Téměř všichni máme pojištění. Když vám pojistitel poskytne dokument o zásadách, obecně vše, co děláte, je pohled na zdobené slova v pojistné smlouvě a hromadí se s ostatními spousty finančních dokladů na vašem stole, že? Pokud strávíte každý rok tisíce dolarů na pojištění, nemyslíte si, že byste o tom měli vědět vše? Váš pojišťovací poradce je vždy tam, aby vám pomohl pochopit choulostivé pojmy v pojistných formulářích, ale měli byste také sami vědět, co říká vaše smlouva. V tomto článku budeme číst vaše pojistná smlouva snadné. Přečtěte si přehled základních principů pojistných smluv a jejich použití v každodenním životě.

Výuka: Úvod do pojištění

Základy platné pojistné smlouvy

• Nabídka a přijetí
  Při žádosti o pojištění je první věcí, pojišťovna. Po vyplnění požadovaných údajů zašlete formulář společnosti (někdy s prémiovou šekou). To je vaše nabídka. Pokud pojistná společnost přijme vaši nabídku a souhlasí s tím, že vás pojistila, znamená to přijetí. V některých případech může váš pojistitel souhlasit s přijetím vaší nabídky po provedení některých změn ve vašich navržených podmínkách (např. Účtování dvojnásobku pojistného za váš zvyk na kouření).
• Úvaha
  Jedná se o prémie nebo budoucí pojistné, které jste zaplatili své pojišťovně. U pojistitelů se zvážení také týká peněz vyplacených vám, pokud podáte pojistné plnění. To znamená, že každá strana smlouvy musí poskytnout nějaký vztah.
• Právní způsobilost
  Musíte být právně způsobilí uzavřít smlouvu s vaším pojistitelem. Pokud jste například malá osoba nebo jste duševně nemocní, možná nebudete mít nárok na uzavření smluv. Podobně se pojišťovny považují za příslušné, pokud jsou licencovány podle platných předpisů, jimiž se řídí.
  
• Právní účel : Je-li účelem Vaší smlouvy podporovat nezákonné činnosti, je neplatné.

Najít smlouvy o pojistném plnění
Většina pojistných smluv je smlouvou o odškodnění. Smlouvy o odškodnění se vztahují na pojištění, pokud vzniklá ztráta může být měřena z hlediska peněz.

• Zásada odškodnění
  Uvádí se, že pojistitel neplatí víc než skutečně utrpěná ztráta. Účelem pojistné smlouvy je nechat vás ve stejné finanční situaci, v níž jste se nacházeli bezprostředně před událostí vedoucí k pojistné události. Když je váš starý Chevy Cavalier ukraden, nemůžete očekávat, že váš pojistitel nahradí zcela nový Mercedes-Benz. Jinými slovy, budete odměňováni podle celkové částky, kterou jste ujistili za auto. (Chcete-li se dozvědět více o smlouvách o odškodnění, viz Nakupování pro pojištění automobilů a Jak funguje 80% pravidlo pro pojištění domácnosti? )

Dodatečné faktory Existují také některé další faktory, které by měly být zohledněny také v pojistné smlouvě, včetně pojistných smluv a nadbytečných klauzulí, které vytvářejí situace, kdy je plná hodnota pojištěného aktiva neplatí.

• Nedostatek pojištění
  Často, aby se ušetřilo pojistné, můžete pojistit svůj dům na 80 000 dolarů, když celková hodnota domu skutečně činí 100 000 dolarů. V době částečné ztráty může váš pojistitel bude platit pouze částku 80 000 dolarů, zatímco budete muset vykopat své úspory, aby pokryl zbývající část ztráty. Toto se nazývá nedostatečné pojištění a měli byste se toho snažit co nejvíce vyhnout.
• Překročení
  Aby se zabránilo triviálním požadavkům, pojistitelé zavedli ustanovení, jako je přebytek. Například máte auto pojištění s příslušným převyšováním 5 000 dolarů. Bohužel, vaše auto mělo nehodu se ztrátou ve výši 7 000 dolarů. Vaše pojišťovna vám zaplatí 7 000 dolarů, protože ztráta překročila stanovený limit $ 5, 000. Ale pokud ztráta přichází na $ 3, 000 pak pojišťovna nebude platit ani penny a vy musíte nést náklady na ztrátu sami. Stručně řečeno, pojišťovny nebudou mít nárok na pojistné události, dokud vaše ztráty nepřekročí minimální částku stanovenou pojistitelem.

Ne všechny pojistné smlouvy jsou pojistné smlouvy. Smlouvy o životním pojištění a většina smluv o osobním úrazovém pojištění jsou nehodnocovacími smlouvami. Můžete si zakoupit pojistku životního pojištění ve výši 1 milionu dolarů, ale to neznamená, že hodnota vašeho života se rovná této dolarové částce. Protože nemůžete vypočítat čistou hodnotu svého života a stanovit cenu za něj, smlouva o odškodnění se nevztahuje. (Pro více informací o smlouvách o neodškodnění, přečtěte si Nákupní životní pojištění: Termín versus trvalý , Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? .) Pojištěný zájem Je vaším zákonným právem pojištění jakéhokoli druhu majetku nebo jakékoli události, která by mohla způsobit finanční ztrátu nebo vytvořit právní závazek vůči vám. To se říká pojistitelný zájem.

Předpokládejme, že žijete v domě svého strýce a požádáte o pojištění vlastníků domů, protože věříte, že můžete později dědit dům. Pojistitelé odmítnou vaši nabídku, protože nejste vlastníkem domu, a proto nemáte finanční ztrátu v případě ztráty.
Tento příklad ukazuje, že pokud jde o pojištění, není pojištěn dům, auto nebo strojní zařízení. Spíše je to peněžní zájem v tom domě, autě nebo stroji, na které se vztahují vaše zásady.

Je také principem pojistitelného zájmu, který dovoluje manželským párům, aby uzavřeli pojistné smlouvy o životě svých manželů - mohou finančně trpět, pokud manželka zemře. Pojistitelný zájem existuje také v některých obchodních ujednáních, jak je vidět mezi věřitelem a dlužníkem, mezi obchodními partnery nebo mezi zaměstnavateli a zaměstnanci.

Zásada subrogace

Subrogace umožňuje pojistiteli žalovat třetí stranu, která způsobila pojištěnému škodu a uplatnila všechny způsoby zpětného získání některých peněz, které vyplatila pojištěnému v důsledku ztráty .

Například, jestliže jste zraněni při dopravní nehodě, která je způsobena bezohledným řízením jiné strany, vaše pojišťovna vám poskytne náhradu. Vaše pojišťovna však může soudit i bezohledného řidiče při pokusu o získání těchto peněz.
Nauka o nejvyšší dobré víře
Všechny pojistné smlouvy jsou založeny na konceptu "uberrima fidei" nebo na doktríně nejvyššího důvěry. Tato doktrína zdůrazňuje existenci vzájemné víry mezi pojištěným a pojistitelem. Jednoduše řečeno, při podávání žádostí o životní pojištění se stává vaší povinností odhalit své minulé nemoci pojistiteli. Podobně pojistitel nemůže skrýt informace o pojistném krytí, které se prodává.

Doktrína adheze
Doktrína adheze uvádí, že musíte přijmout celou pojistnou smlouvu a všechny její smluvní podmínky bez vyjednávání. Vzhledem k tomu, že pojištěný nemá žádnou možnost změnit podmínky, budou nejednoznačnosti ve smlouvě interpretovány ve prospěch pojištěného.

Závěr
Při nákupu pojištění se většina z nás spoléhá na našeho pojišťovacího poradce na všechno - od výběru zásady pro vyplnění formuláře žádosti o pojištění. Většina lidí se snaží zůstat daleko od nudných právních podmínek pojistných smluv, ale je vždy praktické, abyste byli s těmito slovy a frázemi obeznámeni a seznámili se s podmínkami politiky, za kterou platíte.

Chcete-li se dozvědět více o tomto tématu, viz
Prozkoumání pokročilých základů pojistných smluv

.