Kreditní skóre hraje důležitou roli v životě téměř každého. Vysoké kreditní skóre usnadňují přístup k úvěrům a platit méně v úrocích, což ponechává více kapitálu pro investování a dosažení cílů při odchodu do důchodu. Nízké úvěrové skóre mohou mít dopad na vše od nákladů na auto pojištění až po možnost, že budou schváleni k pronájmu bytu. Správné řízení kreditních bodů může pomoci lidem získat půjčky, které potřebují, a ušetřit spoustu peněz v procesu.

V tomto článku se podíváme na to, jak finanční poradci přidávají hodnotu, pokud jde o kreditní skóre, a také nabízejí některé tipy, které pomáhají jednotlivcům zlepšit své kreditní skóre v průběhu času. ( Význam Vašeho úvěrového hodnocení .)

Úvěrové skóre: poradci a klienti

Finanční poradci hrají mnohem větší roli než jen spravovat penzijní spoření - pomáhají klientům organizovat své financování a realizaci svých cílů. A kreditní skóre hraje obrovskou roli v dlouhodobém finančním úspěchu klienta. Poradci mohou chtít uvažovat o řešení těchto otázek brzy, aby pomohli klientům zlepšit jejich finanční prosperitu a zvýšit vlastní příjmy.

Předpokládejme například, že klient se špatným úvěrem (620-639) získá 30letou půjčku ve výši 200 000 USD s pevnou úrokovou sazbou ve výši 5 555% v dubnu, zatímco klient s nadprůměrným úvěr (680-699) zajišťuje 4.365% RPS. Klient s nízkým úvěrovým skóre bude mít měsíční platbu, která je o 145 dolarů vyšší a za celý život půjčky zaplatí dalších 52, 235 dolarů (211, 296 Kč, 159 Kč, 061 v zájmu).

Zvláštní měsíční platba znamená, že klient může ušetřit 145 dolarů za měsíc méně, než by jinak, zatímco chybí na $ 52, 235, které by mohly být investovány spíše než vynaloženy na zájem. Tyto příležitostné náklady lze vyhnout, když poradci pomáhají klientům kontrolovat a zlepšovat své kreditní skóre, a pomáhá jim při rozhodování o tom, kdy požádat o úvěrové linky a jak je spravovat. (Pro více informací viz: Dobré kreditní skóre: proč to potřebujete? )

Tipy pro zlepšení úvěrového skóre

Dobrou zprávou je, že kreditní skóre se zvyšuje podle zprávy společnosti Experian z roku 2016, která uvádí, že průměrné skóre spotřebitelského úvěru se zlepšilo z 669 na 673 . Ředitel společnosti Experian pro vzdělávání ve veřejném sektoru Rod Griffin uvedl řadu faktorů, které vedly k nárůstu, včetně středních příjmů domácností, které vzrostly o 5,2% (první roční nárůst od roku 2007), míry nezaměstnanosti zůstávají relativně nízké a prvky specifické pro úvěr.

"Z hlediska úvěrů nejvýznamnějším přispěvatelem bylo snížení průměrného počtu pozdních plateb v úvěrových zprávách," říká Griffin. "Zatímco pokles od 0,40 do 0,35 neznamená příliš mnoho, historie plateb je nejvýznamnějším přispěvatelem v kreditní skóre.To je spojeno s ustáleným využitím. Takže pozdní platby jsou nízké a dluhy ve srovnání s úvěrovými limity se zvýšily, oba jsou pozitivní. "(Pro více informací: Jak mohu zlepšit své kreditní skóre? )

Jednotlivci, kteří trpí nízkými kreditními skóre, mohou jednat také o zlepšení těchto bodů. Experian cituje několik tipů, včetně:

1. Získejte kopii kreditní zprávy a zkontrolujte ji alespoň jednou za rok a když se chystáte uskutečnit významný nákup.
2. Znáte své kreditní skóre a pochopte, co to znamená.
3. Poskytněte úplné, přesné a konzistentní identifikaci vašich kreditních aplikací, abyste předešli problémům spojeným s neúplným souborem.
4. Vytvořte rozpočet a žijte v něm, abyste se vyhnuli přečerpání úvěrů a / nebo přeexponování finančních prostředků, což může negativně ovlivnit ratingy.
5. Mějte nějaký kredit, ale ne příliš, což ukazuje věřitelům, že správně řídíte dluhy.
6. Zaplať faktury včas, abyste dokázali, že jste schopni udržet krok s dluhy.
7. Vytvořte kombinaci typů úvěrů, včetně úvěrů a revolvingových úvěrů.
8. Udržujte zůstatky kreditní karty nízké, abyste si udrželi nízkou míru využití.
9. Při uzavírání účtů buďte opatrní, protože mohou zvýšit míru využití.
10. Požádejte o nové účty a otevřete je pouze v případě potřeby, abyste se vyhnuli vzhledu bydlení na půjčených penězích.

Spodní linie

"Vyšší kreditní skóre umožňuje lidem přístup k úvěrům za nižší náklady, nárok na služby s nižšími poplatky a přerušení cyklu vysokých nákladů, potenciálně dravých úvěrů, jako jsou výpůjční výplaty," říká Griffin. "Přístup k úvěru s nižšími náklady osvobozuje hotovost, která by jinak byla použita k zaplacení dluhů. Na druhou stranu lidé mohou ušetřit více, rychleji splácet stávající dluhy a zlepšit jejich finanční prosperitu. "

Samozřejmě, vyšší kreditní skóre také uvolňuje kapitál, který lze investovat do dosažení cílů v důchodu - pozitivní jak pro finanční poradce, tak pro klienty. (Pro více informací viz: Můžete dosáhnout dokonalého kreditního skóre? )