Pokud přispíváte na plán 401 (k), pravděpodobně si každý rok uvědomíte, že se tyto úspory zvyšují. Když změníte pracovní místa, můžete si myslet, že tyto peníze jsou způsoby, jak hradit náklady na stěhování a další náklady spojené se zahájením nové pozice. Můžete také myslet na účet jako na způsob, jak ušetřit dům nebo jiný velký nákup - nebo si půjčit peníze na vzdělávání vašeho dítěte.

Ale počkejte; vaše 401 (k) je jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit na odchod do důchodu. Měli byste jen zvážit použití pro někoho jiného, ​​pokud jste zasaženi vážnými těžkostmi. Nejen, že existují pravidla o předčasném odejmutí peněz 401 (k) (viz Půjčky z penzijního plánu a jsou úvěry 401 (k) stát se kritickým dílem vašeho důchodu, protože většina lidí dnes nemá od svého zaměstnavatele jinou možnost odchodu do důchodu. Z těchto důvodů je důležitější než si myslíte.

Úspora za odchod do důchodu

V minulosti bylo mnoho zaměstnanců závislé na důchodu od svého zaměstnavatele, ale tato možnost se rychle vytratila. V roce 1980 mělo 38% zaměstnanců nárok na důchod od svého zaměstnavatele. Tento počet klesl v roce 2008 na pouhých 20% a pravděpodobně dnes ještě klesá.

To dává ještě větší tlak na 401 (k), aby provedli těžké zvedání pro odchod do důchodu. Někteří zaměstnanci mají peníze z IRA a další úspory, které se přidávají do hrnce, ale kromě toho by většina jejich příjmů pravděpodobně pocházela ze sociálního zabezpečení. Dokonce i když budete čekat, až budete mít sociální zabezpečení v plném věku odchodu do důchodu - 66 pro většinu baby boomů, 67 pro mladší pracovníky - podle statistik pouze nahradí 40% vašeho příjmu. Když kombinujete to s dobře financovaným 401 (k), pravděpodobně získáte přibližně 60% vašich současných příjmů. Finanční plánovači nicméně doporučují, abyste plánovali nahradit 70% až 90% vašich současných příjmů, pokud se snažíte udržet životní styl, který dnes užíváte.

To všechno znamená, že vyčerpání - nebo dokonce popíjení - vašeho 401 (k) před odchodem do důchodu bude mít negativní vliv na vaše finanční zdraví při odchodu do důchodu. (Viz

Úspory v důchodovém věku: Kolik je dostatečné? , abyste zjistili, jak různé míry úspor mohou mít vliv na penzijní fondy.) Výpočet vašeho důchodu

může očekávat od 401 (k), Ministerstvo práce Spojených států nabízí vynikající Lifetime Income Calculator. Abychom vám ukázali, jak tato kalkulačka funguje, vkládáme důchodový věk 66 let pro osobu, která je v současné době 46, a proto má 20 let na odchod do důchodu. Předpokládali jsme, že příspěvek zaměstnance činí 100 USD za měsíc a zaměstnavatelský zápas byl 100 USD za měsíc za celkový roční příspěvek ve výši 2 400 USD. Také jsme předpokládali zůstatek na běžném účtu ve výši 50 000 USD.

Kalkulačka výdělku na konci životnosti vypočítala plánovaný zůstatek na účtu ve věku odchodu do důchodu ve výši 187, - 453 dolarů. Příjem za celý život za účastníka by činil 1 018 Kč. Průměrná dávka sociálního zabezpečení činí 260 Kč. (Můžete odhadnout své příjmy ze sociálního pojištění pomocí kalkulaček sociálního zabezpečení.) Pokud jsou tyto jediné dva zdroje příjmu, měsíční příjem za důchod pro tuto osobu by byl 2, 278 dolarů.

Proč Vaše 401 (k) záležitosti > Pokud výše uvedené důchodové výnosy nestačí pro vaše potřeby, musíte ušetřit více agresivně. To je místo, kde vaše 401 (k) převezme větší důležitost, protože může být mnohem účinnějším nástrojem pro úsporu než individuální důchodový účet (IRA). Důvod: Maximální hodnota, kterou můžete vložit do 401 (k) v roce 2015, je 18 000 dolarů. Pokud máte věk 50 let nebo starší, můžete dát další 6 000 000 dolarů. Maximální limity pro IRA jsou mnohem nižší: $ 5 , 500 plus další $ 1, 000, pokud jste 50 nebo starší.

Kromě rozdílu úsporného limitu je dalším velkým přínosem, jak maximalizovat částku, kterou můžete umístit do vašeho 401 (k), což je soulad, který váš zaměstnavatel s vámi přispěje k vašim příspěvkům, což umožňuje, aby Vaše 401 (k) rostlo ještě rychleji . Pokud se nedostanete dostatečně na to, abyste získali svůj plný zaměstnavatelský zápas, je to jako dávání peněz pryč.

Mnoho zaměstnavatelů odpovídá 1% až 6% příspěvku zaměstnance. Zde je příklad toho, jak funguje zápas: Řekněme, že vyděláte 30 000 dolarů za rok a přispějete 3% na váš plat 401 (k) nebo 900 dolarů. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá až 3% vašeho příspěvku, znamenalo by to, že příspěvek zaměstnavatele by byl ještě 900 dolarů, aby odpovídal vašim. Celková částka do vašeho 401 (k) by byla 1, 800 dolarů ročně. Pokud váš spolupracovník učiní stejnou mzdu a rozhodne se, že neposkytne 401 (k) příspěvek, nejenže nemá žádné úspory na odchod do důchodu, ale také se vzdálil 900 dolarů úspor, které mohl získat od svého zaměstnavatele.

"Zápas 401 (k) je strašná věc, kterou můžeme plýtvat," říká James Twining, zakladatel společnosti Financial Plan, Inc. v Bellinghamu, Wash. "Viděli jsme zaměstnance, kteří se nepodílejí na jejich společnosti 401 (k) a v důsledku toho vyhazují volné peníze ze zápasu zaměstnavatele. "

Chcete odejít ještě daleko pro odchod do důchodu? Viz

5 Základní účty důchodového spoření

. Bottom Line Vždy přispějte dostatečně k vašemu 401 (k), abyste získali svůj plný zaměstnavatelský zápas. Přemýšlejte ještě o tom, že si je můžete dovolit. Pokud změníte pracovní místa, nevyužívejte peníze, přemístěte je do IRA (nebo 401 (k) nového zaměstnavatele, pokud je to povoleno a myslíte si, že to dává větší smysl), takže peníze budou i nadále růst za účelem odchodu do důchodu. Přispějte co nejvíce k maximalizaci hodnoty těchto kritických důchodových úspor.

"Klíčem k jakémukoli plánu odchodu do důchodu, ať už je to plán sponzorovaný společností nebo individuální důchodový účet, je konzistentně šetřit," říká Brad Sherman, prezident společnosti Sherman Wealth Management v Gaithersburgu. rozpočet pro sebe, určit procento svého platu, které budete přispívat každý měsíc a držet se tohoto plánu."

Další informace o možnostech 401 (k) naleznete v části

Nejlepší způsoby, jak překračovat 401 (k)

a >.