Pokud ztratíte své dávky zdravotního pojištění pro zaměstnance, protože jste propuštěni, nebo jste zkráceni hodin a pracujete pro společnost s 20 a více zaměstnanci, měl by Vás zaměstnavatel informovat o vašem konsolidovaném vyrovnání rozpočtu Omnibus Zákon o zdravotním pojištění (COBRA). Co je COBRA? Jak to funguje? Je to drahé? Máte-li se zaregistrovat? Podívejme se na základní fakta, která potřebujete, abyste odpověděli na tyto otázky.

Úvod do pojištění: Zdravotní pojištění COBRA Základy

Pokud se stanete nezpůsobilým pro získání dávek zdravotního pojištění zaměstnavatele (což je nejčastěji způsobeno proplacením) , váš zaměstnavatel pravděpodobně přestane platit svůj podíl na vašem pojistném na zdravotní pojištění. Federální zákon však umožňuje, abyste si zachovali stejné zdravotní pojištění, pokud jste ochotni za něj zaplatit. Od roku 1986 společnost COBRA umožnila bývalým zaměstnancům, důchodcům, manželům, bývalým manželům a nezaopatřeným dětem získat trvalé zdravotní pojištění za skupinové sazby. (Další informace naleznete v části Jak pojišťovna určí vaše pojistné . ) -





























< Když jste byl zaměstnán, pravděpodobně jste zaplatil malou část vašeho skutečného pojistného na zdravotní pojištění. Možná jste zaplatili 10%, zatímco váš zaměstnavatel zaplatil 90%. V rámci programu COBRA musíte zaplatit 100% prémie. Někdy dokonce musíte zaplatit další 2% administrativní poplatek. Celkové pojistné může být strmé a obtížné platit.

Kdo se kvalifikuje?

První zkouškou, zda budete mít nárok na COBRA, je velikost vašeho zaměstnavatele. Pokud pracujete pro velmi malou společnost, nemáte štěstí. K tomu, aby se kvalifikoval pro COBRA, musí být zaměstnavatelem státní nebo místní vládní agentura nebo soukromá společnost s 20 nebo více zaměstnanci na plný úvazek. (Hodiny zaměstnanců na částečný úvazek mohou být přidány dohromady za účelem vytvoření zaměstnance na plný úvazek.)

Druhým testem je, zda jste byli zapsáni do plánu zdravotního pojištění skupiny sponzorovaných společností v den před kvalifikovanou událostí došlo. Kvalifikující událost musí způsobit ztrátu vašeho zdravotního pojištění. Kvalifikační události zahrnují opuštění vašeho povolání dobrovolně nebo nedobrovolně (s výjimkou případů hrubého pochybení) nebo snížení počtu hodin. Zaměstnavatelé jsou také povinni nabídnout COBRA osobám, na které se vztahuje plán zaměstnance, který zemřel nebo se stal kvalifikovaným pro Medicare. Manželé, bývalí manželé (někdy) a nezaopatřené děti se mohou kvalifikovat i pro COBRA, pokud by byly na vašem plánu. (Chcete-li se dozvědět více o Medicare, viz Co Coverage Medicare?

) Třetím testem je, zda zaměstnavatel stále nabízí svým zaměstnancům plán zdravotní péče. Pokud ztratíte svou práci, protože váš zaměstnavatel skončí mimo podnik, nebo pokud váš zaměstnavatel přestane poskytovat zdravotní pojištění komukoli, nebudete mít nárok na COBRA. Pokrytí COBRA

Pokud se kvalifikujete pro COBRA, nebudete se muset prozatím naučit lana nového plánu zdravotního pojištění. COBRA poskytuje stejné pokrytí tomu, co společnost nabízí svým současným zaměstnancům. Obecně platí, že toto je stejné pojištění, které jste měli dříve, než jste ztratili své dávky zdravotního pojištění. Pokud váš zaměstnavatel změní svůj plán, změní se i váš plán COBRA.

Plány, které se týkají léků na předpis, péče o zuby a zraku, jsou pokládány za zdravotní pokrytí. Životní pojištění a invalidní pojištění nejsou zahrnuty. V těchto oblastech budete muset hledat nové pokrytí. (Více informací naleznete v části Top 10 mýtů o životním pojištění

a Výběr nejlepší pojištění pro případ invalidity .) U osob, které ztrácejí zdravotní pojištění kvůli ukončení nebo snížení hodin, Pokrytí COBRA obecně trvá 18 měsíců. Průměrná délka nezaměstnanosti ve Spojených státech v červenci 2011, což je jeden z nejhorších měsíců zaznamenaných, bylo o něco málo devět měsíců. Je pravděpodobné, že před tím, než dojde k vyčerpání krytí COBRA, získáte novou práci s výhodami. Některé situace umožňují 36 měsíců pokrytí COBRA. Doba krytí může být kratší než 18 nebo 36 měsíců, pokud zaměstnavatel přestane nabízet nějaký zdravotní plán, pokud nezaplatíte pojistné, pokud jste plně způsobilý pro skupinový záměr prostřednictvím jiného zaměstnavatele nebo pokud jste způsobilí pro Medicare.

Náklady na pokrytí

COBRA je dražší než to, co činní zaplatili zaměstnanci, protože zaměstnavatel již nefinancuje část nákladů na tento plán. Zaplatíte 100% plných nákladů plánu a zaměstnavatel může účtovat správní poplatek ve výši 2%. Pokud jste v současné době zastřešeni zdravotním plánem zaměstnavatele, ale předpokládáte, že ztratíte nárok na tuto výhodu, existují způsoby, jak získat představu o tom, co by mohlo být vaše pojistné COBRA. Jedním z nich je prostě mluvit s oddělením lidských zdrojů vašeho zaměstnavatele, abyste zjistili, jaké jsou celkové náklady na vaše pokrytí. Další je podívat se na loňský W-2. Může informovat, kolik vám zaměstnavatel zaplatil za vaše pojištění. K této částce můžete přidat, kolik jste zaplatili za rok (také hlášený na vašem W-2), abyste získali roční částku a rozdělili výsledek o 12. (Další informace naleznete v části

Kontrolní seznam Ultimate Tax-Time < ) Výhody Pokud zvolíte pokrytí pokračováním COBRA, nebudete muset změnit lékaře, protože budete mít stejný zdravotní plán a stejné poskytovatele v síti. Budete si také zachovávat pokrytí za již existující podmínky a pravidelně užívané léky na předpis. Ačkoli COBRA může být drahé, bude to vypadat jako smlouva v porovnání s plnou cenou léčebných účtů, které budete muset zaplatit, pokud budete nemocní nebo zranění a nebudete pojištěni. Nevýhody

Zřejmou nevýhodou COBRA je, že se může zdát velmi nákladné.Také pokrytí netrvá navždy. A pokud váš zaměstnavatel není povinen se účastnit programu COBRA, nebudete jej mít možnost. Pokud váš zaměstnavatel změní svůj plán zdravotního pojištění, dostanete nový plán, ale změny musíte přijmout. Samozřejmě, že byste byli ve stejné pozici, kdybyste ještě byli kvalifikováni pro zdravotní výhody tohoto zaměstnavatele.

Také plán zaměstnavatele nemusí být pro vaše potřeby nejlepší. Může nabízet více či méně pokrytí, než potřebujete (např. Více či méně krytých služeb, vyšší nebo nižší odpočitatelné a spoluúčast). Alternativy k COBRA

Podle Ústavu práce USA je pokrytí COBRA obvykle levnější než individuální plán. Je to pravda? Ne nutně. Plán, který nabízí váš zaměstnavatel, může mít mnohem více zvonů a píšťalků než individuální plán, který byste si vybrali pro sebe, kdybyste věděli, že platíte plnou cenu. Stojí to za nákup nového plánu, protože by vám to mohlo ušetřit. Pokud jste však starší nebo máte předcházející stav, nebo jestliže jste těhotná nebo hodláte otěhotnět, individuální pokrytí může být drahé nebo nedosažitelné a COBRA může být opravdu vaším nejlepším a cenově nejvýhodnějším řešením. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si

Nákup soukromého zdravotního pojištění

a Zdravotní pojištění: Platba za předem existující podmínky .) Vy a ostatní závislí se můžete kvalifikovat pro programy veřejné pomoci, jako je Medicaid nebo jiné státní nebo místní programy (např. Healthy San Francisco). Tyto programy jsou zpravidla dostupné pouze pro osoby s velmi nízkými příjmy a omezenými aktivy a úroveň péče a služby nemusí být tím, na co jste zvyklí. Požadavky na způsobilost se liší podle státu. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, můžete se dostat do programu zdravotní péče. Může však být obtížnější získat zdravotní pojištění v budoucnu, pokud vaše pojistné krytí je přerušeno a slevový plán se nepočítá jako pojištění (ani Medicaid). (Zjistěte více o této možnosti v Získejte ceny za zdravotní péči s plánem slev

.)

Užitečné tipy pro řízení vysoké úrovně COBRA Premium Pokud víte, že se chystáte přijít o práci a máte flexibilní výdajový účet (FSA), můžete celou částku, kterou jste zvolili, vynaložit na váš FSA za rok, než se stanete nezaměstnaným. Pokud byste přispěli $ 1, 200 za rok, ale je to jen leden a máte jen 100 dolarů odečtených z vašeho výplaty pro vaše FSA, stále můžete utrácet všechny $ 1, 200, které jste plánovali přispět. To znamená, že se můžete pokusit navštívit všechny své lékaře a okamžitě vyplnit všechny své předpisy. Ale když ztratíte svou práci, obecně ztratíte FSA. Pokud zvolíte COBRA, můžete svůj plán změnit během ročního otevřeného období registrace zaměstnavatele. Tato volba vám umožní přepnout na levnější plán (např. PPO na HMO).

Daňové odpočty mohou také pomoci snížit zatížení vyššími pojistnými.Při podávání ročních daňových přiznání nezapomeňte odečíst vaše pojistné COBRA a ostatní výdaje na zdravotní péči, které přesahují 7,5% vašeho příjmu na seznamu A vašeho federálního daňového přiznání, pokud uvedete částku. Také, pokud platíte výrazně vyšší pojistné podle COBRA, podívejte se na způsoby, jak snížit další náklady na zdravotní péči, jako je přechod na generické léky nebo nákup většího množství za slevu a návštěvu levných komunitních nebo maloobchodních klinik pro základní zdravotní péče.

Nakonec, pokud máte zdravotní spořící účet (HSA), můžete tyto prostředky použít k zaplacení pojistného COBRA stejně jako ostatních výdajů na zdravotní péči, což by mohlo významně snížit ztrátu zdravotních pojištění. (

)

Bottom Line

COBRA je vhodnou volbou pro zachování zdravotního pojištění, pokud ztratíte vaše zdravotní výhody sponzorované zaměstnavatelem, a někdy je to také nejlepší možnost. Cena je však často vysoká a plán není vždy nejlepší, aby vyhovoval potřebám jednotlivce nebo rodiny.