Náklady na dlouhodobou péči se stále zvyšují, aniž by došlo k zastavení, a předpokládané náklady na jednoletý pobyt v pečovatelském domě se společnou místností v roce 2030 jsou neuvěřitelné 265 dolarů , 000. Tyto astronomické odhady mají mnoho klientů, kteří hledají Medicaid, aby jim poskytli služby, které potřebují pro tuto fázi svého života. Medicaid je však systém určený pro chudé a nevýhody, které přicházejí s touto možností, jsou mnohem větší, než si uvědomují klienti. Plánující potřebují porozumět základním pravidlům tohoto programu, aby mohli v této věci účinně poradit svým klientům. (Pro související čtení viz: Medicaid vs. dlouhodobá péče. )

-

Jak funguje

Medicaid je určen k poskytování dlouhodobé péče potřebným občanům, kteří jsou nejméně 65 let a mají zdravotní postižení a mají málo nebo žádné osobní majetek jiného než osobní rezidence. Pokyny pro způsobilost a poskytované služby se v jednotlivých státech liší, ale ti, kteří mají nárok na kvalifikaci, musí mít velmi nízké příjmy.

Ti, kteří jsou přijati do tohoto programu, jsou v některých případech zařazeni do zařízení spravovaných státem nebo v domácí péči.

->

Daleko od ideálu

Přestože Medicaid dodržuje slib poskytnutí dlouhodobé péče pro ty, kteří se kvalifikují, umístění může nebo nemusí být výhodné a může nabízet jen málo, pokud nějaké možnosti pro uživatele nebo jejich rodinám. Podmínky v těchto zařízeních byly často považovány za ideální. Také každý stát má svůj vlastní soubor pravidel, které řídí Medicaid, a tyto mohou být obrovské složité pro mnoho žadatelů.

Ti, kteří chtějí užívat Medicaid, musí tedy většinou poskytovat drtivou většinu svého majetku a osobního příjmu svým dětem nebo jiným důvěryhodným stranám s předpokládaným pochopením, že příjemci tyto prostředky použijí v jejich prospěch začnou přijímat péči. Tento postup je vyžadován i pro manželské páry, na které se vztahuje pouze jeden z manželů. (Pro související čtení viz: Medicaid vs. Medicare. )

Z těchto důvodů mnoho finančních poradců dělá to, co mohou, aby odváděli své klienty od Medicaidu. I když se v mnoha případech může zdát, že je to jediná cenově dostupná alternativa, tento plán je plný potenciálních výpadových drátů. Například ti, kteří se pokusí kvalifikovat své dary svým dětem, mohou mít větší riziko, než si uvědomí, protože jestliže se příjemci dostanou do finančních potíží sami, pak by tyto majetek musel propadnout, což znamená, že dárci nemohli jim za ně obdržet nic.

Vláda nyní také kontroluje žadatele o jakékoli dary nebo změny majetku, které se vrátí na pět let.Pokud něco najdou, aplikace může být opožděna o další čas.

Alternativy dlouhodobé péče

Klienti, kteří se chtějí kvalifikovat pro Medicaid, jsou pravděpodobně lépe vynakládaní na jiné možnosti, jako je pojištění dlouhodobé péče. Přestože se tyto zásady stávají stále dražšími, jsou stále jen zlomkem nákladů na placení za spravovanou péči přímo. Ti, kteří vyhledávají tuto formu pokrytí, by se měli pravděpodobně držet produktů, které mají zabudovaný inflační jezdec a další funkce, které budou udržovat odpovídající úroveň pokrytí.

Další alternativou, která rychle získává popularitu jak u spotřebitelů, tak u pojistitelů, je pojistná smlouva životního pojištění, která zrychluje přínosné jezdce, které mohou být použity k úhradě nákladů na řízenou péči. V současné době jsou k dispozici krizové a chronické onemocnění, zdravotní postižení a dlouhodobá péče. Někteří jezdci potřebují samostatné upisování a všechny tyto náklady zvyšují náklady na pojistku, ale nové nové hybridní životní pojištění poskytuje některé podstatné výhody. (Pro související četbu viz: Živí a smrtelníci. )

Možná největší výhodou, kterou tyto politiky nabízejí, je slib, že prémie vlastníka pojistného bude použita k jednomu nebo jinému účelu. Pokud pojištěné potřeby spravují péči, pak tato politika vyplácí měsíční dávku až do určité procentní sazby z celkové dávky za úmrtí, aby zaplatila za tuto službu. Pokud však pojištěný skončí umíráním dříve, než bude tento druh péče zapotřebí, pak bude politika stále platit plnou dávku za úmrtí. Jakákoli zbytková částka se také vyplácí jako odměna za úmrtí, pokud celková částka zaplacená zrychlenými jezdci nevyčerpala dávku za úmrtí. Například pokud pojistník s pojistkou 200 000 dolarů obdrží péči doma po dobu jednoho roku a poté zemře a náklady na péči činí 8,33 dolarů za měsíc, pak pojistka vyplatí celkem 100 000 dolarů poskytovatel péče a zbylých 100 000 dolarů z pojistné částky činí příjemci.

Další možností je anuita, která poskytne anuitantům, kteří dostávají jakoukoli formu spravované péče, zvýšenou výplatu. Ti, kteří anuitují své smlouvy, mohou obdržet od dvou až tříkrát vyšší výplatu po zbytek svého života, aby mohli platit poskytovateli péče. Jedna z největších výhod, které nabízejí tyto anuity, je to, že nevyžadují žádné lékařské upisování.

Bottom line

Klienti, kteří si myslí, že Medicaid je jejich nejlepší volbou pro dlouhodobou péči, často nerozumí pravidlům a nástrahám, které přicházejí s procesem podání žádosti. Mnoho z nich bude lépe nakupovat nějakou formu pojištění nebo anuitní pokrytí jako obranu proti těmto pozdějším životním nákladům a mnoho klientů nebude schopno se kvalifikovat na Medicaid stejně. Pokud však Vaši klienti stále hodlají tuto cestu zkusit, poraďte je s kvalifikovaným starším právním zástupcem, který jim může vysvětlit pravidla. Nepokoušejte se to udělat sami. (Pro související čtení viz: Zdraví, které selhalo, by mohlo vyčerpat vaše důchody. )