Mnoho Američanů nešetřilo dostatečné množství, aby mohli pohodlně odejít. Finanční poradci mohou svým klientům pomáhat určit nejen to, kdy odejít do důchodu, ale i když by měli v raném věku odchodu do důchodu zvážit práci alespoň částečně. Zde je několik otázek, které by finanční poradci měli požádat, aby se svým klientům začali s plánováním odchodu do důchodu.

Jak vypadá váš ideální životní styl?

To je dobrý čas, aby se vaši klienti snili velké a představili si, co by chtěli dělat po odchodu do důchodu. To by mohlo zahrnovat cestování, přesun na jiné místo, provádění charitativních a komunitních služeb nebo jakýkoli počet činností. Dnes to může také znamenat ukončení jejich práce a zahájení podnikání v oblasti, o kterou jsou vášniví. (Pro více informací viz: Jak poradci mohou řídit vývoj důchodu .

Kolik způsobí tento životní styl?

Pro klienty a jejich finanční poradce je důležité, aby pochopili, kolik bude jejich požadovaný životní styl odchodu do důchodu stát. Zatímco existují pravidla, která se týkají procentního podílu důchodců před důchodovým důchodem, kteří obvykle stráví v důchodu, každý je jiný. Dále tato výdaje nejsou lineární. Častěji starší roky odchodu do důchodu mají tendenci být aktivnější pro věci, jako je cestování a tyto druhy aktivit by mohly zpomalit trochu jako lidé věku. Nejlepším přístupem je, aby se vaši klienti dočkali rozpočtového faktoringu ve věcech, v nichž budou žít, budou snižovat (nebo převyšovat) svůj dům, své aktivity a další faktory. Stručně řečeno, musí připravit rozpočet na odchod do důchodu.

Jak se budete odstupovat do důchodu?

Finanční poradci by měli pomoci svým klientům dostat zbraně kolem všech finančních zdrojů, které mají k dispozici pro financování jejich odchodu do důchodu. Mohlo by to zahrnovat například: (Více informací viz: Poradcové: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu )

• Účty zdanitelných investic
• Účetnictví pro odchod do důchodu, jako jsou IRA, 401 , Penzijní připojištění a penzijní připojištění
• Sociální pojištění
• Opce na akcii nebo omezené akcie od svého zaměstnavatele
• Zájem o podnikání > Určitě by mohlo existovat i další finanční majetek pro odchod do důchodu. Klíčem k tomu je pomoci klientovi určit, jaký typ probíhajícího peněžního toku důchodů se budou přenášet do svých různých finančních aktiv. To je také vhodný čas pro běh plánů finančního plánování, které pomohou určit, kolik příjmů lze podpořit a jak dlouho. Projekce minimálně do věku 100 let jsou jistě moudré vzhledem k prodloužení délky života.
• Co kdyby Vaše zdroje nedosáhly vašich nákladů?
• V ideálním případě by se tyto otázky měly začít řešit nejméně 10 let před odchodem do důchodu a poté se pravidelně opakují, protože se blíží důchod.Pokud se ukáže, že existuje rozdíl mezi peněžními toky, které klienti může podporovat, a jejich požadovaným životním stylem, musí být provedena volba. Mohou zahrnovat práci trochu déle, pracovat na částečný úvazek při odchodu do důchodu, snížit předpokládané výdaje a ušetřit více ve zbývajících letech až do odchodu do důchodu. Čím delší je doba do odchodu do důchodu, tím více klientů a jejich finančních poradců budou muset provést potřebné úpravy finančního plánu klienta. (Pro více informací viz:

Tipy pro přechod vašeho klienta z výdělku do čerpání

.)

Které odstupující účty použijete nejprve? Pro klienty s více účty je to kritická otázka, která se má řešit. Odpověď se může také měnit v průběhu času, kdy se situace klienta změní. Někteří důchodci mohou automaticky říci, že nejprve klikneme na účty s nejnižšími částkami daně. Nicméně pokud jde o celkové plánování dlouhodobého důchodu, nemusí to být optimální odpověď. Pro klienty, kteří jsou mladší než je věk, kde je požadováno minimální rozdělení (RMD) (70 ½), může mít smysl, například, aby mohli využít minimálně do jisté míry výnosy z odloženého daňového odpočtu. Platí to zejména tehdy, jsou-li jejich příjmy poměrně nízké a mají v daném daňovém pásmu prostor pro vyšší příjmy. To také přispěje ke snížení jejich ztráty na silnicích, které jsou užitečné, pokud skutečně nepotřebují tento příjem. (

)>

Věci se mohou každým rokem změnit, například pokud má klient vysoké zdravotní výdaje, které umožňují, aby část z nich byla zdaněna odčitatelné. Mohou uvažovat o tom, že budou více účtovat z účtů odložených daní, jelikož lékařský odpočet může kompenzovat daň z těchto distribucí.

Kdy podniknete sociální zabezpečení? Jedná se o kritickou otázku, která je každým rokem (v pravé části) věnována větší pozornost ve finančním tisku. Příspěvky na sociální zabezpečení lze čerpat již ve věku 62 let. Čekací doba až do dosažení plného věku odchodu do důchodu (FRA) ve výši 66 (67 let, jestliže se narodí v roce 1960 nebo později) vede k přínosu, který je o 30% vyšší. Čekací doba až do věku 70 let přinese zhruba dalších 32%. Nejen, že výnosy jsou vyšší, ale zvyšování životních nákladů bude vyšší, protože jsou založeny na vyšších částkách dávek. (Pro více informací viz: Tipy na zpoždění výhody sociálního zabezpečení

.)

Pro ty, kteří pracují s jakýmkoli příjmem nad 15 dolarů, 720 (pro rok 2015) v příjmech nad tuto částku. Toto omezení zmizí, jakmile dosáhnete věku FRA.

Navíc existují různé nárokové strategie pro manželské páry, které mohou dobře fungovat v závislosti na situaci klienta. Finanční poradci by měli svým klientům pomáhat při rozhodování o nejlepším načasování a nárokování strategie jejich situace. (Více informací naleznete na adrese: 4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit výhody sociálního zabezpečení .)

Jak budete platit za zdravotní péči?

Náklady na zdravotní péči budou zahrnovat významnou část výdajů na důchod pro mnoho lidí.Společnosti, které nabízejí důchodové léčebné výhody, se stávají čím dál tím vzácnějšími. Dokonce i státní a komunální subjekty budou muset v příštích letech tuto výhodu přehodnotit. Medicínské náklady na důchodce musí být zohledněny ve vašem plánu odchodu do důchodu nebo mohou být odsouzeny k vyčerpání peněz. Jedním ze způsobů financování nákladů na důchodovou zdravotní péči je využívání zdravotního spoření (HSA), pokud má klient přístup k němu prostřednictvím vysoko uznatelného pojistného plánu na pracovišti nebo soukromě. Tyto účty umožňují příspěvky odložené z daní a bezplatné vybírání daní z lékařských výdajů. V ideálním případě by klient financoval účet při práci a vynaložil z kapesních dolarů na financování stávajících lékařských výdajů, což umožňuje, aby byl zůstatek použit pro doplňky Medicare a další výdaje. ( >

Medicare 'Donut Hole' Essentials pro finanční poradce

. Bottom Line Otázky vašich klientů mohou pomoci jim zajistit, tvar, jakmile přistoupí k odchodu do důchodu. Řešení výše uvedených otázek a mnoho dalších je rozhodující pro plánování jejich odchodu do důchodu. (Další informace naleznete:

Průvodce klienty finančního poradce: penzijní připojištění a pojištění

.