Krátce poté, co jste uzavřeli hypotéku, ať už jste právě koupili doma, nebo jste refinancovali stávající půjčku, pravděpodobně začnete dostávat každodenní žádosti poštou, které vás vyzývají k zakoupení pojištění životního pojištění .

Tyto požadavky se převlékají jako oficiální požadavky vašeho hypotečního věřitele s podrobnostmi o hypotéce, jako je jméno vašeho věřitele, kolik jste si půjčil, druh úvěru a samozřejmě vaše jméno a adresu. V přísných, odvážných písmenech vedou s těmito výroky:

- 999 - "DŮLEŽITÉ UPOZORNĚNÍ: PROSÍM VYPLNĚTE A VRÁŽTE"

• "ZÁVĚREČNÁ OZNÁMENÍ: KARTU OCHRANU HYPOTEKU"
• "OZNÁMENÍ O NABÍDNĚNÍ: OCHRANA DOMÁCNOSTI ZDROJ"
• vyděsit taktiky a emocionální důvody:

"Co když najednou zemřete? Byla by vaše rodina schopna pokračovat v placení hypotéky a zachování stejné kvality života? "

Řešení, které nabízí, je program, který tvrdí, že" chrání vaši rodinu v případě neočekávané tragédie splacením hypotéky. "Říká se tomu program ochrany proti hypotékám nebo životní pojištění pro hypotéky. "Bez tohoto plánu," říkají požadavky, "vaše rodina by ještě musel provést měsíční splátky hypotéky. "

Pojištění ochrany hypotéky (MPI) je opravdu jen typ životního pojištění. Jsou prodávány bankami propojenými s věřiteli a nezávislými pojišťovnami, které mohou získat informace o hypotéce z veřejných záznamů. Politika se liší podle státu a pojišťovny; zde poskytnuté informace mají sloužit jako obecný přehled a nemusí přesně odrážet podmínky jakékoli konkrétní politiky. To je řečeno, většina lidí nepotřebuje pojištění životního pojištění. Zde je důvod, proč plus informace o tom, kdo by mohl skutečně těžit z mít jeden z těchto plánů.

Žádná flexibilita (možná)

Při běžném životním pojištění mohou vaši pozůstalí nebo opatrovníci využívat peníze, které obdrží podle svého uvážení. Podle některých pojistných smluv o pojištění hypotéky v tradičním stylu - zejména těch, které jste zakoupili prostřednictvím svého věřitele - pojistitel posílá výplatu dávky přímo svému věřiteli, aby to vaše příjemci nikdy neviděli vůbec. Lepší možností je politika ochrany hypoték, která platí vaše blízké přímo. Stále více a více politik dělá, takže se ujistěte, že to je druh, který dostanete, pokud si vyberete tento produkt.

Vyšší cena

Jste-li zdraví a nikdy nepoužíváte tabák, zpravidla budete platit více za pokrytí, když získáte pojištění na ochranu hypotéky, než byste měli na dobu životního pojištění.

"Hlavním důvodem, proč není nákup MPI, je cena," říká Bakul Modi, pojišťovací poradce pro ochranu životního prostředí v Raleigh-Durham, N.C. oblast. "Obvykle nabízí klesající pokrytí nákladů, které jsou vyšší než termínové zásady. Můžete získat úroveň ochrany termínů za nižší náklady s termínem pojištění. "

Na rozdíl od jiných typů pojištění je obtížné získat cenovou nabídku pro hypoteční pojištění online. Ceny pojištění hypotéky se mohou značně lišit; na tomto trhu je méně transparentnosti a existuje příliš mnoho proměnných pro přesné porovnání cen, říká Modi. Zde je však jeden příklad rozdílu v platbě: U 35letého muže, který nefunguje v New Yorku, může 30letá hypoteční životní pojištění od State Farm stát 755 dolarů ročně. Pokud se kvalifikoval na nejlepší sazby z 30-letého životního pojištění, mohl by platit 345 dolarů ročně; pokud se kvalifikoval na nejhorší sazby za stejnou politiku, mohl by zaplatit 677 dolarů. 50 ročně. Tyto ceny jsou předmětem upisování, což může vyžadovat lékařskou prohlídku.

Co ještě víc, pojistné na politiku ochrany hypoték lze stanovit pouze za prvních pět let; s takovou politikou by mohli jít nahoru nebo dolů. Budete muset konzultovat politiku, abyste zjistili, jak vysoká může být pojistné. Naproti tomu pojem politika má fixní pojistné po dobu 30 let; žádné překvapení nebo zvýšení cen.

Snižující se výplata (pokud si kupujete špatný druh)

Mnoho politik ochrany hypotéky nabízejí výši pojistného na dobu trvání smlouvy, což znamená, že vaše pojistné zůstanou stejné. Tato funkce zní skvěle - s výjimkou toho, že s mnoha politikami pokrytí, které tyto konzistentní pojistné kupuje, se časem zmenšíte, jak se potenciální výplata snižuje. Tento typ pojištění životního pojištění je pojmenován jako "klesající termín" pojištění.

Zde je důvod: Pojištění je navrženo tak, aby splatilo hypotéční zůstatek a každý měsíc splácíte část jistiny hypotéky. Proto potenciální výplata pojistné ochrany hypotéky se snižuje při každém splácení hypotéky.

Místo toho se podívejte na nový typ produktu na ochranu hypotéky, kde výplata neklesne; tato vlastnost se nazývá výhoda smrti na úrovni. Co to znamená, že pokud pokryjete hypotéku ve výši 100 000 USD, váš příjemce (nikoli věřitel) dostane 100 000 dolarů, i když hypotéční dluh klesne na 65 000 dolarů. Pokud splácíte hypotéku politika je stále v platnosti, některé politiky vám umožňují převést vaše pojištění hypotéky do životního pojištění.

Prémie

Vrácené (ale inflačně degradované) Některé pojistné smlouvy o pojištění hypoték vám vrátí vaše pojistné, pokud nikdy nepodáte nárok. Znamená to, že vaše pokrytí klesá, i když stále platí stejnou částku? Spíš ne. Po uplynutí 15 nebo 30 let, kdy se vaše hypotéka vyplatila a dostanete pojistné zpět, budou za to mnohem méně, protože inflace bude mít zhoršenou hodnotu. Také jste ztratili příležitost investovat, co jste ušetřili, od nákupu levnějšího životního pojištění místo pojištění ochrany hypotéky.To je 15 nebo 30 let potenciálního splynutí.

Kdo by mohl mít užitek?

Někteří lidé nemají nárok na životní pojištění z důvodu jejich zdravotní anamnézy nebo současného špatného zdravotního stavu - a nemají nárok na skupinové pojistné smlouvy, které nevyžadují lékařské upisování (životní pojištění zaměstnavatele nemusí vyžadovat lékařskou prohlídku, například). Pro tyto osoby by mohlo být užitečnou alternativou pojištění hypotéky …

"MPI se obvykle prodává bez upisování," říká Modi, "takže pokud nemůžete dostat termín, MPI může mít smysl. "

Pokud to vyhovuje vaší situaci, dostanete citace od několika společností - ne nutně těch, které vám poslaly alarmující dopisy prostřednictvím pošty. Kdykoli zakoupíte pojištění, zkontrolujte rating finanční síly společnosti A. M. Best, společnosti, která dává pojišťovnám písemnou formu, která pomůže spotřebitelům vyhodnotit, zda jim pojistitel bude moci zaplatit, pokud podají nárok.

Abyste se vyhnuli politikám MPI s klesajícími výplatami, můžete být lépe s termínem bez lékařského vyšetření (nazývaný také "zaručená záležitost") s úrovní pojistného a výhodou na úrovni smrti. Tyto zásady stojí více a někdy mají nižší pokrytí než termínové zásady, které kontrolují vaši zdravotní a zdravotní historii, ale budou platit stejné výhody, ať už zemřete 5 nebo 25 let v hypotéce.

Další možnost: Pojištění na ochranu hypoték by mohlo nabídnout více krytí za lepší cenu dříve, než jste v termínu hypotéky, ale poté, co jste výrazně zaplatil jistinu, možná byste bylo lepší přejít na garantovanou záruku termínů.

"Pokud nemáte nárok na termín pojištění, nezapomeňte se prodávat," říká Modi. Porovnejte jemný tisk a zjistěte, co skutečně získáte za své peníze. "Zatímco tam jsou podvody, je to legitimní, i když nákladný produkt," říká. "Ne všechny zásady jsou stejné. "

Jde o dvě další důležitá hlediska, pokud uvažujete o MPI:

Věkové hranice

Jako mnoho jiných typů životních pojištění nemusí pojištění na ochranu hypotéky po určitém věku k dispozici. Státní zemědělská půda například nabízí pouze pojištění na 30 let pojištění hypoték pro žadatele ve věku 45 let nebo mladší; věková hranice je 36 let v New Yorku. Budete muset být 60 nebo mladší, abyste získali 15letou politiku.

Nezaměňujte to se soukromým hypotečním pojištěním

Zatímco jména se zdají podobná, pojištění hypotéky a soukromé hypoteční pojištění jsou zcela odlišné produkty. Soukromé hypoteční pojištění chrání věřitele, ne vy. Pokud vložíte méně než 20% do vašeho domova, zaplatíte měsíční pojistné k zásadě PMI, které zaplatíte věřiteli, pokud máte výchozí hodnotu. Pokud zemřete, vaši dědicové budou nadále dlužit hypoteční splátky a budou muset na jejich selhání předtím, než začne PMI. Pokud někdo závisí na vašem příjmu, ujistěte se, že si zakoupíte životní pojištění, které mu pomůže zaplatit hypotéku a další výdaje po smrt.

Hard Sell

Pojišťovací pojišťovny se mohou pokusit přesvědčit, že kromě životního pojištění potřebujete svůj produkt.Budou vám říkat, že splácení hypotéky sníží většinu vašich výnosů z životního pojištění a zanechá vám mnohem méně, aby vaše pozůstalé splnili své základní životní náklady. Ale pokud si nemyslíte, že máte dostatečné životní pojištění, měli byste si koupit víc; bude to pravděpodobně méně nákladné, než aby se zvýšilo toto krytí, než aby se zakoupila samostatná politika ochrany hypotéky. Druhou chybou v logice tohoto argumentu je to, že vaši přeživší by museli zaplatit hypotéku, pokud byste nečekaně zemřeli. To ne vždy platí a není nutně nejlepší využití výnosů z pojištění.

Bottom Line

Finanční experti obvykle nedoporučují žádný pojistný produkt, který platí pouze určité faktury. Pokud máte obavy ohledně vašeho manžela / manželky nebo dětí, které dědí hypotéku, nemusí být schopni platit, termínové životní pojištění je nejlepší volbou pro ty, kteří se kvalifikují. I když některé politiky jsou nyní flexibilnější, lidé by měli silně zkoumat termín pojištění a další možnosti před výběrem životního pojištění životního pojištění.