Pokud nejste vládní zaměstnanec, pravděpodobně jste o Federálním systému důchodového pojištění (FERS) pravděpodobně nikdy neslyšel, ale pokud pracujete ve veřejném sektoru nebo plánujete v blízké budoucnosti, FERS je zkratka, kterou brzy znáte dobře.

Co je FERS?

Systém odchodu do důchodu pro federální zaměstnance nebo FERS je plán důchodového zabezpečení pro všechny civilní zaměstnance v USA. Plán zahrnuje všechny zaměstnance ve výkonné, soudní a legislativní oblasti federální vlády. FERS se však nevztahuje na vojenský personál nebo zaměstnance státních nebo místních vlád. Zaměstnanci v rámci společnosti FERS obdrží penzijní připojištění ze tří zdrojů: základního plánu dávek, plánu sociálního zabezpečení a plánu úspor, nebo TSP.

Základní plán dávek

Základním plánem dávek je důchod, ve kterém zaměstnanec obdrží stanovenou částku bez ohledu na částku, kterou přispěl. Částka závisí na délce služby a průměrné hodnotě "3". "High-3" se vztahuje na nejvyšší tři po sobě jdoucí roky služby. Často se jedná o poslední tři roky, po kterých jste pracovali, ale pokud jste měli vyšší platící pozici dříve ve své kariéře, vaše vysoké tři by mohly být v té době.

Tento výpočet zohledňuje pouze váš základní plat. Nezahrnuje přesčasy, bonusy ani jiné dodatečné platby. Vaše roky důvěryhodných služeb jsou uvedeny ve formuláři SF-50, který obdržíte alespoň jednou za rok. Agentura, pro kterou pracujete, pak přidá násobící koeficient 1% k vašemu účtu High-3. Zaměstnanci ve věku 62 let nebo starší, kteří mají alespoň 20 let služby, však získají násobitel 1,1%. Vzorec základního plánu dávek je: High-3 Salary x Roky služby x Multiplikační důchod = Roční důchodová dávka. Pokud jste pracovali 25 let a vydělali jste 75 000 dolarů ročně, vaše měsíční platba by činila kolem 1, 560 dolarů podle vzorce.

Sociální zabezpečení

Na rozdíl od některých veřejných penzijních plánů zaměstnanci, na které se vztahuje FERS, platí ve fondu sociálního zabezpečení ve stejné míře jako soukromí zaměstnanci. V roce 2013 zaplatí každý, kdo zaplatí na sociální zabezpečení, 6,2% z příjmů agentuře, která odpovídá příspěvku. Co můžete v plánu získat od sociálního zabezpečení? Pokud jste se narodili v roce 1975, udělejte 50 000 dolarů ročně a plánujete odchod do důchodu ve věku 65 let, vaše odhadované platby by byly asi 4, 200 dolarů měsíčně upravené o inflaci (1 500 dolarů v dnešních dolarech).

Záchranný plán úspor

Přemýšlejte o úsporném plánu úspor jako 401 (k). Kongres založil TSP v roce 1986 a nabízí stejné typy daňových výhod a úspor jako 401 (k). Každé platební období, agentura, kterou pracujete, vloží 1% vaší základní platy do vašeho TSP. Kromě toho máte možnost učinit další příspěvky, které vaše agentura splní (až 5% vaší platy).Tyto dodatečné příspěvky jsou odloženy a spravovány Federální investiční radou pro důchodové spoření. Stejně jako 401 (k), můžete si vybrat, jak jsou tyto prostředky investovány. Po nastavení služby TSP budete mít k dispozici seznam možností fondu.

Pokud jste vydělali 40 000 dolarů a měli 5% agenturní příspěvek a 6% návratnost, po 30 letech služby byste udělali asi $ 335, 200 nebo asi 1 400 dolarů ročně po dobu 20 let. Vzhledem k tomu, že TSP nefunguje jako důchod jako základní dávkový plán a sociální zabezpečení, vaše výdělky po uplynutí 30 let budou založeny na vybraných prostředcích, množství peněz, které přispítete nad částku, kterou váš zaměstnavatel uloží, a podmínky na trhu, vaší kontroly. Stejně jako 401 (k), existuje limit na to, kolik můžete přispět k vašemu úspornému plánu. Vzhledem k tomu, že vaše agentura odpovídá pouze 5%, promluvte s důvěryhodným finančním poradcem o tom, jak investovat další finanční prostředky. Mohlo by být lepší investovat nezapojené prostředky do IRA nebo jiného investičního nástroje.

"Největší chyba federálního zaměstnance, kterou vidím, není přispívat až k 5% agenturnímu zápasu. Jednoduchým výběrem příspěvku 5% a ponecháním v G-fondu bude zaručena automatická návratnost 100%. Žádný investor to nemůže důsledně porazit, "říká Cooper Mitchell, prezident společnosti Dane Financial, LLC, ve městě Springfield, Mo., a tvůrce FedRetirementPlanning. com.

Typy odchodu do důchodu

Různé typy odchodu do důchodu se platí v různých sazbách:

Odchod do invalidního důchodu - Pokud jste dosáhli alespoň 18 měsíců služby a splnili požadavky na zdravotní postižení, všechny tři části vašeho penzijního plánu.

Předčasný odchod do důchodu - Předčasný odchod do důchodu může zahrnovat odchod do důchodu ve federální minimální věkové hranici pro odchod do důchodu (MRA), který je pro každého narozeného po roce 1969 57 let. Může také zahrnovat předčasný odchod do důchodu v důsledku snížení výkonu nebo ukončení služby z důvodu nedobrovolného oddělení.

Dobrovolné odchod do důchodu - Tradiční odchod do důchodu vám poskytuje plné výhody za předpokladu, že splníte všechny požadavky.

odchod do důchodu - Tento typ odchodu do důchodu je pro bývalé federální zaměstnance, na které se vztahuje FERS.

Jak získáváte výhody?

Úřad personálního řízení poskytuje užitečné informace, které pokryjí kroky, které je třeba podniknout, abyste se připravili na odchod do důchodu pět let před plánovaným datem. Jakmile jste do dvou měsíců od data odchodu do důchodu, vyplňte požadovanou aplikaci, která se nachází na opt. gov. Odpovědné agentury s vámi budou spolupracovat na dokončení žádosti a zajistíte, abyste začali pobírat výhody brzy po datu vašeho odchodu do důchodu.

Bottom Line

Zaměstnanci, kteří jsou způsobilí pro FERS, dostávají výhody ze tří samostatných plánů. Ve světě, kde jsou důchody přerušovány korporacemi a vládami, FERS je stále považován za jeden z nejlepších dostupných balíčků pro odchod do důchodu. (Viz: 5 velkých společností, které ukončily penzijní plány .) Někteří se domnívají, že zatímco federální vláda nadále zhoršuje náklady, FERS by mohla podstoupit změny, které by ji činily méně atraktivní.