Tváří v tvář otázkám zhoršujícího se zdraví není pro nikoho snadné. Ale pro ty lidi, kteří čelí oslabujícím nemocem nebo se dostali do nehod, které jim znemožňují, mohou se věci ještě komplikovat. Často jsou v těchto situacích lidé nuceni předčasně opustit svou práci. V tuto chvíli je třeba učinit mnoho důležitých rozhodnutí. Jednou z nejdůležitějších může být otázka, zda je třeba požádat o dávky v invaliditě. Může také být nezbytné začít myslet na to, kdy je nejlepší čas na odchod do důchodu a požádat o dávky sociálního zabezpečení. Je to v tomto rozhodujícím okamžiku, kdy rada finančního poradce může skutečně pomoci.

Jak poradci mohou pomoci

Finanční poradci mohou být pro své klienty užiteční, když jim ukazují cestu k různým cestám, kterým mohou jít dolů, s cílem dospět k nejlepšímu řešení dlouhodobý. Nemusí to být jednoduchá cesta, protože existují jak emocionální, tak finanční otázky, které je třeba čelit. Například, pokud zaměstnanec přestane pracovat úplně, může to být skutečně škodlivé pro jejich emocionální blaho a smysl pro účel, což způsobí, že se stahují a nebudou se starat o své zdraví co nejlépe. Finanční poradce může doporučit, aby klient před provedením konečného rozhodnutí tento a další faktory zvážil. (Další informace: Proč poradci by měli dbát na zdraví klientů .)

Další otázkou, kterou je třeba zvážit, je, jak může klient nejlépe maximalizovat své důchodové a důchodové dávky, aniž by se vzdali svých práv na náhradu invalidity. V tomto okamžiku může být dobré mluvit s zaměstnavatelem klienta. Zaměstnavatelé obvykle musí dodržovat zákon o zdravotním postižení v USA (ADA), který od nich vyžaduje, aby zvážili provádění změn, aby pomohli zdravotně postiženým zaměstnancům nadále pracovat. Poradce by měl dobře vysvětlit, jak ADA funguje a jaké jsou jeho možnosti. Například, pokud zdravotní postižení klienta dovolí pracovat pohodlně z domova, mohou se od nich požadovat. Je to proto, že zaměstnanec v důchodovém věku se dostane do důchodu pouze poté, co zaměstnanec poskytne zaměstnavateli kompletní doklady o svém zdravotním stavu a zaměstnavatel vyčerpal všechny rozumné pokusy o udržení osoby v produkční kapacitě prostřednictvím ubytování, jako je úprava zaměstnání nebo pracoviště, které by umožnilo zdravotně postižené osobě pokračovat v plnění svých pracovních povinností.

Za účelem pomoci pracovníkům zjistit vše, co potřebují vědět o svých právech v rámci ADA, Ministerstvo práce vytvořilo síť Job Accommodation Network, kde mohou pracovníci jít, aby získali informace a dozvíte se o službách.

Zdravotní postižení vs. odchod do důchodu

Zjištění, zda je klient způsobilý k úhradě invalidity, je něco, co dokáže pouze lékař. Ale pokud se kvalifikují, je na pacientovi, aby rozhodl, která je nejlepší návratnost, na kterou lze žádat, na základě cash flow různých scénářů, které mohou být volby. Zde je opět místo, kde může poradce pomoci nejvíce. To proto, že ne všechny plány zdravotního pojištění poskytované zaměstnavatelem jsou stejné. Některé mohou umožnit zdravotně postiženým zaměstnancům, aby obdrželi dvě třetiny své mzdy po dobu až tří let, zatímco jiné plány mohou být dělány jinak. Získání odpovědí na tyto typy otázek je klíčové. (Více viz:

6 prvních prvků velké politiky pro osoby se zdravotním postižením .) Poradci by měli také poradit svým klientům, aby zjistili, zda budou i nadále moci investovat do penzijních plánů zaměstnavatele, při dočasné invaliditě. To je zvláště důležité pro ty klienty, kteří mají blízko věku odchodu do důchodu. Pokud se očekává, že jejich zdravotní stav bude i nadále rychle zhoršovat, může být dobrá myšlenka podat žádost o penzijní důchod dříve než později. To znamená, že klient musí být v pořádku, když se vzdává části jejich platu, která by byla vyplacena prostřednictvím zdravotního postižení. Ale přerušení práce zaměřené na kvalitu života může být stále nejlepším řešením psychologicky i fyzicky, ne-li vždy finančně. Někteří zdravší pracovníci mohou chtít pokračovat v čerpání části svého platu prostřednictvím invalidních dávek co nejdéle, aby mohli i nadále přispívat k plánu společnosti 401 (k) nebo jinému typu penzijního plánu.

Poradci by měli také s klienty mluvit o své délce života ve světle své nemoci. Zatímco to nemusí být ten nejpohodlnější rozhovor, mohl by diktovat hodně, pokud jde o to, kdy čerpat z dávek v invaliditě a kdy čerpat dávky sociálního zabezpečení. Pokud lékaři předpovídají kratší délku života kvůli nemoci, pak si převezme kontrolu sociálního zabezpečení dřív, i když v menší výši může být lepší nápad, než tomu tak učinit později. (Pro více informací viz:

Jak můžete pomoci zákazníkům s Sociální zabezpečení . ) V každém případě zaměstnanec obvykle nemůže obdržet dávky sociálního zabezpečení a invalidity současně. Důchodové dávky sociálního zabezpečení a invalidní dávky sociálního zabezpečení byly navrženy tak, aby sloužily stejnému účelu, aby poskytly určitou finanční jistotu, když člověk již nemůže pracovat. Zaměstnanec může obdržet jednu nebo druhou.

Bottom Line

Pokud se váš klient stává zdravotně postiženým, promluvte si s ním nebo se svým zákonným opatrovatelem dříve než později o různých finančních rozhodnutích, které budou muset udělat. Také jim připomínejte, aby při rozhodování vzali v úvahu svou emocionální a fyzickou pohodu. (Více viz:

Plánování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu )