Pokud máte velké dluhy, které nemůžete splácet, jsou za hypotéky a hrozí uzavření trhu, jsou obtěžováni účetními sběrateli - nebo všemi výše uvedenými - může být prohlášen konkurz Tvoje odpověď.

Nebo to možná není.

Konkurz může v některých případech snížit nebo vyloučit vaše dluhy, zachránit váš domov a udržet ty sběratele účtů v zátoce. Má však také vážné důsledky, včetně dlouhodobé škody na vašem kreditní skóre. To může zase brzdit vaši schopnost půjčit si v budoucnu, zvýšit sazby, které zaplatíte za pojištění a dokonce znesnadnit získání zaměstnání.

Přes negativy, více než 1 milion Američanů podalo bankrot v průběhu dvanáctiměsíčního období končícího 30. září 2013.

Druhy bankrotu

Proti konkurzním řízením jsou federální soudy , a federální zákon definuje šest různých typů. Dvě nejběžnější typy používané jednotlivci jsou kapitola 7 a kapitola 13, pojmenované podle částí federálního kódu bankrotu, kde jsou popsány. Kapitola 11 bankrot, který je často v titulcích, je především pro podniky.

Kapitál 7, konkurz, typ většiny jednotlivců file, je také označován jako přímý bankrot nebo likvidace. Správce jmenovaný soudem může prodávat některý z vašich nemovitostí a využít výtěžek k částečnému splacení věřitelů, po kterém jsou vaše dluhy považovány za propuštěné. Některé typy nemovitostí mohou být vyloučeny z likvidace, s určitými omezeními. Ty zahrnují vaše auto, oblečení a zboží pro domácnost, nástroje vašeho obchodu, důchody a část veškerého majetku, který máte ve svém domě. Měli byste vypsat majetek, o němž se domáháte, aby byl vyloučen, když podáte konkurz. Další informace naleznete v části Soubor Kapitola 7 Bankrot .

- 13 ->

Na druhou stranu, úpadek kapitoly 13 má za následek schválení soudu, které vám umožní splatit všechny nebo některé z vašich dluhů po dobu tří až pěti let. Některé z vašich dluhů mohou být také vyčerpány. Vzhledem k tomu, že nevyžaduje likvidaci majetku, může bankrot v kapitole 13 dovolit vám udržet váš domov, pokud budete pokračovat v dohodnutých platbách. Viz Možnost dalšího osobního bankrotu: kapitola 13 .

Některé typy dluhů obecně nemohou být propuštěny bankrotem. Patří sem podpora dítěte, výživné, studentské půjčky a některé daňové povinnosti.

Konkurzní proces

Existuje celá řada zákonem požadovaných kroků při podávání konkurzu. Pokud je nedokončíte, může dojít k odmítnutí vašeho případu.

Před podáním konkurzu je nutné, aby jednotlivci absolvovali poradenství o úvěrovém poradenství a získali certifikát, který by podal jejich konkurzní návrh. Poradce by měl prověřit vaši osobní situaci, nabídnout poradenství v oblasti rozpočtování a řízení dluhů a diskutovat o alternativách k bankrotu.

Názvy vládních úvěrových poradenských agentur ve vaší oblasti najdete na telefonním čísle nejbližšího federálního soudu pro případ úpadku nebo na jeho webových stránkách. Chcete-li najít nejbližší soud v konkurzu, zkontrolujte telefonní seznam nebo klikněte zde, abyste použili vyhledávací nástroj federálního úřadu.

Přihláška k úpadku zahrnuje podání návrhu na prohlášení konkurzu a účetních výkazů, které uvádějí vaše příjmy, dluhy a majetek. Budete také muset předložit testovací formulář, který určuje, zda jsou vaše příjmy dostatečně nízké, aby jste se mohli kvalifikovat do kapitoly 7. Pokud tomu tak není, budete muset podat žádost o úpadek kapitoly 13. Budete také muset zaplatit poplatek za podání, i když se někdy zříká, pokud dokážete, že si to nemůžete dovolit.

Formuláře, které potřebujete, získáte od konkurzního soudu. Pokud zaměstnáváte služby konkurzního právníka, což je obvykle dobrý nápad, měl by být schopen je poskytnout.

Jakmile podáte přihlášku, správce konkurzní podstaty, který vám byl přidělen k vašemu případu, zajistí schůzi věřitelů, známou také jako schůzka pro část úpadkového kodexu, kde je pověřena. To je příležitost pro lidi nebo podniky, které vám dluží peníze, aby se zeptali na vaši finanční situaci a vaše plány, pokud vůbec nějaké, splácejí.

Váš případ rozhodne soudce konkursní podstaty na základě poskytnutých informací. Pokud soud rozhodne, že jste se pokoušeli skrýt majetek nebo se dopustili jiných podvodů, můžete nejen ztratit svůj případ, ale také čelit trestnímu stíhání. Pokud není váš případ velmi složitý, obvykle se nebudete muset před soudem účastnit soudního řízení.

Po podání návrhu na úpadek - ale předtím, než vaše dluhy mohou být propuštěny - musíte absolvovat vzdělávací kurz pro dlužníky, který vám poskytne rady ohledně rozpočtování a správy peněz. Opět budete muset získat certifikát o tom, že jste se zúčastnili. Můžete získat seznam schválených poskytovatelů vzdělávání dlužníků z konkurzního soudu nebo na webových stránkách ministerstva spravedlnosti.

Za předpokladu, že se soud rozhodne ve vaší prospěch, vaše dluhy budou propuštěny v případě kapitoly 7. V kapitole 13 bude schválen plán splácení. Po splacení dluhu se věřitel již nemůže pokoušet sbírat od vás.

Musíte najmout právníka ?

Záleží na tom, kdo podává. Na rozdíl od korporací a partnerství mohou jednotlivci podat návrh na konkurz bez právního zástupce. Říká se tomu podání případu "pro se". Jelikož však podání konkurzu je složité a musí být provedeno správně, aby bylo možné uspět, není rozumné pokračovat bez pomoci právníka, který má zkušenosti s konkursním řízením. Podrobnosti naleznete v části Jak pronajmout konkurzní právník .

Důsledky úpadku

Oba typy individuálního bankrotu mají některé negativní důsledky. Kapitál 7 bankrot zůstane na vašem úvěrovém záznamu po dobu deseti let, zatímco kapitola 13 bankrot bude obecně zůstat po dobu sedmi let.

Podle Experian, jedné ze tří hlavních národních úvěrových úřadů, "Prohlášení o bankrotu má největší dopad na kreditní skóre."Může se také zdát, že se zdá být špatným rizikem pro společnosti, které o to požádají, včetně ostatních věřitelů, pojišťoven a potenciálních zaměstnavatelů.

Uvědomte si také, že existují limity na to, jak často můžete své dluhy propouštět bankrot. Například pokud jste měli dluhy propuštěné bankrotem v kapitole 7, musíte počkat osm let, než to budete moci znovu provést.

Alternativy k bankrotu

Konkurz je někdy nejlepším způsobem, jak se dostat ze zdrcující finanční zátěže, ale není to jediný způsob. Existují alternativy, které mohou někdy snížit vaše dluhové závazky bez nepořádných důsledků bankrotu.

Vyjednávání se svými věřiteli, aniž by se jednalo o soudy, může někdy fungovat ve prospěch obou stran. Spíše než riziko, že byste nic nedostali, věřitel by mohl souhlasit s plánem splátek, který snižuje váš dluh nebo splácí vaše platby za delší časové období.

Pokud nemůžete provést hypoteční splátky, Federální agentura pro financování bydlení doporučuje volání hypotečního servisu, aby zjistil, zda máte nárok na Program domácího cenově dostupného modifikace (Home Affordable Modification Programme - HAMP), Alternativy alternativního uzavření domů (HAFA) nebo jinou pomoc. Více informací o úpravách hypoték získáte na této webové stránce vlády.

Ale dávejte si pozor na nevyžádané nabídky od společností, které tvrdí, že mohou udržet váš dům mimo uzavření trhu. Mohou to být jenom podvodní umělci. Viz Zabránění podvodům z uzavření .

Pokud dlužíte peníze IRS, můžete mít nárok na "nabídku v kompromisu", což vám umožní vypořádat se s agenturou za částku, která je nižší, než vám dlužím. V některých případech nabízí IRS rovněž plány měsíčních plateb pro daňové poplatníky, kteří nemohou zaplatit daňové závazky najednou.

Bottom Line

Existuje zákon o konkurzu, který pomáhá lidem, kteří přijali nezvládnutelné dluhy, často kvůli velkým lékařským účtům nebo jiným neočekávaným výdajům, aby znovu nastartovali. Ale to není jednoduchý proces a ne vždy vede k šťastnému konci. Takže předtím, než podniknete tento velmi závažný krok, ujistěte se, že prozkoumejte všechny své alternativy.

A sledovat znamení, které byste mohli dosáhnout, podívejte se na 5 znamení, že žijete mimo své prostředky.