Jednotlivec nebo podnik, který chce koupit si dům nebo jinou nemovitost, má dvě primární možnosti pro získání financování: tradiční banka nebo soukromý hypoteční věřitel. Často volba mezi soukromým věřitelem a komerční bankou spočívá v tom, jaký druh majetku chce jednotlivec nakupovat, a stavu jeho osobních financí. Zatímco místní nebo jiná tradiční banka je často dobrou volbou, existuje řada případů, kdy hypoteční věřitelé pravděpodobně nabídnou lepší volbu.

Jednoduchost není názvem hry

Tradiční banky jsou optimální volbou pro jednotlivce, kteří mají přímý a jednoduchý majetek k financování a kteří nepředpokládají žádný problém při získání hypotečního úvěru . Banky dávají přednost půjčkám na tyto zjednodušené obchody, protože mají za následek stabilní hodnotu a příjmy. Obecně platí, že financování banky je často spojeno s poměrem krytí dluhové služby nemovitostí; pokud příjem z nemovitosti nepřesáhne hypoteční splátky nemovitosti, banka obvykle odmítá poskytnout úvěr.

Alternativně, zatímco soukromí věřitelé upřednostňují jednoduchou transakci, například přímý nákup nemovitostí na bydlení nebo komerční nemovitost, poskytují také úvěry pro složitější nemovitosti, jako jsou nákupní střediska, a jsou obecně ochotnější zvážit dlužníky, kteří mohou mít určité potíže při splnění požadavků banky na hypotéku. Ve skutečnosti je komplexnější obchod s nemovitostmi často dlužníkovi příležitost vydělat více peněz. Soukromí věřitelé také ovlivňují, jak mohou být schopni profitovat tím, že převezmou majetek v případě, že dlužník nesplní úvěr.

Počáteční poplatky a úrokové sazby

V průměru retailová nebo komerční banka účtuje zřetelně nižší počáteční poplatky a úrokové sazby než soukromý věřitel. Tyto poplatky a sazby jsou přímo úměrné a srovnatelné s poplatky, které ostatní komerční banky účtují za stejné nebo podobné druhy poměrně bezpečných a jednoduchých obchodů s nemovitostmi. V tomto ohledu soukromí věřitelé účtují více poplatků a sazeb, protože obecně poskytují úvěry na rizikovější nabídky. Čím vyšší je míra rizika, tím více odškodnění soukromí věřitelé požadují.

Soukromí poskytovatelé úvěrů mají také tendenci mít vyšší poplatky, protože kapitál použitý k poskytování úvěrů půjčitelům je získáván od investorů, kteří hledají značnou návratnost investic, zatímco komerční banky mají přístup k extrémně levným federálním zdrojům financování.

Poměr úvěru k hodnotě

Poměr úvěru k hodnotě (LTV) se liší celkově, ale komerční banky obvykle poskytují dlužníkům kdekoli od 65 do 80% hodnoty nemovitosti.Soukromí poskytovatelé úvěrů téměř vždy snižují své úvěry na 65%, ačkoli na první pohled se nejedná o tolik nesrovnalostí. Například banka, téměř 100% času, poskytuje úvěr na základě aktuální hodnoty dotyčného majetku, zatímco soukromí věřitelé pravděpodobně poskytnou dlužníkovi půjčku až do výše 65% hodnoty nemovitosti poté, co byly remodelovány nebo rehabovány. Tímto způsobem půjčka nabízená soukromým věřitelem stojí, aby vyšla celkově větší, a proto může být lepší řešení, když kupující hodlá provádět podstatné opravy nebo remodelační práce.

Doba splatnosti

Pokud jsou všechny ostatní okolnosti běžné, komerční banky mají moc uzavřít úvěr a zpřístupnit financování za měsíc až 45 dní. Ve skutečnosti však doba mezi vznikem úvěru a datem jeho splatnosti bývá obvykle od 60 dnů do tří měsíců.

Soukromí věřitelé se mohou pohybovat mnohem rychleji, často uzavírají splátky úvěru během několika týdnů nebo dokonce dnů původního procesu. Soukromí věřitelé jsou také obecně schopni poskytnout dlužníkům velmi přesnou představu o tom, jak přesně je potřeba získat peníze v ruce. Proto, pro dlužníky, kteří chtějí získat hypoteční úvěr rychle, soukromí věřitelé obvykle nabízejí nejlepší možnost.