjem může mít vliv na to, kolik budete platit za Medicare ( Vysvětluje, jak) a zda jste zdaněni na vašich dávkách sociálního zabezpečení, a tak se podílejte na všech svých zdrojích příjmů při plánování odchodu do důchodu . Udělejte si rozvrh

I když máte v úmyslu dobře pracovat ve vašem soumračném věku, nezapomeňte, že většina plánů úspory na důchody zahrnuje minimální požadavky na distribuci a mohou mít sankce pro účastníky, kteří zanedbávají zahájení výběru z určitého věku. Roth IRA často nesou takové požadavky, což je další výhoda účtů Roth. Nicméně většina ostatních plánů stanovuje věk minimální distribuce (RMD) ve věku 70 ½. Podobně jste povinni začít s dávkami sociálního zabezpečení do věku 70 let. Pokud máte více zdrojů příjmů z důchodu, ujistěte se, že učiníte plán, kdy začnete čerpat výplaty z každého účtu. Máte-li například Roth IRA, odložte čerpání výtěžků, dokud nevyčerpáte finanční prostředky z účtů, které splňují požadavky RMD. Kromě toho, že je to efektivní způsob rozložení vašich úspor, umožňuje vám tento typ plánování umožnit Vašemu účtu Roth pokračovat v získávání bezúplatných příjmů, zatímco vy sbíráte z jiných účtů. Bottom Line Po těchto čtyřech nezbytných krocích - maximalizujte své příspěvky, abyste ušetřili alespoň 10-15% svých příjmů. diverzifikaci svých úspor na daňově odložené, nezdanitelné a zdanitelné účty; znát vaše aktiva a poplatky spojené s nimi (stejně jako jejich dopad na sociální zabezpečení); a ujistěte se, že máte ve vašich letech po skončení pracovního poměru plán odběru - pomůže vám zajistit, abyste získali potřebné prostředky pro pohodlný odchod do důchodu.