Není žádným tajemstvím, že Američané mají dluhy. Většina zdrojů říká, že průměrná domácnost Spojených států je zhruba 120 000 dolarů v dluhu (včetně hypotéky). Dále asi 5, 700 dolarů tohoto dluhu je připsáno na kreditní karty (15 000 dolarů, pokud se podíváte pouze na domácnosti, které mají zůstatek). Dluh není pro žádnou věkovou skupinu zdravý, ale je obzvláště nebezpečný pro osoby, které se blíží nebo již v důchodu, když se vydělávají kapky energie a seniory začnou žít na sociálním zabezpečení a úspoře.

A špatná zpráva je, že poslední zprávy ukazují, že starší Američané nesou dluh více, než tomu bylo v minulosti. Proč se zadluženost zvyšuje v letech, kdy mají být úvěry vypláceny, hypotéky zničeny a investice na vrcholu.

Podle výzkumu, který Robert Harrow publikoval o Value Penguin, průměrný dluh z kreditních karet pro Američany 65 let a více k březnu 2016 činí 6, 351 USD. Nejde o největší částku mezi věkovými skupinami čest šel na těch 45 až 54 na 9, 096 dolarů). Ale jak uvedla CNBC, je to více než dvojnásobek maximální měsíční platby na sociální zabezpečení ($ 2, 639 pro ty, kteří odešli do důchodu v plném věku). Mladší důchodci ve věku od 65 do 69 let mají více dluhů (6, 876 dolarů), zatímco tito 75 a vyšší mají nejmenší (5, 638 dolarů - nejnižší úroveň dluhu jakékoli americké věkové skupiny).

Výzkumný institut zaměstnaneckých výhod (EBRI) také zjistil, že starší Američané nesou značný dluh v roce 2013, kdy dokončili studium dluhu starších lidí a blízkých starších lidí o 20 let. Zde můžete přečíst celou zprávu.

Závěrem bylo, že mezi lety 1992 a 2013 začali starší Američané dlužit. Dluhy, které vznikly, byly větší (dokonce i po přizpůsobení inflaci) a měly později dluhy v životě. Zpráva je přísně řízena daty a neposkytuje žádné názory, proč existuje dluh.

Zvýšení dluhu

Úroveň dluhů mezi všemi věkovými skupinami se zvýšila, což bylo způsobeno převážně studentským dluhem a hypotečním úvěrem. Zajímavým trendem však je, že dluh je dán déle, než tomu bylo v minulosti. Namísto vyplácení většiny dluhů před odchodem do důchodu mnoho starších Američanů nese tento dluh - a dokonce i - jejich seniorům. V roce 1992 53. 8% starších domácností (šéfů domácností ve věku 55 a více let) dlužilo. Do roku 2013 se toto číslo zvýšilo na 65,4%.

Ale alarmující skutečnost spočívá v tom, že nejenže více domácností nese dluh, ale dluh se dramaticky zvýšil. Ve skutečnosti mezi roky 2001 a 2013 vzrostl průměrný dluh seniorů o 83%.

Reálná otázka je proč? Zde jsou některé faktory, které přispívají.

Snadný přístup k penězům

V letech 2002 až 2007 byl přístup k peněz neuvěřitelně snadný. Ti, kteří se blížili k jejich odchodu do důchodu, se mohli dostat do banky a získat půjčku za jakoukoli (přiměřenou) částku, kterou si přejí.To by mohlo vést k nadměrnému prodlužování úvěrů na auto, hypotéky a jiných typů úvěrů.

Když zasáhla Velká recese, ti, kteří tyto větší půjčky uzavřeli, zaznamenali výrazný pokles svých důchodových účtů. Najednou nebyli schopni provést větší platby na dluh, místo toho se rozhodli udělat jen minima. Výsledkem je větší dluh, který se dále prodlužuje do jejich důchodového věku, než původně plánovali.

Snížení hodnoty penzijních účtů

Mnoho lidí, kteří se v prosinci 2007 dostali do důchodu těsně před důchodem, zaznamenali v důchodu svůj důchodový plán v podstatě na polovinu, protože akcie a další hodnoty klesly. Výsledkem bylo, že řada Američanů, kteří plánovali odchod do důchodu v letech 2008 - 2011, musel tento plán odložit. Splácení dluhů bylo také možné pozastavit (pouze zaplacené minima), zatímco důchodové účty byly podpořeny. Kompromis byl větší penzijní fond, ale dluh, který trval později v životě. Pokud by důchodci mohli držet místo prodeje, hodnota mnoha těchto účtů se nakonec odrazila. Mezitím však dluhy rostly.

Pokud se nyní blížíte odchodu do důchodu, je důležité nastavit dobrý plán. Tento plán by měl zohledňovat výkyvy na trhu a trhy na nižší úrovni, jakož i období výrazného růstu.

Zvýšení nákladů na život a studentský úvěr

Již na počátku devadesátých let byly životní náklady výrazně nižší. Nebyly placeny faktury za mobilní telefony - a žádný internet - a byl to čas levnějšího benzínu. Dnes potřebné náklady stojí více a je více z nich. Zpráva EBRI poukazuje na rostoucí úroveň dluhu v oblasti bydlení jako jeden z důvodů, že starší rodiny dosáhnou důchodu se značnými dluhy. To zvyšuje náklady a odstraňuje významné aktivum, které může pomáhat majitelům domů v jejich pozdějších letech (viz

Reverzní hypotéka: Důchodový nástroj

). Pak je problém dluhu studentů. Mladší Američané již vědí, že dluhové zatížení studentů se výrazně zvýšilo. Ti, kteří se nacházejí ve střední polovině 20. let, mají většinu studentských dluhů v jakékoli věkové skupině - ale v počátku roku 2000 to bylo v průměru necelých 5 000 dolarů, což je poměrně snadná částka, která se má vyplatit. Do roku 2015 se tato výše dluhu zvýšila na méně než 12 000 dolarů - více než dvojnásobek. Není překvapením, že na počátku roku 2000 většina lidí vyplatila většinu svého dluhu do věku 35 let. V roce 2015 se tento bod nedosáhl až do konce 40. let. Ale někteří starší Američané - kteří pravděpodobně získali svůj studentský dluh zpátky do sedmdesátých či osmdesátých let - se stále snaží bojovat. V roce 2014 Forbes oznámil, že více než 16% z $ 1. 2 biliony dolarů v dluhu studentských půjček patřily k lidem nad 50 let, podle New York Federal Reserve Bank. Reportérka mluvila s 60tiletou ženou, která stále vyplácí 75 000 dolarů půjček z jejích studentských dnů v sedmdesátých letech.

A i kdyby se jim podařilo vyplatit vlastní studentský dluh, mnoho starších Američanů opět přijelo dluhy, aby pomohli rodinným příslušníkům chodit na vysokou školu.Například mnozí rodiče uzavřeli federální PLUS úvěry, které mají obecně vyšší úrokové sazby než federální půjčky poskytnuté studentům. Například sazby 2016-17 ve prospěch federálních přímých dotovaných a nezaplacených studentských půjček jsou 3,76%, zatímco úvěry PLUS stojí 6,31%. Rodiče a další příbuzní, kteří pomáhají se studentskými půjčkami, jako jsou prarodiče, by si měli všimnout, že až 15% dávek sociálního zabezpečení - a 100% vrácení daně - lze zadržet, aby splatili dluh studentských půjček (viz ) Podepsat studentský úvěr

).

Dlouhodobý závazek Dluh je pro mnoho starších Američanů významným problémem. Zpráva EBRI uvádí, že "procentní podíl rodin, jejichž dluhy jsou nadměrně ve srovnání s jejich příjmy, jsou v jejich nejvyšších hodnotách od roku 1992 nebo téměř jejich nejvyšší. V důsledku toho se pravděpodobně ocitnou blíže blíže k starším a starším rodinám ohrožení těžkých změn životního stylu po odchodu do důchodu, než v minulých generacích. " Pokud se blížíte k odchodu do důchodu, potřebujete čas analyzovat své dluhy a strategicky hledat způsoby, jak je vyloučit nebo snížit. Buďte obzvlášť opatrní, pokud jde o převzetí více, zvláště souhlasíte s žádostmi o spolupodepsání studentských nebo jiných půjček. Máte méně času a můžete očekávat méně prostředků na splácení úvěrů, pokud hlavní dlužník nedostane. Není nic, co by vám brání v tom, abyste dělali dary peněz, pokud si je můžete dovolit, aniž byste přidali potenciální zadlužení. Pokud jste již v důchodu, pracujte s finančním poradcem nebo dlužníkem, abyste svůj dluh odebrali co nejvíce.

Zvlášť pokud jste ženatí, zaměřte se na snížení dluhu před tím, než oba zemřete. V závislosti na stavu a druhu dluhu může být vdova (nebo) odpovědná za dluhy zesnulého manžela. Děti obecně nejsou (viz

Dluh po smrti: měly by děti platit za své rodiče?

). Ale je to nejlepší pro všechny, pokud tyto problémy nikdy nevzniknou.