Ministerstvo práce nedávno zveřejnilo finální verzi nového pravidla, které se bude vztahovat na všechny finanční profesionály, kteří pracují s penzijními plány a účty. Toto pravidlo automaticky zvýší tyto osoby na úroveň důvěrníka, což je někdo, kdo je ze zákona povinen bezpodmínečně předkládat svým klientům nejlepší zájmy před svými vlastními ve všech obchodních jednáních. Toto pravidlo bylo přijato ve snaze snížit výši poplatků a provizí, které mnoho plánovačů účtovalo svým klientům, protože tyto poplatky zžívají výnosy, které klienti vydělávají ve svých penzijních plánech a účtech. Jaký dopad by mohl mít na vaše portfolio roční poplatek ve výši jen 1%? Odpověď vás může překvapit.

Mnoho typů poplatků

Otázka 1% není určena pouze klientům, kteří platili správci peněz 1% ročního poplatku za správu svých peněz. Banky, makléřské firmy a pojišťovny účtují klientům také litanu poplatků za věci, jako je úschova účtů, provize a další transakční poplatky, poplatky za marže a poplatky za údržbu. Peněžní pojistné a životní pojištění přicházejí také s poplatky za úmrtí a náklady, podúčtové poplatky za správu a náklady na každého jezdce, který je zakoupen v jakémkoli druhu produktu. Samozřejmě, všechny instituce a plánovači, kteří tyto poplatky účtují, budou stát za nimi a tvrdí, že jsou jen součástí nákladů na investice. Tyto poplatky však mohou výrazně snížit celkovou návratnost, kterou investoři získají, a to zejména po dlouhou dobu. Následující příklad ukazuje, jak to funguje. (Pro více informací viz: jsou poplatky, které snižují vaše důchody? )

Příklad

Společnost Bert nakupuje smlouvu s proměnlivou anuitou ve výši 100 000 dolarů se žadatelem o životní příjmy, který mu zajistí garantovaný životní příjem při odchodu do důchodu na základě 6% garantované míry růstu. Jeho smlouva mu ukládá 1% ročního úmrtnostního a nákladového poplatku, 0,5% pro správu podúčtů podílového fondu, 1% pro jezdce a 0,5% pro ostatní různé výdaje. Jeho smlouva roste o 7% v prvním roce, ale Bert v tomto období vidí pouze růst o 4%. Pokud by to mělo platit každý rok, pak za dvacet let bude Bert mít 219, - 112 dolarů. Pokud by mu tyto poplatky nebyly účtovány, jeho konečná bilance by se dostala na 386, 968 dolarů.

Další příklad ukazuje, že 1% rozdíl v návratnosti za 20 let za 100 000 dolarů činí 22, 019 dolarů. Přestože řízené peněžní služby nejsou nikdy zdarma, některé formy služeb stojí více než jiné. Například aktivně spravované podílový fond často přichází buď s poplatek za přední nebo zadní částku, který může dosahovat až 5%. Rovněž účtují roční poplatky za správu peněz ve fondu. (Další informace naleznete v části

Vzájemné fondy: Náklady .) Fondy obchodované na burze (ETF) zpravidla účtují mnohem méně, bez poplatků za prodej a minimálních ročních poplatků, které jsou účtovány za udržování fondu. ETF také nemají roční rozdělení kapitálových zisků, které mohou dále zhoršit výnosy získané investory. Budou však vytvářet zisky nebo ztráty, pokud jsou prodány a musí být ohlášeny, pokud se prodej uskuteční na zdanitelném maloobchodním účtu.

Bottom Line

Investoři si musí být vědomi toho, kolik platili v poplatcích a výdajích na svých investičních a důchodových účtech. Tyto poplatky mohou být oprávněné, ale investoři potřebují vědět, o čem mohou očekávat, že skončí po tom, co se veškerý kouř vyjasní a poplatky budou uhrazeny. Pokud jejich finanční poradce odmítne tyto informace zveřejnit, pak musí začít nakupovat další. (Pro více informací viz:

Důchodové úspory: Kolik je dost? )