Vzhledem k neustále se zvyšujícím se tlakům na hypoteční úvěry, obavám na úvěrových trzích a kontroverzním úvěrovým půjčkám se stále více hypotečních makléřů a dravých poskytovatelů půjčují ke klamným praktikám ke zvýšení objemu výroba úvěrů. Tyto praktiky se pohybují od přesvědčivých dlužníků, aby jednat proti zdravému rozumu podvodným nebo nezákonným hypotéčním podvodům.

Vidět: Zastavte podvody v jejich stopách

Tyto podvody jsou obvykle zaměřeny na lidi, kteří se pokoušejí refinancovat stávající hypotéky, ačkoli několik podvodů je určeno k tomu, aby se popravilo na dlužníky a prodávající. Přestože existuje příliš mnoho řešení všech těchto problémů, načrtnutí některých převládajících pasáží vám může pomoci při identifikaci postupů, které si je třeba uvědomit při jednání s úvěrovým trhem. Kromě porozumění těchto praktik existuje několik způsobů, jak se dlužníci a prodejci mohou izolovat před dravými praktikami a zmírnit riziko, že budou přijati jedním z těchto podvodů.

Neoprávněné půjčky
Finanční instituce, které se dopouštějí činů, které se považují za nespravedlivé vůči dlužníkům, nejsou pro hypoteční trh nové. Různé zákony, jako je zákon o rovných úvěrových příležitostech, zákon o spravedlivém bydlení, zákon o spravedlivém oznamování úvěrů, zákon o půjčkách s pravdou, zákon o správě nemovitostí, zákon o ochraně vlastnictví a vlastnictví a zákon o federální obchodní komisi, abychom pojmenovali několik, byly přijaty k ochraně spotřebitelů. Tyto akty umožňují spotřebitelům informovaně se rozhodovat, podporovat hospodářskou soutěž mezi věřiteli a maximalizovat přínosy obchodu.
Společně s tímto nařízením jsou orgány, které je provádějí, jako je Federální obchodní komise (FTC), která odhaluje a prosazuje právní předpisy, které zakazují nekalé nebo klamné jednání nebo praktiky v oblasti poskytování hypotečních úvěrů. Zprávy byly naplněny řadou významných případů věřitelů, kteří inzerují neoplašné úvěry jako levné, přesvědčují dlužníky, aby využívali dlouhodobé půjčky na vlastním kapitálu, aby splatili krátkodobé dluhy, nebo nedokázali informovat dlužníky o komplikovanosti nastavitelných hypotéky (ARM) a jiné úvodní ceny.
V boomu na bydlení draví věřitelé využívají klamu, aby získali větší podíl hypotečního spoje. Naopak, při úvěrové krizi se zneužívají nepoctivé praktiky k obcházení přísnějších pokynů k upisování. To umožňuje věřitelům, aby vyčlenili co nejvíce kapitálu na hypotéky, aby nevytvářely neuspokojivé výnosy tím, že zůstanou v hotovosti.

Ale i když věřitelé mohou provádět praktiky považované za nespravedlivé, dlužníci nejsou zcela bezúhonní. Dlužníci by se měli od těchto praktik izolovat tím, že prozkoumají strukturu navrhovaných úvěrů a některé z těchto podmanilých taktik.

Podvody zaměřené na dlužníky
Velká část podvodných aktivit je zaměřena na lidi, kteří již vybudovali vlastní kapitál ve svých domovech a mají kapitál k přístupu.To platí zejména pro osoby, které se nacházejí ve finančních potížích a jsou zoufalé najít způsob, jak zmírnit krátkodobé dluhy, jako jsou kreditní karty a úvěrové linky. Triky zaměřené na dlužníky, kteří se poprvé objevují, se většinou točí kolem prezentování určitých druhů úvěrů, aniž by zveřejňovaly všechny skutečnosti. V ostatních případech tato taktika zahrnují sliby, které nejsou skutečně dodržovány. Některé z nejobvyklejších triků, které hráli tito dlužníci, jsou:

Návnada a přepínač, Návnada a zapamatování a Úvěrové řízení
Návnada a přepínač, který je také běžný v maloobchodních prodejnách, označuje, kdy hypotéční společnost inzeruje půjčku s výrazy, které se zdají být příliš dobré a pak, když se dlužník pokusí získat půjčku, zjistí, že není k dispozici. Místo toho je dlužníkovi poskytnuta další půjčka s nižšími podmínkami.

Návnada a zapamatování odkazuje na věřitele úpasné zapomínání úvěrových poplatků nebo jiných významných úvěrových podmínek, dokud je dlužník příliš zdlouhavý v procesu, aby se vytratil, a skončí nákladným nebo problémovým úvěrem. Další taktikou je slíbit fixní sazbu na předem stanovenou dobu, ale později ji nedokáže poskytnout. Dlužníci by měli být také opatrní vůči poskytovatelům úvěrů, kteří se snaží přesvědčit dlužníky, aby platili úrokovou sazbu a aby se při úvěru ve výrobě vzali s úrokovou mírou.

Řízení úvěru se vztahuje k tomu, kdy dravý věřitel nebo hypoteční zprostředkovatel oznámí kvalifikovanému dlužníkovi, že nemůže získat nárok na konkrétní půjčku z důvodu příjmu, úvěru nebo řady jiných příčin (nebo že tím může narušit spravedlivé půjčky zákony) a v té době řídí dlužníka k jiným úvěrům, které jsou pro věřitele výhodnější.

Úrokové, úročené úvěry a záporné úvěry Hypotéky s nastavitelnou sazbou nejsou v žádném případě ilegální půjčky. Při prodeji ARM však musí věřitelé informovat dlužníky o tom, kolik se může úvěrová sazba v budoucnu potenciálně přizpůsobit. Dlužníci si musí být vědomi toho, co se v budoucnu potenciálně vzdávají, aby získali to, co dnes může být považováno za skvělou úvodní cenu.

Platí to také pro úročené úvěry, které jsou vlastně ARM, které nevyžadují žádnou úhradu jistiny během úvodního období úvěru. Ačkoli dlužníci ušetřit během počátečního období, oni potenciálně dluží stejnou částku jako oni, když oni původně vzali úvěr.

Ve většině států jsou protiprávní půjčky (někdy označované jako "1% hypotéky") nezákonné. Tyto půjčky jsou zpravidla inzerovány tak, že dlužníkům mohou půjčovat více než 100% hodnoty jejich domovů. Tento druh úvěru by neměl být zaměňován s rehab úvěrem (ten, ve kterém jsou výnosy reinvestovány do nemovitosti), ve kterém věřitelé umožňují půjčovat si větší hodnotu než je hodnota nemovitosti, pokud je dodatečný kapitál použit k navýšení majetku a zvýšení jeho hodnoty . V záporném zápočtu je dlužník povinen zaplatit měsíčně méně, než je splatná částka; zůstatek je připsán na hlavního povinného, ​​nakonec se stane splatným jako "balónová platba."Draví věřitelé se stále dostanou pryč s prodejem těchto úvěrů neinformovaným dlužníkům s malým rizikem stíhání.

Refinancování hotovosti, půjčování peněz a likvidace kapitálu
Tyto úvěrové praktiky jsou zaměřeny na lidi s vlastním kapitálem v jejich domovech, kteří jsou obvykle ve finančních problémech.Ačkoli refinancování hotovosti může mít smysl za nejhorších okolností, je ve většině případů inzerováno na osoby, které se nadměrně rozložily s krátkodobým dluhem.Prodej refinančních opcí nebo linek vlastního kapitálu, které umožňují majitelům přístup k některé z vlastního kapitálu v jejich domovech prostřednictvím obchodování dlouhodobý dluh na pokrytí krátkodobého úvěru.Dlužníci mohou být snadno zmást, aby tyto půjčky, protože nové měsíční náklady jsou mnohem menší než měsíční náklady na všechny své kreditní karty, auto půjčky, drobné úvěry a jiné krátkodobé úvěry Mnoho dlužníků si neuvědomuje, a to navzdory nákladům a poplatkům, které mají úvěr poskytnout, tím, že prodlouží platby (až na 30 let) skutečné náklady na financování je mnohem větší než jejich původní dluhy.

SEE: Kdy (a kdy není) refinancovat hypotéku

Věřitelé peněžních prostředků poskytují úvěry až do okrajového procentního podílu (poměr úvěru k hodnotě až 50%), protože jejich záměrem je zabránit uzavření nemovitosti. Najdou nějaký důvod a rychle se vyloučí, a to jako zisk. Každý, kdo je ve finančních potížích nebo se snaží financovat malou část hodnoty domova pro přístup ke spravedlnosti, by měl být při výběru věřitele velmi selektivní.

Odstraňování vlastního kapitálu, nebo pomoc phantom, nastane, když se dlužníkovi, který má finanční potíže, nabízí nevyžádaná pomoc, což vede k významným nákladům a bez pomoci službám, které by dlužník mohl bez pomoci poskytnout. Zde je, jak to funguje v nejhorších případech: Někdo získá důvěru dlužníka a má dlužníka dočasně převést titul v podobě, že pomáhá dlužníkovi požádat o půjčku nebo prodávat dům levně a poté jej pronajmout v možnosti leasingu zpětného odkupu. Problémem je vrácení zpět původnímu majiteli - pokud se nestane, majitel ztratí vlastnictví domova. V případech, kdy je závazek hypotéky plně převeden, může původní vlastník domů ztratit a nadále dluží původní hypotéku.

Podvody zaměřené na vlastníky a prodávající Několik podvodů, které se zaměřují na majitele domů, spočívá v tom, že je přesvědčí, aby provedli nepotřebné nebo vadné opravy ve svých domácnostech k podvodům.

Domácí zdokonalování podvodů
V těchto podvodech, netušící jednotlivec vyžaduje nějaký druh velké domácí opravy nebo chce udělat velký rehabilitační projekt. "Dodavatel" vyzývá a přesvědčí majitele domu, aby nechal dodavatele vykonávat práci a poskytnout financování. Financování se obvykle provádí za nepříznivých podmínek, ale v množství rovném nebo větším, než je požadováno v projektu, je dokončeno a prodáno dravému věřiteli. Často špatná a nákladná práce je dokončena těsně před standardním třídenním obdobím zrušení, než půjčka může být "vrácena" zpět věřiteli.Dlužník si neuvědomuje podřadnou práci, dokud není zaplacena, a je příliš pozdě na to, aby se udělalo něco o nižší půjčce.
Million Dollar Dump
V tomto podvodu zneužil umělec, který používá falešnou identifikaci, souhlasit s koupí domu od ochotného prodávajícího se souhlasem malé laskavosti. Kupující zjistí, že potřebuje větší hypotéku, než je schopen získat za stávající tržní cenu. Takže věří, že kupující plánuje upgradovat nemovitost, majitel souhlasí s tím, že doma uhradí několik násobek původní hodnoty, takže kupující může získat větší hypotéku. Transakce se uskuteční, prodávající zaplatil za původní cenu a zbytek zbylých ztratil. Dům obvykle dochází k uzavření trhu a původnímu majiteli hrozí, že bude odsouzen za podvod - a prodávající neobdrží nic víc, než kdyby prodal domov legitimní vyhlídce.

Seznam těchto podvodů pokračuje a pokračuje. Ve všech těchto případech je nevědomě známý příslib určitého mimořádného zisku, pokud jde o výtěžek nebo v některých případech jen za podmínek půjčky. Stejně jako ve většině těchto případů, pokud se zdá být příliš dobré, aby to byla pravda, je to pravděpodobně.

Odstraňte se z hypotéčních podvodů
Nejlepší způsob, jak snížit riziko, že byste byli podvedeni nějakým podvodem, musí být informováni o klamavých praktikách a provádět výzkum na kohokoliv, s nímž se budete zabývat. Co se týče financování podvodů, obecná pravidla, která je třeba dodržovat, jsou:

• Nikdy nepodepisujte žádný smluvní dokument bez právního přezkumu
• Nikdy neprovádějte žádný převod vlastnictví, aniž by byl vydán jakýkoli hypoteční nebo finanční závazek.

Zvýšená péče je zaručena ve finančních potížích nebo během hrozby uzavření trhu. Draví věřitelé a podvodníci mají schopnost přesně určit ty, kteří jsou snadno manipulovaní nebo zranitelní kvůli zoufalé situaci. Kromě podezření na jakýkoli příslib nebo nabídku, která se zdá být příliš dobrá, musíte být také opatrní vůči komukoli, kdo je nadměrný nebo příliš agresivní při navrhování řešení úvěrových nebo hypotečních problémů. Nevyžádané nabídky nebo telefonní hovory by měly být zpočátku pozorovány s opatrností a každý, kdo nepřijme počáteční "ne" odpověď na svůj návrh, by měl být zamítnut.

Pokud potřebujete záchranu, začněte konverzace se stávajícími věřiteli nebo věřiteli, než zvážíte jakýkoli druh záchranného scénáře. Nikdy se nezapojujte s nikým, kdo dokonce naznačuje, že provádí nezákonný či nevhodný čin, i když existuje navrhovaná výhoda. Tato výhoda, i kdyby se projevila, bude bezpochyby přicházet s důsledky a neomezenými riziky.
Vidět: Vyhýbat se podvodům z uzavření