Úspora pro odchod do důchodu může být zastrašující. Existuje tolik různých plánů na výběr, různé investiční společnosti, které řídí váš plán, omezení týkající se toho, kdo může přispět a kolik, daňových pravidel, která se mají řídit, a papírování ke sledování - nemluvě o investičních rozhodnutích, založit.

Nejlepší způsob, jak zvládnout tento složitý, ale zásadní proces, je rozdělit ho na malé, zvládnutelné kroky. S ohledem na to je zde pět nejdůležitějších pravidel, která je třeba dodržet při ukládání do důchodu.

1. Začněte ukládat nyní

V ideálním případě byste začali ukládat na důchod v okamžiku, kdy jste začali vydělávat na příjmu, což pro mnohé z nás bylo v 16 letech, když jsme dostali práci po škole v obchodním centru nebo v kině nebo v obchodě se sendvičem. Ve skutečnosti jste pravděpodobně potřebovali peníze na krátkodobé výdaje, jako je platba na auto, které vás dostalo k práci, noci s přáteli a učebnicemi. Pravděpodobně nedávalo smysl, nebo dokonce k vám došlo, abyste začali šetřit na důchod až do doby, kdy jste dostali svou první práci na plný úvazek, měli děti, oslavili narozeniny milníků nebo jste zažili nějakou jinou definici, která vás přemýšlela o vaší budoucnosti .

Bez ohledu na to, co jste dnes dosáhli, nelíkejte roky, které jste neušetřili. Stačí začít s úsporou pro odchod do důchodu. Čím dřív začnete, tím méně budete muset každoročně přispívat k dosažení vašeho úsporného cíle díky výhodám složeného zájmu. (Podívejte se na Top 4 důvody pro uložení pro odchod do důchodu .)

2. Ušetřete 15% vašeho příjmu

Dobrým pravidlem pro procento vašich příjmů, které byste měli ušetřit, je 15%. To je po zdanění a před jakýmkoli odpovídajícím příspěvkem od vašeho zaměstnavatele. Pokud si teď nemůžete dovolit ušetřit 15%, je to v pořádku. Úspora dokonce 1% je lepší než nic. Každý rok, kdy podáváte své daně, můžete přehodnotit svou finanční situaci a zvážit zvýšení svého příspěvku.

- Pokud jste starší a během celého svého pracovního života jste nešetřili, máte nějaké dobytí a měli byste se snažit ušetřit 20% až 25% svého příjmu na odchod do důchodu, pokud můžeš. Ale pokud to není realistické, nenechte se porazit vše-nebo-nic postoje. Stačí, když se dostanete do zvyku spořit a investovat, bez ohledu na to, jak malé množství, je krokem správným směrem. Viz

Odchod do důchodu: Jaký procentní podíl platu, který chcete uložit? pro podrobnější informace o uložení. 3. Zvolte investice s nízkými náklady

V dlouhodobém horizontu je jedním z největších faktorů, jak velký se vaše hnízdo vejce stává, jsou investiční výdaje, které zaplatíte. Nejběžnějšími investičními náklady jsou nákladové poměry účtované podílovými fondy a fondy obchodovanými na burze a provize za nákup a prodej."Výkon složeného úroku se nevztahuje pouze na výnosy, ale také na výdaje," říká Mark Hebner, zakladatel a předseda společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie. "Čím více budete platit, tím méně budete držet. Jednoduché. A výzkum ukázal, že náklady jsou největším faktorem pro ukončení bohatství pro investory. "

Nákladový poměr je roční procentní poplatek, za který budete platit, pokud držíte fond. Pokud máte 10 000 dolarů investovaných do fondu, jehož poměr nákladů činí 1%, je váš poplatek 100 USD ročně. Nákladový poměr fondu naleznete na webových stránkách investičního výzkumu, jako je Morningstar, nebo na internetových stránkách každé společnosti, která fond prodává. Při výběru fondu je pravidlo, které je třeba sledovat, čím bližší je výdajový poměr na 0%, tím lépe. Za těchto okolností je rozumné zaplatit blíže k 1% u některých typů fondů, jako jsou mezinárodní fondy nebo fondy s malou kapitalizací.

Existují dva jednoduché způsoby, jak minimalizovat provize. Jedním z nich je výběr investic bez provize. Pokud si koupíte Vanguard indexový fond přímo přes svůj účet Vanguard nebo podílový fond Fidelity přímo prostřednictvím svého účtu Fidelity, pravděpodobně nebudete platit provizi. Druhým je nákup a držení investic místo častých obchodů - další dobrá strategie pro odchod do důchodu, kterou budeme na chvíli řešit.

Získejte dolů na indexové fondy a přečtěte si výukový program o podílových fondech, pokud o těchto oblíbených investicích nic nevíte.

4. Neumisťujte peníze do něčeho, o čem nerozumíte

Pokud jedinou investici, kterou v současné době rozumíte, je úsporný účet, zaparkujte své peníze tam, zatímco se dozvíte o mírně sofistikovanějších investicích, jako jsou indexové fondy a fondy obchodované na burze, které jsou jediné investice, které většina lidí potřebuje pochopit, aby vybudovala solidní portfólio pro odchod do důchodu.

Nikdy nechte obchodníky nebo poradce, aby si s vámi kupovali něco, co nerozumíte. Mohou mít na paměti vaše nejlepší zájmy, ale možná se pokusí prodat vám investici, která jim vyplatí provizi. Dokud se neučíte o různých investičních možnostech, nebudete mít možnost vědět.

Dokonce i uvedení peněz do poměrně jednoduché investice, jako jsou dluhopisy, se mohou vyhnout, pokud nechápete, jak dluhopisy fungují. Proč? Protože byste mohli na základě toho, co slyšíte a čtete ve zprávách o tom, jak trhy fungují krátkodobě, nerealizují dlouhodobou hodnotu vašich dluhopisů, můžete udělat iracionální, emocionální rozhodnutí o koupi a prodeji.

"Nejlepší a nejjasnější investoři na světě se vždy snaží nalézt další skvělou investici pro své portfolio. Pokud nejste investorem na plný úvazek se zkušenostmi s touto investicí, budete mít nevýhodu pro ty, kteří jsou. Zaměřte se na své silné stránky a to je to, co vám dává nejlepší pravděpodobnost úspěchu, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovační poradenské skupině v Lexingtonu, Mass.

5. Koupit a držet

Přijetí investiční strategie nákupu a držení znamená, že i když si vyberete investice, které účtují provizi, nebudete platit provize velmi často.Toto pravidlo také znamená, že nenecháte své emoce diktovat vaše investiční rozhodnutí. Když lidé sledují své emoce, mají tendenci nakupovat vysoko a prodávat za nízké ceny. Slyší, jak vysoká akcie se dostala, a chtějí, protože to vypadá jako skvělá investice - a to je, pokud ji už držíte roky. Nebo když se ekonomika sklouzne do recese, lidé se panikají o tom, jak dalece Dow padl a vyvrhl svůj indexový fond S & P 500 v nejhorším možném čase.

Četné studie ukázaly, že byste měli lépe udržet své peníze na trhu, a to i při nejhorších útlumech. V dlouhodobém horizontu se dostanete daleko dopředu tím, že opustíte své portfolio samo o sobě skrze tržní vzestupy a poklesy ve srovnání s lidmi, kteří vždy reagují na zprávy nebo se snaží čas na trhu. "V podstatě se zdá, že investoři jsou hrozní při načasování trhu a vybírání akcií," říká Michael Zhuang, zakladatel společnosti MZ Capital Management ve společnosti Bethesda , Md. "Proto by měli přestat dělat, co jsou špatní. "

Bottom Line Zatímco se hodně dozvíte o úspoře za účelem odchodu do důchodu, pochopení, jak šetřit a investovat své peníze, je jednou z nejdůležitějších dovedností, které budete kdy vyvíjet. (Další informace naleznete v části Jak začít uložit pro odchod do důchodu

.) To znamená, že využijete veškeré hodiny výzkumu, který děláte dnes, do let volného času v budoucnu.

To také znamená, že se budete moci postarat o sebe, aniž byste museli záviset na jiném zdroji, který by vám nebyl schopen poskytnout, ať už jde o systém sociálního zabezpečení nebo o vaše děti. Mějte na paměti tato pět nejlepších pravidel pro ukládání za účelem odchodu do důchodu a budete na vaší cestě k finančně výhodné budoucnosti.