Mnoho klientů finančního plánování považuje splácení dluhů za jednu z jejich nejvyšších finančních priorit. Koneckonců, žádný dluh jim neumožní, aby si své peníze a úspory mnohem více rozšiřovaly. Nedávné statistiky však naznačují, že rostoucí počet Američanů je daleko od tohoto cíle než kdykoli předtím. Federální rezervní banka nedávno zveřejnila zprávu uvádějící, že celkový dluh přenesený všemi americkými domácnostmi vzrostl v roce 2016 o více než deset let a je pravděpodobné, že v letošním roce nastaví další rekord. Ale dluh je vždy špatná věc?

Využívání dluhu

Thomas Anderson, bývalý investiční banka a generální ředitel společnosti Supernova, nabízí finančním poradcům kontrastní filozofii, pokud jde o dluh. Domnívá se, že to je dluh, nikoliv spravedlnost, což může pro klienty pozitivně ovlivnit. "Největším rozhodujícím faktorem v tom, zda se rozhodnete dlouhodobě uspět, jsou rozhodnutí, která učiníte ohledně dluhu."

Andersonova nová kniha, Hodnota dluhu v bohatství budov předpokládá, že spotřebitelé by neměli považovat dluh za zátěž, ale spíše by ho měli přijmout a přijmout jako prostředek nákupu majetku a snížení svých daňových účtů. investice mohou produkovat vyšší konečné zůstatky než investice, které jsou financovány výhradně v hotovosti. Domnívá se, že dluh, který účtuje nízkou úrokovou sazbu, je "obohacením dluhu", protože tento dluh může spotřebiteli umožnit investovat další peníze do aktiv, návrat kapitálu v průběhu času kvůli síle složení.

Ve své knize varuje poradce, že ti, kteří ignorují faktor dluhu v jejich doporučeních, mohou krátkodobě změnit své klienty tento jednostranný přístup, který podporuje své tvrzení tím, že porovnává tři domácnosti: první domácnost využívá veškerý svůj diskreční příjem na splacení dluhu, druhý dělá běžné platby na svůj dluh a šetří peníze a třetí pouze dělá minimální platby na svůj dluh a investuje zbytek.

Třetí domácnost skončí vítězem po 30 letech, protože její investice rostly nejvíce ve vztahu ke svému dluhu. "To je důvod, proč rozhodnutí s dluhem záleží více než rozhodnutí s alokací aktiv. Řídí splátku peněz po dlouhou dobu. Můžete financovat aktiva. Místo vázání peněz do domu můžete dát do svého portfolia. Třicet pět let smíchání s nižší mírou je silnější než 10 let složení s vyšší mírou. "(Více viz:

Velký rozdíl mezi dobrým dluhem a špatným dluhem .) Jak poradci mohou pomoci

poradci mohou pomoci jednotlivcům spravovat svůj dluh pomocí půjček na konsolidaci dluhu a splácení plány.Ti, kteří mají vysoký dluh studentských půjček, mohou chtít zvážit refinancování s jednou z nových inovativních studentských půjčovacích společností, jako je SoFi, která nabízí řadu odkladných programů, stejně jako pomoc při získávání zaměstnání a zahájení podnikání.

Mohou také pomoci budoucím domácnostem získat nejlepší možnou dohodu o hypotéce a ukázat jim, co potřebují, aby zlepšili své kreditní skóre. Klienti, kteří jsou více sofistikovanými investory, mohou také chtít zvážit obchodování na marži, aby využili svých investičních zisků (ačkoli to představuje dodatečné riziko).

Bottom Line

Přestože většina lidí považuje dluh za většinou špatně, existují chvíle, kdy může být jeho použití opodstatněné, aby bylo dosaženo vyšší míry návratnosti v průběhu času. Poradci mohou pomáhat jednotlivcům zjistit, kdy použít dluhy a kdy použít jiné prostředky k dosažení finančních cílů. (Více viz:

Toto je, jak finanční poradci mohou pomoci s dluhem .