Myšlenka na to, že jste zasáhli hlavní negativní událost, která by mohla mít vliv na vaše finance, jako je ztráta zaměstnání, nemoc nebo dopravní nehoda, může v noci bděhnout. Ale vyhlídka na něco drahého, a mimo vaši kontrolu, děje se stává méně ohrožující, pokud jste připraveni správně. Tento článek popisuje 10 kroků, které můžete podniknout s cílem minimalizovat dopad osobní finanční krize.

TUTORIAL: Základy rozpočtování

1. Maximalizujte své úspory kapaliny V krizových situacích vám nejvíce pomohou hotovostní účty, jako jsou účty pro kontrolu, úsporu a peněžní trh, stejně jako vkladové certifikáty (CD) a krátkodobé vládní investice. Nejprve se budete chtít obrátit na tyto zdroje, neboť jejich hodnota nebude kolísat s tržními podmínkami (na rozdíl od akcií, indexových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF) a dalších finančních nástrojů, do kterých jste investovali). To znamená, že můžete své peníze kdykoli vydělat bez finanční ztráty. Také, na rozdíl od důchodových účtů, nebudete čelit sankcím předčasného odchodu nebo daňovým postihům při výběru svých peněz - jedinou výjimkou jsou CD, které obvykle vyžadují, abyste ztráceli část zájmů, které jste získali, pokud je zavřete dříve. (Další informace naleznete v našem Výkazu o vkladu .)

Neinvestujte do akcií nebo do jiných rizikových investic, dokud nemáte několik měsíců v hotovosti v likvidních účtech. Kolik měsíců potřebujete peníze? Závisí to na vašich finančních závazcích a na toleranci vůči riziku. Máte-li zásadní závazek, jako například hypotéku nebo průběžné výplaty výuky dítěte, možná budete chtít ušetřit více měsíčních výdajů než v případě, že jste jednotliví a půjčíte si byt. Tříměsíční výplňový polštář je považován za minimum, ale někteří lidé chtějí, aby šest měsíců nebo dokonce až dva roky nákladů na likvidní úspory, aby se chránili před dlouhou záchvatem nezaměstnanosti.

2. Vytvořte rozpočet Pokud přesně nevíte, kolik peněz jste přišli a každý měsíc vyjíždíte, nebudete vědět, kolik peněz potřebujete pro svůj nouzový fond. A pokud si neudržíte rozpočet, nemáte ani tušení, zda v současné době žijete pod vašimi prostředky nebo se nadměrně vyvíjíte. Rozpočet není rodič - nemůže a nebude vás přinutit k tomu, abyste změnili své chování - ale je to užitečný nástroj, který vám může pomoci rozhodnout, jestli jste spokojeni s místem, kde se vaše peníze dělají a kde stojíte finančně . (Máte dostatek úspor na pokrytí nákladů na nepředvídané krize? Naučte se plánovat v budoucnu Vytvořte si nouzový fond .)

3. Připravte se na minimalizaci vašich měsíčních účtů Možná už to nebudete muset udělat, ale buďte připraveni začít řezat cokoliv, co není nutností.Pokud můžete rychle dostat své pravidelné měsíční výdaje tak nízké, jak jsou, budete mít menší potíže s placením účtů, když jsou peníze pevné. Začněte tím, že se podíváte na váš rozpočet a zjistíte, kde byste mohli momentálně plýtvat penězi. Zaplatíte například měsíční poplatek za svůj běžný účet? Zjistěte, jak přejít na banku nabízející bezplatné kontroly. Platíte 40 dolarů za měsíc za pevnou linku, kterou nikdy nepoužíváte? Přečtěte si, jak ji můžete zrušit, nebo přepněte na plán nižšího tarifu, který potřebujete. Mohli byste najít způsoby, jak začít snižovat náklady nyní jen proto, abyste ušetřili peníze.

Například máte ve zvyku nechat ohřívač nebo klimatizaci běžet, když nejste doma, nebo necháte světla v místnostech, které nepoužíváte? Možná budete moci vyříznout účty za služby. Nyní může být také vhodný čas pro nakupování za nižší pojistné sazby a zjistěte, zda můžete v případě nouze zrušit některé druhy pojištění (například pojištění vozidel). Některé pojišťovny vám mohou poskytnout prodloužení, takže se podívejte na příslušné kroky a připravte se.

4. Úzce spravujte své účty Není žádný důvod, proč byste museli ztrácet peníze za pozdní poplatky nebo finanční poplatky, ale rodiny to dělají po celou dobu. Během krize ztráty zaměstnání byste měli být v této oblasti zvlášť studenti. Jednoduché uspořádání vás může ušetřit spoustu peněz, pokud jde o vaše měsíční účty - jedna pozdní platba kreditní kartou za měsíc vám může v průběhu roku vrátit zpět 300 dolarů. Nebo ještě horší, zrušte svou kartu v době, kdy ji budete potřebovat jako poslední možnost.

Nastavte datum dvakrát za měsíc, abyste si mohli prohlédnout všechny své účty, abyste nezmeškali žádné termíny. Naplánujte elektronické platby nebo poštovní šeky, aby vaše platba přišla několik dní před jejich splatností. Tímto způsobem, pokud dojde k zpoždění, bude vaše platba pravděpodobně přicházet včas. Pokud máte potíže se sledováním všech vašich účtů, začněte sestavovat seznam. Po dokončení vašeho seznamu jej můžete použít, abyste se ujistili, že jste na vrcholu všech vašich účtů a zjistili jste, zda existují nějaké účty, které můžete kombinovat nebo zavřít. (Pokud jste propuštěni z pojištění kreditní kartou, může to pomoci, ale může pomoci vaší společnosti s kreditními kartami, podívejte se Zajištění kreditní karty proti ztrátě zaměstnání .)

5. Využijte své nepeněžní aktiva a maximalizujte jejich hodnotu Připravenost může zahrnovat identifikaci všech vašich možností. Máte časté míle, které můžete využít, pokud potřebujete cestovat? Máte ve vašem domě další jídlo, které můžete naplánovat na jídla, abyste snížili své nákupní ceny? Máte nějaké dárkové karty, které můžete dát na zábavu a zábavu, nebo že můžete prodávat za peníze? Máte odměnu z kreditní karty, kterou můžete převést na dárkové karty? Všechny tyto prostředky vám mohou pomoci snížit měsíční výdaje, ale pouze pokud víte, co máte a rozumně je využíváte. Vědět, co máte, může také zabránit tomu, abyste si koupili věci, které nepotřebujete.

6. Splácení dluhu kreditní kartou Pokud máte dluh z platební karty, úroky, které platíte každý měsíc, pravděpodobně zaberou značnou část měsíčního rozpočtu.Pokud to uděláte za to, abyste zaplatili dluh z kreditní karty, snížíte své měsíční finanční závazky a postavíte se do pozice, ve které byste mohli začít stavět hnízdo vejce, nebo budete moci rychleji stavět. Jak se zbavit úrokových plateb, osvobozuje vás, abyste své peníze vložili k důležitějším věcem.

7. Získejte lepší platbu kreditní kartou Pokud v současné době máte rovnováhu, mohlo by to skutečně pomoci vám přenést tuto zůstatek na jinou kartu s nižší sazbou. Splácení méně úroků znamená, že můžete splácet svůj dluh rychleji a / nebo získávat nějaký dýchací místnost v měsíčním rozpočtu. Jen se ujistěte, že úspory z nižší úrokové sazby jsou vyšší než poplatek za převod zůstatku. Pokud převádíte zůstatek na novou kartu s nízkou počáteční výpovědní lhůtou, usilujte o zaplacení zůstatku v průběhu úvodního období, než začne růst sazba. (Snížení sazby účtované na vaší kreditní kartě je prvním krokem k vyčerpání dluhu. Další informace naleznete v části Vyúčtování kreditních karet vyjednáním o nižší APR .)

8. Podívejte se na způsoby získání dodatečných peněz Každý má něco, co může udělat, abyste získali další peníze, ať už se jedná o prodej majetku, který už nepoužíváte online nebo v garáži, hlídání dětí, pronásledování kreditní karty a otevírání bankovek, získání druhé práce. Peníze, které získáváte z těchto činností, se mohou zdát nevýznamné ve srovnání s tím, co získáte při své primární práci, ale i malé částky peněz se mohou časem přidat do něčeho smysluplného. Kromě toho mnohé z těchto aktivit mají vedlejší přínos - můžete skončit s méně složitým domem nebo zjistíte, že máte dostatek boční práce tak, aby se stala vaší kariérou.

9. Zkontrolujte, zda vaše pojistné krytí V třetím kroku doporučujeme nakupovat za nižší pojistné sazby. Pokud nesete příliš mnoho pojištění nebo pokud byste mohli získat stejnou pokrytí od jiného poskytovatele za stejnou cenu, jsou to zřejmé změny, které můžete provést ke snížení měsíčních účtů. To znamená, že dobré pojistné krytí může zabránit tomu, aby se jedna krize shromáždila na druhou. Zároveň stojí za to zajistit, že máte pokrytí, které opravdu potřebujete, a ne jen minimální. To platí pro zásady, které již máte, stejně jako pro zásady, které budete potřebovat zakoupit. Politika pojištění invalidity může být nezbytná, pokud trpíte závažnou nemocí nebo zraněním, které vám brání v práci, a zastřešující politika může poskytnout pokrytí tam, kde vaše ostatní politiky nedosahují. (Další podrobnosti o kontrole Pojistné podmínky pro osoby se zdravotním postižením: nyní v angličtině .)

10. Držte se s běžnou údržbou Pokud udržujete součásti vašeho auta, domácího i fyzického zdraví v špičkovém stavu, můžete zachytit a problémy, pokud jsou malé, a vyhnout se nákladným opravám a lékařským účtům později. Je levnější mít dutinu naplněnou, než dostat kořenový kanál, jednodušší nahradit pár kusů dřeva, než aby váš dům stál na termity a lépe jíst zdravě a cvičit, než nakonec potřeboval nákladnou léčbu cukrovky nebo srdečních onemocnění.Možná si myslíte, že nemáte čas ani peníze, abyste se s těmito věcmi mohli vypořádat pravidelně, ale mohou způsobit mnohem větší narušení vašeho času a vašich financí, pokud je ignorujete.

Závěr Život je nepředvídatelný, ale pokud existuje něco, co můžete udělat, abyste zabránili katastrofě, je třeba být připraven a být opatrný. Při správné přípravě můžete zabránit tomu, aby se finanční krize nikdy stala krizí a museli se vypořádat pouze s dočasnou překážkou.