Náklady na zdravotní péči jsou jedním z velkých neznámých, s nimiž se bezpočet brzy musí setkat s důchodci. Koneckonců, pokud podceňujete náklady, můžete skončit velkým nedostatkem, zvláště pokud čelíte neočekávané nemoci, operaci nebo zranění. Dokonce i když zůstanete zdravý po dlouhou dobu v důchodovém věku, budete muset ještě mnohem víc, než si pravděpodobně myslíte. (Informace o snížení těchto účtů naleznete v části Nejlepší tipy pro snížení nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu .

Zvažte to: Podle společnosti Fidelity Investments by pár, ve věku 65 let a do důchodu v roce 2016, mohl očekávat, že v průběhu svého důchodu vynaloží 260 000 dolarů na zdravotní péči. To je o 6% z 245 000 dolarů v roce 2015 a nezohledňuje náklady na ošetřovatelskou či dlouhodobou péči, což může být drahé. Zajišťovatel dlouhodobé péče Genworth odhadoval, že by životní zařízení asistovaného bydlení stálo 43, 536 dolarů ročně, zatímco polovina-soukromá místnost v pečovatelském domě by stála 82, 128 dolarů ročně.

Každý, kdo se blíží k důchodu, a přemýšlí o tom, že spoléhá na Medicare na pokrytí potřeb zdravotní péče, bude mít také šok. Medicare pokryla 62% zdravotních výdajů jednotlivce v roce 2013, podle zprávy z roku 2017 z Výzkumného institutu pro zaměstnanecké benefity (EBRI). Ze zbylých věcí soukromé pojištění pokrývalo 13% a vynaložené peníze, dalších 13%. Výzkumní pracovníci očekávají, že "lidé budou muset v budoucnu platit větší podíl na jejich celkových nákladech", kvůli "finančnímu stavu programu Medicare a snížením počtu zdravotních programů pro důchodce založených na zaměstnanosti". NOLO Press uvádí procentní část lékařských služeb a návštěvy lékařů (ne hospitalizaci), na něž se vztahuje část Medicare B, na bližší 50%, když zvážíte odkryté výdaje, spolufinancování a možnost, že zvolený lékař nesmí přijmout úkol. A podíl společnosti Medicare by se podle EBRI mohl v budoucnu snížit, přičemž důchodci by mohli klepnout na více nákladů na zdravotní péči po silnici.

Výsledek: Podle EBRI mohou manželské páry s vysokými náklady na léky na předpis potřebovat 349 000 dolarů na financování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu - bez dlouhodobé péče. Dokonce i s Medicare budou důchodci platit více za zdravotní péči, než mnozí zvyknou na základě plánů zdravotní péče sponzorovaných zaměstnavatelem nebo plány cenově příznivé péče.

Zjistěte přínosy Medicare

Chcete-li přesněji odhadnout, kolik musíte ušetřit na náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu, musíte nejprve pochopit, jak funguje Medicare. (Čtěte více na Medicare 101: potřebujete všechny 4 části?) Co se říká "originální Medicare" je v podstatě rozděleno do částí A a B, které platí za hospitalizaci a návštěvy lékaře, testy a dlouhý seznam léčby.Důchodci, kteří jdou s původním Medicare, začínají s relativně nízkou pojistkou, ačkoli vyšší důchodci budou muset zaplatit víc (viz Příručka vysokého čistého příjmu k Medicare ).

Jak je však uvedeno výše, Medicare nenabízí dostatečnou ochranu před vysokými náklady na zdravotní péči. Lidé, kteří se spoléhají na původní Medicare, pravděpodobně budou muset koupit doplňkové pojištění s plánem Medigap na pokrytí účtů, které Medicare nebude platit (čtěte Jak zvolit dobrý plán Medigap).

Kromě toho je pokrytí léky na základě předpisu nabízeno v rámci části Medicare Part D, na kterou musí důchodci zaregistrovat a koupit v omezeném čase, nebo jim bude účtován trest. Existují různé plány části D a ne všechny léky jsou zahrnuty v každém plánu. Důchodci musí zajistit, aby si zvolili plán, který by pokrýval léky, které potřebují. Jak vybrat nejlepší plán Medicare Part D Plan for You vás provede kroky.

Další možností je Medicare Advantage, také známý jako Medicare Part C, který se obecně vztahuje na všechny části A a B, stejně jako na léky na předpis z části D. Plány výhod obvykle stojí méně než původní plán Medicare - zvláště když přidáte náklady na Medigap a část D - a pokryjete více. Mohou však omezit vaše volby lékaře a nemocnice (pokud jste byli na HMO, najdete je podobný). Oni také obecně omezit oblast, ve které můžete přijímat služby (původní Medicare je národní), takže nejsou ideální pro snowbirds a další důchodce, kteří žijí ve více než jednom státě v průběhu roku. Vyjít z plánu by mohl rychle učinit Medicare Advantage náklady více než služby, které si koupíte s originálními Medicare / Medigap / část D, pokud jsou mimo plán lékaři nebo zařízení jsou dokonce povoleny. Na druhou stranu, pokud plán Advantage vyhovuje vašim potřebám, může poskytnout vynikající hodnotu. (Více o těchto plánech viz Medigap vs. Medicare Advantage: Který je lepší? )

To není všechno: Dlouhodobá péče není hrazena v Medicare. Podle Ústavu zdravotnictví a služeb pro lidi ve Spojeném království může 70% lidí starších 65 let očekávat, že budou potřebovat nějakou formu dlouhodobé péče během svého života. Jak si vybrat nejlepší dlouhodobou péči vás seznámí s některými možnostmi.

Odhad výdajů mimo kapesní

Vedle porozumění příjmů a výdajů společnosti Medicare je třeba odhadnout, že vaše mimo kapesní náklady budou, pokud potřebujete navštívit lékaře nebo máte chronické onemocnění, které vyžaduje specialisty a léky na údržbu. Musíte také plánovat výdaje na zrak a zuby, které obecně nejsou pokryty Medicare (i když jsou někdy zahrnuty v plánech části C). Dokonce i když jste zdravý při vstupu do důchodu, je chytré mít "deštivý den" fond pro zdravotní stav nouze, jako je neočekávané nemoci nebo zranění.

Internet je plný kalkulaček, které vám pomohou zjistit, kolik peněz budete potřebovat pro zdravotní péči při odchodu do důchodu. Kalkulačka nákladů na zdravotní péči společnosti AARP vám například umožňuje stanovit potenciální náklady na základě vašeho věku a zdraví.Jakmile budete mít představu o tom, co může stát každý rok návštěvy lékařů, testy a léky, můžete ušetřit na realističtější cíl. Pre-důchodci, kteří jsou zapsáni do vysoce zdanitelného zdravotního plánu, který je ve spojení se zdravotním spořicím účtem (HSA), mohou tento účet využít k úspoře peněz na kvalifikované výdaje na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Daňově zvýhodněné příspěvky mohou být převedeny každý rok, takže je to dobrý způsob, jak hromadit peníze na zdravotní náklady. ( Správa nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu .)

Spodní linie

Zdravotní péče pravděpodobně bude jednou z největších výdajů, kterým lidé čelí při odchodu do důchodu, a proto je důležité mít realistická představu o tom, kolik to bude stát - a naplánovat to. Před odchodem do důchodu - nebo právě teď, pokud jste již v důchodu - si posaďte a odhadněte, jaké budou vaše měsíční a roční náklady. Porovnejte tradiční Medicare, plus Medigap a část D s plánem Medicare Advantage. Uveďte náklady na vizi a péči o zuby a nahromadějte nouzový fond. Přidejte nebo zvážíte pojistné za pojištění dlouhodobé péče.

Pochopení toho, jak funguje Medicare, výpočet potenciálních nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu a využívání výhod HSA jsou všechny způsoby, jak pomáhat zmírnit zátěž lékařské péče při ukončení pracovní síly.