Pokud jste někdy přečerpali svůj běžný účet, víte, jak bolestivé mohou být poplatky za přečerpání. Jak se můžete vyhnout tomu, že vyplácíte velký čas, když překročíte částku? Banky nabízejí několik typů ochrany proti přečerpání, které vás mohou udržet bez poplatků, ale nemyslete si, že jsou všechny vytvořeny stejné. Zde je to, co potřebujete vědět, abyste se ujistili, že váš kontokorentní plán není přehnaný.

Chraňte se Stávají se přečerpání. Nemusíte být mrtev, abyste napsali šek nebo koupili něco s debetní kartou, jen abyste zjistili, že používáte špatný účet, váš vklad ještě neprošel, nebo jste prostě nesprávně odhadli částku peněz, kterou jste máte na svém běžném účtu. A hádejte, co, každý z těchto případů může být bodem překlopení, který klepne váš účet na červenou.

Nejjednodušší a nejjednodušší způsob, jak se vyhnout kontokorentnímu poplatku, je zabránit přečerpání účtu. V dnešní době elektronické bankovnictví usnadňuje kontokorentní úhrady jednodušší než kdy předtím - můžete dostávat e-mailové nebo telefonické výstrahy vždy, když překročíte hranici nízkého zůstatku, můžete převést finanční prostředky předtím, než probíhající transakce vás dostane pod značku $ 0, a dokonce i věrný starý kontrolní registr je stále kolem jako prostředek, jak udržet přehled o vašich výdajích. (Chcete-li získat další informace, přečtěte si Jak online bankovnictví pomáhá při tvorbě rozpočtu?)

Nicméně, pokud uděláte přehazování, můžete udělat pár věcí, abyste zabránili tomu, aby se věci vyhnuly kontrole.

Co je ochrana proti přečerpání? Ochrana proti přečerpání je služba poskytovaná vaší bankou, která vám po koupi účtu přeplatí za věci, které kupujete. Znamená to, že se vyhneme kontrolám, které se odrazí, a vaše debetní transakce budou ještě procházet, i když na svém běžném účtu nemáte žádné peníze.

Ochrana proti přečerpání spočívala ve svém začátku, když banky měly možnost prodloužit preferované zákazníky se svolením platit za své položky, když přečerpali své účty. No, v těchto dnech, kontokorentní ochrana dělala přechod od velkorysé zdvořilosti ze strany bank k lukrativní finanční službě; existuje několik hlavních typů ochrany před přečerpáním.

Jedna věc, která činí ochranu proti přečerpání tak kontroverzní, je skutečnost, že banky často dokážou překrývat zákony o úrocích za kontokorentní poplatky, ačkoli mnozí lidé mají pocit, že ochrana před kontokorentními úvěry je druh úvěru. Úvěry se řídí zákonem o pravdě v půjčce, ale protože ochrana proti přečerpání je považována spíše za službu založenou na poplatcích než za půjčku, v mnoha případech byste mohli platit náročné pojistné za právo na přečerpání účtu. Uvidíte, že některé druhy služeb na ochranu před kontokorem mohou být spíše podobné výplatě půjček. (Více o tom, čtěte Payday Loans Do not Pay .)

Typy kontokorentní ochrany Nejjednodušší typ kontokorentní ochrany je propojené účty.S propojenými účty je váš běžný účet připojen k jinému účtu, jako je váš spořicí účet. Když překročíte částku svého běžného účtu, peníze z vašeho spořicího účtu se dostanou navíc, aby vám nebyla červená. To je často nejlepší typ ochrany proti přečerpání, protože se vyvarujete placení banky za použití svých peněz - ale existuje jedna výstraha: ve skutečnosti potřebujete mít peníze na jiném účtu někde k použití. ( Poznámka: Banky vám někdy účtují malý poplatek pokaždé, když se vaše propojené účty nakopí - ujistěte se, že vaše není, nebo že s ní můžete žít, pokud ano.)

Podobný druh ochrana je kontokorentní úvěrovou linku. S tímto propojeným účtem není spořicí účet; je to kreditní nebo kreditní karta. Zjevnou nevýhodou použití úvěrového úvěru je skutečnost, že používáte úvěr na nákup nákupu. Pokud je propojený kredit kreditní kartou, můžete také počítat s platbou peněžní sazby za peníze, které používáte.

Ad-Hoc nebo ochrana před odrazem je služba založená na poplatcích, kde banky používají své uvážení a mohou se rozhodnout nechat si nechat přečerpat nebo nechat šeky odrazit v závislosti na vašem postavení jako zákazník; pokud jste nikdy předtím nepřečerpali, jsou mnohem pravděpodobnější, že pokryjí vaše nákupy, než kdyby váš účet byl delikventní. S ochranou ad-hoc vám účtujeme poplatek (často se zvyšuje při každém přečerpání) a budete muset peníze vrátit, abyste získali svůj účet v dobrém stavu. Špatná strana ad-hoc je, že poplatky mohou být někdy hodně ve srovnání s částkou, o kterou přečerpáte. (Podívejte se na náš článek Úvěry bankovních poplatků , abyste se dozvěděli více o poplatcích za službu banky.)

Také si pamatujte, že při ochraně před odrazem vám za každý čas, mít transakci, která účtu přečerpává - a banky obvykle objednávají každodenní transakce takovým způsobem, že co nejvíce přečerpá. Pokud tedy máte 20 dolarů na svém běžném účtu a použijete debetní kartu na nákup 5 dolarů a na nákup 50 dolarů, když tyto transakce projde, použije se 50 dolarů před transakcemi s hodnotou 2 dolarů a budete zasaženi šesti kontokorentními úvěry poplatky.

Důsledky úvěrového skóre a vyčerpání poplatků za přečerpání Je důležité si uvědomit, že ochrana proti přečerpání může také mít vliv na vaše kreditní skóre. (Další informace naleznete Význam vašeho kreditního ratingu .)

Pokud máte ochranu před odrazem a váš účet nevrátíte do dobrého stavu dostatečně brzy, můžete se vsadit, že vaše kreditní skóre vzít hit. Také, pokud používáte kreditní nebo kreditní kartu spojené s přečerpáním účtu, nezapomeňte na to, že na kartě máte tyto peníze navíc. (Chcete-li se dozvědět více o udržení dobrého úvěrového hodnocení, přečtěte si Pět klíčů k odemknutí lepšího kreditního skóre .)

Závěr
Pokud dostanete poplatky za kontokorentní úhradu nejjednodušší způsob, jak se vyhnout placení, je jednoduše zavolat vaši banku a zeptat se. Je to tak jednoduché.Pokud jste byli klienti v dobrém stavu na nějakou dobu a to je vaše první nebo druhý čas přečerpání, je více pravděpodobné, než ne, že banka vás nechat háček.

Samozřejmě, nejlepší volbou je prostě nepřesáhnout váš účet vůbec, ale to samozřejmě není pro většinu lidí nejsnadnější odpovědí. Kontokorentní ochrana je v dnešní době obrovským zdrojem peněz pro banky a oni to vědí. Pokud se chystáte přečerpat svůj účet, může zaplatit za to, že máte ruku na to, jaký druh kontokorentní ochrany je pro vás to pravé.