Anuity jsou jedním ze složitějších a jedinečnějších důchodových spořících vozidel na současném trhu. Tyto všestranné nástroje mohou kupujícím poskytnout odklad daňové povinnosti, osvobození od věcného břemene, v mnoha případech ochranu před věřiteli a v mnoha případech také záruky jistiny a jistiny. Ale nejsou všem všem lidem. Existuje správný a špatný způsob, jak tyto produkty používat, a jejich složitost je považuje za jeden z nejvíce nepochopených a zneužívaných nástrojů na finančním trhu. Správný způsob použití těchto produktů obecně začíná otázkou, kdy je třeba je zakoupit, a tyto scénáře se často hodí na účet.

Když nepotřebujete likviditu

Jednou z největších nevýhod anuity je to, že nejsou kapalnými nástroji. Mnoho z nich přichází s časovým rozvrhem prodeje, který se v některých případech může prodloužit po dobu 15 nebo dokonce 20 let. Zatímco ty, které také zpravidla umožňují omezené výběry, jako například 10% smluvní hodnoty každý rok, mohou být těmi, kteří nebudou potřebovat žádné výběry až poté, co vyprší časový plán prodeje, být dobrými kandidáty na tato vozidla. (Více viz: Anuity a Baby Boomers: Výhody a nevýhody .)

Když chcete záruku hlavní

Pevné a indexované renty mohou nabídnout přímou záruku jistiny, pokud jsou dodržována určitá pravidla a nejsou učiněny žádné předčasné výběry. Držitelé anuitních práv jsou podle zákona povinni mít hotovostní rezervy, které se rovnají výši nesplaceného pojistného, ​​které jsou vydány v těchto smlouvách. Pokud se dopravce stane insolventní, pak státní záchranné společnosti vstoupí a pokryjí každou smlouvu až do určité výše, například 300, 000, 000 dolarů. Vaše peníze jsou zpravidla velmi bezpečné uvnitř anuity, zejména pokud používáte vysokohodnotový dopravce.

Když chcete zaručit příjem

Mnoho indexovaných a variabilních anuity přichází s volitelnými příjmovými jezdci, které můžete zakoupit s využitím výtěžku ve smlouvě. Tito jezdci nabídnou těm, kteří anuitují své smlouvy, zaručenou výplatu na základě zaručené hypotetické míry růstu, například 6%. Pokud skutečná hodnota smlouvy narůstá na to, že výplata na základě skutečné hodnoty přesahuje záruku, dostanete to místo (ale toto se zřídkakdy děje). To vám umožní v podstatě převést vaši smlouvu o anuitě na soukromý tok penzijního důchodu. Druhou hlavní výhodou, kterou přinesete při vypovězení smlouvy (což znamená, že začnete dostávat výplatu, která je založena na vaší jednotné nebo společné délce života), je, že budete i nadále placeni, pokud žijete, i když jste vyčerpali celou hodnota smlouvy plus její složený zisk.(Více viz: Jak fixní indexy výnosu dosahují důchodu .)

Když chcete lepší návratnost než CD nebo vládní dluhopisy

Ačkoli anuity nejsou nejúčinnějšími nástroji růstu, mohou obvykle poskytovat míru návratnosti, která přesahuje míru návratnosti jiných garantovaných nástrojů, jako jsou vkladové certifikáty (CD). Penze s fixní sazbou obvykle vykazují mírně vyšší výnosy než CD a indexované anuity často poskytují lepší výnos než smlouvy s pevným výnosem, pokud jsou drženy až do vypršení poplatku za odkup. Variabilní smlouvy přicházejí s tržním rizikem, ale ti, kteří investují do nich po dlouhou dobu, obvykle vystupují před jinými zaručenými nabídkami.

Když se chcete vyhnout věřitelům a probatem

Pokud máte velký zůstatek hotovosti ležící kolem toho, že chcete ochránit před věřiteli a provést náklady, aniž byste museli sestavit živý důvěru, pak může být anuita vozidlo hledáte. Všechny anuitní smlouvy přecházejí bezprostředně na jejich příjemce, a většina smluv nabízí také alespoň částečnou ochranu před věřiteli. Zvláštní pravidla a výjimky se v jednotlivých státech liší. (999) Když chcete aktivovat, Daňové odložené řízení Ačkoli mnoho finančních plánovačů řekne klientům, kteří chtějí odložit nekvalifikované peníze, až do odchodu do důchodu investovat do levných indexových fondů, které budou mít nárok na zacházení s kapitálovými výnosy, variabilní anuita může poskytnout mnoho služeb pro správu peněz, jako je zprůměrování v dolarových režimech a rebalancování portfolia v rámci svého odloženého zdanění. Nezapomeňte, že při výplatě peněz ze smlouvy při odchodu do důchodu zaplatíte běžnou daň z příjmu všech příjmů.

Když si přejete ochránit výdaje za dlouhodobou péči

Některé anuitní smlouvy zpeněží nebo ztrojnásobí svou měsíční výplatu, pokud jste anuitují svou smlouvu a nebudete schopni vykonávat alespoň dvě ze šesti aktivit každodenního života. V okamžiku nákupu může být nutný lékařský upisování.

Odsudky

Anuity jsou složité nástroje, které mohou dělat velké věci pro spotřebitele, kteří chtějí chránit své peníze před daněmi, věřiteli a věřiteli. Nejsou však vždy vhodné pro každou situaci a ti, kteří hledají úplnou likviditu z jejich investic, jsou pravděpodobně lepší, než si své peníze vynakládají jinde. Anuity však mohou být ideálními nástroji pro ty, kteří hledají zaručený příjem a jistinu, pokud pochopí omezení, která přicházejí s těmito produkty. (Pro více informací viz:

Měli byste očekávat, že ceny vzroste před nákupem anuity?

)