Plán 401 (k) je jedním z nejcennějších investičních nástrojů pro plánování odchodu do důchodu. Je zpravidla sponzorována zaměstnavatelem a jednotlivci se s ním setkávají prostřednictvím programů zaměstnaneckých výhod. Tyto investiční nástroje jsou nejlépe známy pro své odpovídající funkce. Zaměstnavatelé založili 401 (k) investiční nástroje jako výhodu, která zaměstnancům pomohou plánovat jejich odchod do důchodu, a kromě platů nabízejí zaměstnavatelům odpovídající platby.

Tradiční 401 (k) Investiční vozidla

Zaměstnavatelé obvykle nabízejí tradiční 401 (k) investiční nástroje, které zahrnují příspěvky před zdaněním. Mohou také nabídnout příspěvky po zdanění prostřednictvím plánu Roth 401 (k). Bez ohledu na investiční nástroj pro odchod do důchodu, který nabízejí zaměstnavatelé, je hlavní výhodou plánu 401 (k) jeho odpovídající funkce. Zaměstnavatelé, kteří nabízejí plány 401 (k), také nabízejí slučování zaměstnaneckých výhod. To znamená, že zaměstnavatelé odpovídají příspěvkům v investičním vozidle sponzorovaném zaměstnavatelem až do určitého procenta, obvykle kolem 3%.

401 (k) Vozidla

Velké společnosti, jako sponzoři plánu, mají většinou luxus práce s téměř 401 (k) poskytovatelem v investičním průmyslu. Téměř všechny investiční společnosti mají k dispozici možnosti plánu 401 (k). Plán 401 (k) také obvykle vyžaduje správce, který může být poskytovatelem plánu, pokud investiční společnost nabízí administrativní služby spolu s plány 401 (k). Samostatný správce může být také najat společností, která bude řídit správu jednotlivých plánů 401 (k) pro zaměstnance.

Majitelé malých podniků obvykle mají méně možností a více se zaměřují na výdaje při hledání optimálních plánů prospěchu 401 (k). Tři z předních 401 (k) plánů pro majitele malých podniků zahrnují Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) a Fidelity 401 (k). Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) poskytuje Merrill Lynch a nabízí jeden z nejjednodušších a nejpohodlnějších 401 (k) plánů pro zaměstnavatele. Nastavení plánu trvá přibližně 30 minut.

Poplatky jsou pro plán minimální a příspěvky jsou pro malý podnik daňově odpočitatelné. Plán Merrill Edge nabízí také řadu modelových portfolií pro zaměstnance. Modelové varianty portfolia však nejsou tak robustní jako možnosti z plánů s komplexními službami správy portfolia, jako jsou Vanguard a Fidelity.

Poplatky a výdaje na plán Merrill Edge 401 (k) jsou minimální. Plán nabízí nízký celkový nákladový poměr 0,5%. Tento nákladový poměr zahrnuje investiční fiduciární poplatek, poplatek za účastníka a poplatek za správu účtu.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) nabízí všechny základní investiční funkce vozu 401 (k) s volitelnými službami správy prostřednictvím služby Vanguard pro údržbu plánu.Jednou z největších výhod Vanguard 401 (k) je přístup, který umožňuje svým účastníkům sadu prostředků Vanguard.

Celkově se poplatky a výdaje liší pro každý plán; většina plánů má však obvykle poměr výdajů 0,25%. Investiční fondy Vanguard navíc nabízejí některé z nejnižších poměrů nákladů v průmyslu.

Jeden kon pro Vanguard 401 (k) je jeho cenová struktura na účastníka. Roční poplatek za vedení záznamů se vypočítává na jednoho účastníka a společnosti s menším počtem účastníků mohou platit vyšší poplatek za vedení záznamů.

Fidelity 401 (k)

Fidelity 401 (k) je také vhodný plán pro malé firmy. Zahrnuje základní funkce plánu 401 (k) a administrativní službu prostřednictvím služby Fidelity.

Poplatky a výdaje se značně liší; zaměstnavatelé však mohou očekávat průměrný nákladový poměr 0,5%. Podobně jako Vanguard, Fidelity nabízí modelové portfolia, které zahrnují vlastní prostředky, které často přitahují zaměstnavatele a investory.

Jedním z důvodů pro plán Fidelity 401 (k) je především služby zaměstnavatelů s 20 a více zaměstnanci. U malých podniků s méně než 20 zaměstnanci může být tento plán nákladný.

401 (k) Výdaje

Správa nákladů na plán 401 (k) pro účastníky může být obtížné, protože máte pouze určité možnosti pro investice určené plánem zaměstnavatele. Proto investoři musí pečlivě řídit příležitostné náklady na své 401 (k) investice, přičemž je třeba mít na paměti, že přiřazení zaměstnavatele může pokrývat velkou část poplatků spojených s investičním prostředkem celkově.

Celkový nákladový poměr

Celkový nákladový poměr pro vaše 401 (k) se rovná částce, kterou zaplatíte v poplatcích, vydělené celkovou investicí. U 401 (k) investorů se některé z klíčových poplatků, se kterými se můžete zaměřit ve svém 401 (k) investičním nástroji, zahrnují poplatky za správu, investiční fiduciární poplatek, poplatek za správu plánu a individuální poplatek za správu účtu. Tyto poplatky jsou standardem pro správu plánu 401 (k). Investoři mohou očekávat přibližný nákladový poměr 401 (k) 0,3% až 2%.

Jako investor můžete spravovat některé náklady ve vašem 401 (k) podle vybraných investic. Možná budete moci snížit svůj celkový nákladový poměr výběrem individuálních investic s nižšími poměry nákladů na jednu investici. Pokud však zjistíte, že váš poměr nákladů přesahuje 2% a upravili jste své investice do finančních prostředků s nejnižšími poplatky, pak vaše příležitostné náklady mohou být příliš vysoké. V takovém případě můžete zvážit otevření osobního důchodového účtu s nižšími poplatky.