Je to problém, o který se dá jednodušeji bát, než vyřešit. Většina lidí v předdůchodovém věku (76% respondentů ve věku 55-64 let) má podle výsledků průzkumu společnosti Merrill Lynch vysokou míru znepokojení nad náklady na zdravotní péči. Přesto, pokud jde o vypracování konkrétního plánu pro roky odchodu do důchodu, mnoho lidí zapomene rozpočet na náklady na zdravotní péči. Možná přemýšlíte o tom, kolik "odvážíte odměnu domů" z důchodů a investic, které potřebujete k pokrytí životních nákladů, ale zapomenete, že nyní budete zodpovídat za pojistné na zdravotní pojištění plus řadu nákladů, které mohou plány zdravotní péče zaměstnavatele pokrýt, ale Medicare to neplatí.

Bohužel, zdravotní péče vás může stát dražší než ve vašich pracovních letech. AARP má kalkulačku pro plánování odchodu do důchodu, která může poskytnout celkový odhad nákladů na zdravotní péči. Zjistil například, že nekuřácká normální váha Florida pár, oba 65, kteří očekávají, že budou žít až do 90 let, utratí celkem 404,450 dolarů na zdravotní péči po zbytek svého života. Z toho Medicare bude pokrývat trochu více než polovinu, nebo 244, 363 dolarů, což zanechá odhadovaný nedostatek $ 160, 087, který má být vyplacen mimo kapsu. Pokud manželka získává nějaké onemocnění - například rakovinu prsu a demenci pro ni a proste a onemocnění koronárních tepen - celkové náklady na zdravotní péči vzrostou na 915 dolarů, 931. Medicare by pokrývala dvě třetiny, nebo 627, 976 dolarů , přičemž zůstatek je $ 287, 955.

- <->

Zvažte základy

Předtím, než se na vás zhoršíte, existuje řada možností, které vám pomohou spravovat náklady v průběhu desetiletí vašeho odchodu do důchodu. Výběr flexibilního, stupňovitého přístupu a inteligentní rozhodování pro každou fázi vašeho života vám pomůže zkrotit vodu a zůstat přesvědčen, i když rétorika prezidentských voleb dává pocit, že sociální pojištění a zdravotní pojištění pro mladší důchodce a dokonce i Medicare závažné nebezpečí.

Možnosti předčasného odchodu do důchodu . Pokud odeberete do důchodu před dosažením věku 65 let v Medicare, máte v těchto dnech lepší postavení, než byste byli před přijetím zákona o cenově dostupné péči nebo Obamacare. Pokud kupujete pojištění ve zdravotnictví. Nebude vám účtováno více za to, že jste již existující zdravotní stav, a můžete snadno porovnat plány na základě pojistného a výdajů. Každý plán obsahuje seznam maximálních výdajů, které mohou být za každý rok zodpovědné. A pokud jsou vaše příjmy pod určitou úrovní, můžete mít nárok na daňové kredity, které vám pomohou zaplatit pojistné. (Early pensioners může také chtít číst Jak si vybrat plán zdravotní péče . Plánování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu .)

Medicare není zdarma. V důchodu nebo ne, měli byste se registrovat u společnosti Medicare v měsících před tím, než obdržíte 65 let. Pro část A, která se vztahuje na nemocniční péči, se nevztahuje žádná prémie.Ale je tam 104 dolarů. 90 měsíční prémie za část B, která zahrnuje lékaře. Nemusíte platit za část B, pokud máte stále zaměstnanecké zdravotní pojištění. Ale jakmile jste mimo plán musíte zaplatit za to, a měsíční prémie může být vyšší, pokud váš příjem je více než 85.000 dolarů ročně. Tato prémie se odečte z vašeho sociálního pojištění a z tohoto důvodu si někteří nemusí uvědomit, že ji platí. Medicare část B také má 147 dolarů za rok odpočitatelné a obvykle platí 80% z Medicare-schválená částka pro většinu lékařských služeb.

Nezapomeňte na pojištění proti drogám. Část D Medicare nebo pojištění proti drogám je samostatná politika s pojistným, které lze na základě vaší žádosti odečíst z vašeho sociálního zabezpečení. Prémie se liší v závislosti na léčivých přípravcích, které jsou kryty, spolufinancovány a odpočitatelné. Můžete porovnat zásady v Medicare. gov. Dokonce i lidé, kteří v současné době nepodávají žádné léky na předpis, by si měli zakoupit alespoň základní pojistku protidrogových pojistných smluv, protože pokud budete potřebovat později, budete mít na vaši pojistku pokuty za všechny nekryté roky.

Výběr doplňkového pojištění. Mnoho důchodců si zakoupí mezery nebo doplňkové zdravotní pojištění, které pokryjí náklady, které Medicare nevyčerpá. Je důležité si uvědomit, že tyto plány platí pouze za výdaje, které Medicare kryje - a tak nebudou platit za dentální rentgenové záření nebo léčebné postupy, které nejsou schváleny Medicare. Výhody doplňkových plánů, označené písmeny, jsou standardizovány, avšak měsíční pojistné sazby se mohou lišit podle pojistitele. Kombinace tradiční Medicare s pojistnou politikou mezery může být dobrým přístupem, pokud žijete ve více než jednom národním prostředí, protože můžete získat zdravotní péči kdekoliv v USA. Když se poprvé zaregistrujete v Medicare, musí vám společnosti prodávat doplňkovou politiku, i když máte závažné zdravotní stavy. Později ve většině států mají možnost v některých situacích účtovat zvýhodněnou cenu nebo odmítnout.

Nebo plán Medicare Advantage . Medicare Advantage plány, které jsou HMO nebo PPO, jsou další způsob, jak se ujistit, že máte dokonalejší zdravotní pojištění. Plány vyplácejí veškeré nebo většinu částek A a B mimo kapesní náklady, pokud používáte síťové lékaře a zařízení. Tyto plány mohou zahrnovat pokrytí drogami a některé další výhody, jako je bezplatné volné tělocvičny v programu Silver Sneakers. Stále musíte zaplatit částku B za Medicare a samotný plán může mít prémii.

A pak tam jsou "Extras"

Rutinní péče o zuby, oční vyšetření a brýle a naslouchadla nejsou pokryty Medicare. Nezahrnují se ani náklady na ošetřovatelskou péči doma nebo na péči o dítě v pečovatelském domově. Většina lékařských výdajů vzniká ke konci života, takže vyčlenění více aktiv pro vaše pozdější roky má smysl.

Zkontrolujte své volby každý rok

Když se podíváte, jak se výdaje vyčerpávají během odchodu do důchodu, můžete přehodnotit své rozhodnutí. Plán Medicare Advantage můžete změnit nebo zadat každý rok během Open Registrace (15. října až 7. prosince 2015 pro pokrytí, které začíná 1. ledna 2016).Takže stojí za to dát nějaké přemýšlení o tom, jak se vaše situace mohla změnit. Stále žijete ve více než jednom místě a děláte hodně cestování? Pokud tomu tak není, plán Medicare Advantage může být nyní lepší volbou. Vy nebo váš manžel jste uzavřeli závažné onemocnění, které si myslíte, že potřebuje léčbu tím nejlepším z nejlepších v zemi? Pokud ano, mohlo by to být čas přejít z HMO na běžnou Medicare, pokud můžete získat dodatečnou politiku nebo platit za nedostatky z vlastních prostředků.

Druhá část drogových politik by se měla každý rok získat nový pohled. Pokud jste na nové léky, ujistěte se, že váš plán pokrývá. Pokud zjistíte, že droga co-platí příliš vysoko, můžete se lépe vypořádat s mírně dražším pojistným a šlechetnějším pokrytím.

A když uvažujete o tom, jak byste mohli zaplatit za ošetřovatelskou péči domů, se může zdát trochu předčasné u 65 let, v pozdějších letech se může stát naléhavým problémem. Možnosti zahrnují pojištění dlouhodobé péče a alternativy.

Bottom line

Oblast zdravotní péče je matoucí a podléhá změnám a úroveň úspor doporučená odborníky se může zdát naprosto ohromující. Zvolte si pro vás nejlepší možnosti zdravotního pojištění a buďte opatrní, abyste se v budoucnu změnili, pokud se změní finanční nebo zdravotní faktory. A nezapomeňte, že můžete také ušetřit peníze tím, že budete reálně o tom, co dokážou lékaři skutečně udělat, a co byste měli udělat pro sebe. Unce prevence stojí za libru co-pays.