Pojištění bylo vytvořeno pro ty chvíle, kdy se vám něco stalo. Ale co když se něco "špatného" stane s vaší pojišťovnou? Konkrétně, co kdyby vaše pojišťovna dlouhodobé péče (LTC) skončila podnikání?

Možná nejznámější případ zahrnuje Penn Treaty, společnost se sídlem v Pensylvánii, která napsala asi 100 000 pojištění dlouhodobé péče. V roce 2009 byla společnost zařazena do rehabilitace tehdejším Pennsylvánským pojišťovacím komisařem Joel Ario.

Krátce poté Ario požádala soud, aby likvidoval Pennovou smlouvu a její sesterskou společnost American Network Insurance Co. Stát ztratil a později ztratil své odvolání k likvidaci, ale po letech, kdy se snažil o rehabilitaci společnost, oba pojistitelé se letos dohodli na likvidaci.

Větší problém

V devadesátých letech se pojištění dlouhodobé péče stalo dalším potenciálním pojišťovacím dolu. Co stárnoucí střednědobý Američan by nechtěl klidně vědět, že by byla pokryta značná část jeho lékařské péče?

Ale ten klid mysli netrval. Vzhledem k tomu, že tato politika byla nová, pojistitelé pověřeni předpovídáním jejich budoucího zisku se špatně nesprávně vypočítali. Lidé drželi politiky déle, než se očekávalo, a prémie nestačily na to, aby pojišťovny udrželi solventnost.

Společnosti neměly jinou možnost, než výrazně zvýšit cenu pojistného z těchto politik, někdy dvojciferné procentní sazby. Státy často umožňovaly tyto zvýšení na náklady starších pojistníků

V případě Penn Treaty, Pennsylvania pojišťovny odhaduje, že bude vyžadovat zvýšení pojistného až o 300%, aby společnost byla solventní. Proto společnost nakonec selhala.

Co se stane s politikami, když společnost jde pod?

Od tohoto roku měla Pennová smlouva 79 000 aktivních politik. Znamená to, že všichni tito pojistníci jsou ponecháni vysoký a suchý? Naštěstí, odpověď je ne, ale existují určité podmínky.

Stejně jako vaše bankovní účty jsou chráněny Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů (FDIC), vaše pojistky mají také ochranu; nazývá se zárukou.

Národní organizace pojišťoven pro životní a zdravotní pojištění je organizace složená ze záručních sdružení všech 50 států a okresu Columbia. Existuje proto, aby umožnila koordinaci úsilí mezi všemi státy, ale každý stát má svou vlastní organizaci s odlišnými zákony.

Pokud se pojišťovna stane insolventní nebo zaniká, záruční organizace vstoupí a bude pokračovat v placení pojistek. Ale podobně jako FDIC, existuje limit stanovený každým státem. Každá záruční organizace vyplácí nejvýše 100 000 až 500 000 dolarů za jednu politiku, přičemž nejvíce platí 300 000 dolarů.

To znamená, že i když získáte nárok na vyšší výplaty, vaše maximum je založeno na státních pokynech.

Ve většině případů jsou však pojišťovny, které bojují, zakoupeny jinými pojišťovnami. Když je společnost zakoupena, všechny zásady zůstávají v platnosti bez úprav. Ve většině případů neuvidíte žádný jiný rozdíl než změna názvu.

Co by měl pojistník učinit?

Pokud slyšíte, že vaše pojišťovna má finanční potíže, neutečete - zejména s pojištěním dlouhodobé péče. Když jste si vybrali tuto politiku, byl byste pravděpodobně mladší, možná zdravější a ceny byly v celém odvětví nižší. Pokud zrušíte tuto zásadu, vaše sazby budou pravděpodobně mnohem vyšší.

Za druhé, nepřestávejte provádět platby. Pokud vám chybí platby, dopravce by mohl zrušit vaše zásady.

Konečně, prozkoumejte kteroukoli pojišťovnu před zakoupením pojistné smlouvy. Společnost A. M. Best, Fitch, Moody's a Standard & Poor's hodnotí finanční zdraví pojišťoven. Můžete také najít spoustu recenzí online. Neberte slovo pojišťovny - prozkoumejte její fiskální postavení na vlastní pěst.

Spodní linie

Penn Treaty je extrémně vzácné. Ujistěte se, že pokud máte politiku, téměř bez selhání a bez ohledu na to, co se stane s pojišťovnou, vaše politika pravděpodobně není v nebezpečí. To neznamená, že byste neměli věnovat pozornost zdraví vašich pojišťoven - prostě nemusíte panic (nebo přestat platit), pokud slyšíte špatné zprávy. (Viz také:

Jak se mění svět pojištění dlouhodobé péče a Jak vybrat nejlepší dlouhodobou péči .