Pro mnoho investorů se variabilní anuity staly moderní verzí osobního penzijního plánu. Zatímco naši prarodiče se často spoléhají na to, že jejich zaměstnavatelé mají za to, že poskytují předvídatelný peněžní tok za své zlaté roky, naši rodiče nebyli vždy šťastní. Mnozí z nich pracovali celý život, aby zjistili, že důchodové platby, které spoléhali na to, aby dali zlato do svých zlatých let, se nikdy nevyrovnali. Tváří v tvář nepříznivému výhledu o vyhlídce na stálý příliv příjmů poskytnutých zaměstnavatelem, smutné situaci ve správě sociálního zabezpečení a nejistotě burzovního trhu se mnozí investoři obrátí na proměnlivé anuity jako alternativní způsob vytváření předvídatelného, ​​zaručeného důchodu. ( Plán definovaných benefitů a je váš penzijní plán definován jako výhodný? poskytuje další náhled na bezútěšné předpovědi o budoucnosti důchodů poskytovaných zaměstnavatelem.) <

Vytvořte si svůj vlastní penzijní plán

Variabilní anuity mohou fungovat podobně jako plány 401 (k) a další programy odložených daňových úlev nabízené prostřednictvím zaměstnavatelů. Investoři pravidelně odkládají malé množství peněz po dlouhou dobu. Peníze jsou investovány do proměnlivých podrozpočtů anuity, které jsou v podstatě klony vzájemných fondů, kde roste zdanění až do odchodu investora. Podúčty nabízejí širokou škálu investičních možností, včetně mnoha možností, které odrážejí populární fondy nabízené prostřednictvím národně uznávaných fondů. (Chcete-li se o těchto účtech dozvědět, přečtěte si Podúčty: Jak jsou dobré jejich fondy klonování? )

Pokud podúčty rostou v hodnotě, získává investor výhodu. Je-li investor znepokojen ztrátou hodnoty podúčtů, za dodatečný poplatek mohou proměnlivé renty nabízet silnou ochranu před poklesem akciových trhů. Ochrana, známá jako garanční minimální nárok na odstoupení od smlouvy (GMWB), zaručuje, že investoři obdrží konkrétní částku platby bez ohledu na hodnotu podkladového portfolia. Některé záruky stanoví, že stanovená platba za celý život, zatímco ostatní ji nabízejí po stanovenou dobu nebo stanovenou částku. Garantovaný výnos ve výši 5% ročně není neobvyklý.

Alternativní perspektiva

Variabilní anuity již dlouho kritizují kritici, kteří si stěžují na náklady a složitost těchto investic. Poplatky zahrnují peníze vyplacené podúčetům za řízení investic, peníze vyplacené pojišťovně za záruku a peníze za administrativní a jiné výdaje. Dopad těchto poplatků je snížení návratnosti investic ve srovnání s podílovými fondy, po nichž byly podúčty klonovány.Kritici uvádějí náklady a sníženou návratnost investic jako cenu za nákup pojištění, které nepotřebujete. ( Náklady na záruky s proměnlivou anuitou vysvětlují, jak tyto produkty lákají investory s obrovskými výhodami, ale že přínosy jsou za cenu.) Kritici také poukazují na nedostatek likvidity, protože existují různá ustanovení týkající se doby, po kterou musí být peníze investovány, aby se mohly využívat záruk, omezení pro předčasné výběry atd. (

Variabilní anuitní výhody: co vám nepoví fine print poskytuje další pohled na některé kritiky.) Nová realita

Trh s medvědy v roce 2008 znehodnotil většinu kritiky, které proměnlivé anuity čelily. Zatímco mnozí investoři ztratili 40% a více svých vajíček na hnízdění v důchodu, variabilní anuitní investoři, kteří si zvolili záruky, získali přesně to, co očekávali. Dokonce i když několik hlavních poskytovatelů pojištění, včetně Hartford Financial Group Inc. a Lincoln National, musel přijmout finanční prostředky od federální vlády, investoři proměnných anuity se zaplatili. Je pro Vás variabilní anuita tou správnou volbou

? Variabilní anuity s garancí ochrany proti podvodům představují konzervativnější přístup k odchodu do důchodu. Ano, stojí více než jiné možnosti. Ano, výnosy jsou nižší. Ano, existují složité ustanovení, které musíte pochopit před zakoupením a různé omezení a omezení, která budou platit po zakoupení. Existují také teoretické obavy ohledně dlouhodobé finanční stability společností, které poskytují výhody - i když výzkum v této oblasti pravděpodobně odhalí, že peníze jsou teoreticky vyčleněny v době investice a že by investoři měli očekávat, že nebudou placeni co se stane s pojišťovnou.
Závěr

Pokud chápete potenciální obavy a považujete je za bezvýznamné ve srovnání s garantovaným příjmem, mohou mít variabilní anuity místo ve vašem portfoliu. Samozřejmě, investování do variabilní anuity neznamená, že byste měli zanedbat další možnosti. Není nic špatného, ​​pokud maximalizujete částku, kterou investujete do vašeho penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem nebo do vašeho IRA předtím, než provedete hotovost na variabilní rentu. Díky diverzifikovanému portfoliu může být více než jen mít na svém účtu směs akcií, dluhopisů nebo hotovosti. Může to také znamenat, že portfolio portfolia hnízdo vajec bude investováno do různých účtů, z nichž jeden může být proměnlivou anuitou s garantovanou výplatou. (Další informace naleznete v části
Získání celého příběhu o variabilních anuitních podmínkách .