Jedním z důvodů, proč většina státních vlád ve Spojených státech pověřuje, aby si všichni řidiči zakoupili pojištění automobilů, je vyhnout se problému "nepříznivého výběru" nebo procesu, kterým zákazníci nejrizikovějšího pojištění nejméně riskantní. Pokud se ceny nemohou přizpůsobit na základě individuálního rizika, nejdražší zákazníci z pojišťovnictví zvyšují průměrné pojistné a znemožňují jim ekonomicky nejméně rizikové nákupy. Nepříznivý výběr je také důvodem, proč jsou dospělí Američané nyní pověřeni zakoupením zdravotního pojištění prostřednictvím společnosti Obamacare. Existují ekonomické argumenty pro tyto vynucené nákupy, ale příklady z reálného života ukazují, že teorie a praxe se často liší.

Jak soukromé pojišťovny chrání před nepříznivým výběrem

Nepříznivý výběr je problém znalostí, pravděpodobností a rizik. Ve většině situací lze snadno překonat diferenciálními cenovými mechanismy. Předpokládejme, že pro pojištění vozidel požádá dva různé osoby prostřednictvím společnosti Allstate Corporation (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99, 18 + 0,9% vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ). Prvním žadatelem je 22letý pes, každý den pracuje a pracuje, má historii překročení rychlosti a zaznamenává předchozí nehody. Druhá žadatelka je 40tiletá matka, která často přechází do veřejné dopravy a nemá více než deset let.

Z pohledu pojistitele je první žadatel mnohem riskantnější a mnohem pravděpodobnější, že mu to bude stát. Druhým žadatelem je mírné riziko. K identifikaci toho, kdo je rizikovější, Allstate žádá, aby při procesu podávání žádostí zkoumal otázky a konzultoval také jeho pojistně-matematické tabulky; ukázalo se, že 20-ti muži jsou nejdražší k pojištění. Společnost Allstate tak může kompenzovat dodatečné riziko tím, že prvnímu žadateli vyplatí vyšší prémii.

Nežádoucí výběr a jiná řešení

Jednotlivci se liší tím, že potřebují ochranu před rizikem a s vědomím rizika a tolerance rizika. Pojišťovny mohou mít ještě méně znalostí o jednotlivých okolnostech. Pokud pojišťovny nerozlišují mezi zákazníky s vysokým rizikem a zákazníky s nízkým rizikem, což znamená, že nejsou schopni provádět efektivní pojistně-matematické procesy, průměrná prémie účtovaná spotřebiteli může být tak vysoká, že zákazníci s nízkým rizikem upustí od trhu.

Je-li ekonomický model diferenciálního stanovení cen není přípustný nebo nepraktický, dalším řešením nežádoucího výběru je zabránit tomu, aby zákazníci s nízkým rizikem upadli z trhu. To znamená donutit všechny osoby k nákupu pojištění, čímž se zabrání tomu, aby se pojišťovny zhroutily za cenu vysokorizikových výplaty. V důsledku toho musí nízké riziko dotovat vysoké riziko.

Příklad: Nevhodný výběr a zákon o cenově dostupné péči

Kontroverzní zákon o cenově dostupné péči z roku 2010, obecně známý jako ACA nebo Obamacare, vyžaduje, aby dospělí ve Spojených státech koupili zdravotní pojištění. Toto je známé jako "individuální mandát". Byl speciálně navržen tak, aby zastavil nežádoucí výběr od převzetí trhu zdravotního pojištění po vstupu zákona ACA v platnost.

Dva aspekty ACA znesnadňují pojistně-matematickou práci, čímž poskytují pojišťovny a zákazníky s nízkým rizikem ekonomickou nevýhodu. Zaprvé, pojišťovny musí poskytnout všem žadatelům o pojištění stejnou úroveň minimálního krytí, nazývaného "základní zdravotní přínosy". Za druhé, pojistné používají systémy s hodnocením komunity, které činí nezákonné sledování na základě mnoha individuálních zdravotních důvodů, jako je minulá zdravotní anamnéza nebo pohlaví. Namísto toho jsou pojistné většinou založeny na geografii a věku.

ACA řeší tyto problémy tím, že přinutí všechny společnosti s více než 50 zaměstnanci k nákupu pojištění a uložení individuálního mandátu. Vzhledem k tomu, že je velmi možné, ale již není legální pro kontrolu osob na základě rizika, pojišťovny dostávají dotace pro vysoce rizikové spotřebitele. Problém s nepříznivým výběrem je způsoben požadovanými základními přínosy pro zdraví a teoreticky se jedná o individuální mandát, ačkoli většina výměn se potýkala s červnem 2016.

Příklad: Nevhodný výběr a auto pojištění

Na povrchu auto pojištění funguje stejně jako zdravotní pojištění. Když pojišťovny nemohou účinně kontrolovat, vysoce rizikové řidiči mohou přinést pojistné všem. To může dokonce vést k tomu, že řidiči s nízkým rizikem se rozhodnou, že nebudou řídit, což ještě více zhorší ziskovost pojišťoven. To je teorie, ale praktická skutečnost je vlastně opak.

Povinné auto pojištění se obvykle nevztahuje na řidiče s nízkým rizikem, kteří by jinak mohli upadat. Spíše se zaměřuje na vysoce rizikové řidiče a nutí je kupovat pojištění. Moderní pojistné matematiky a pojišťovací agenty nezabezpečují identifikaci rizikových a bezpečných řidičů a mnozí nechtějí pokrýt vysoce rizikové řidiče se ztrátou. Z tohoto důvodu 43 státních vlád a okresu Columbia nabízejí své vlastní sponzorované pojistné smlouvy "zbytkového trhu" pro pojištění vysokých rizik. Mezi nejprogresivnější stavy patří Severní Karolína a New York.