Od roku 2011 uvádí Institut investiční společnosti, že systém penzijního připojištění 401 (k) má více než 3 000 miliard dolarů aktiv, z nichž více než 50% se nachází v akciových podílových fondech. Navzdory jejich oblíbenému použití je mnoho investorů s nimi nepříjemné a neznámé s "pravidly silnice", pokud jde o správnou péči a krmení vaší vajíčka. Vzhledem k tomu, že populární média jsou plná článků a webových vysílání na moudrém řízení plánu 401 (k), existuje jen málo, které řeší chyby, které mohou vysvětlovat rozdíl mezi odchodem z knížete (nebo princezně) a odchodem do důchodu jako chudák odchod do důchodu). Zde jsou jen pět běžných chyb, které byste se měli vyvarovat.
Tutorial: Úvod do důchodových plánů

1. Neúčastníte se penzijního plánu Vaší společnosti
Jak říká: "Musíte být v něm, vyhrát to." Pryč jsou dny důchodového plánu a zlaté hodinky při odchodu do důchodu. Odpovědnost spočívá na tom, aby zaměstnanec převzal iniciativu a dokončil papírování. Ať už je to 401 (k), 403 (b), 457 nebo jiná podobně očíslovaná možnost, musíte mít čas skutečně zapsat. Naštěstí není to těžké a hodně z procesu zápisu lze zpracovat online. Ve skutečnosti mnoho zaměstnavatelů vás automaticky zapíše do svých plánů, což je pro vás skvělé a typické pro zaměstnavatele. Samozřejmě, když jste se zaregistrovali, musíte přispět. Je samozřejmé, že pokud existuje společný zápas, měli byste přispět alespoň dostatečně, abyste se mohli kvalifikovat do zápasu. Díky tomu se v podstatě dáváte zvýšit.

Pokud váš zaměstnavatel odpovídá až 6%, znamená to, že pro každý dolar přispějete k plánu až do výše 6% svých příjmů, zaměstnavatel přispěje také k plánu. Jak vypadají počty zaměstnanců, kteří vydělávají 50 000 dolarů ročně s plánem, který zaplatí 50% kompenzace zaměstnance až na 6%? Šest procent výdělku zaměstnance se rovná 3 000 dolarů; zaměstnavatelův zápas o 50% příspěvku na tomto $ 3, 000 se rovná $ 1, 500. To je celkem $ 4, 500, které jde do plánu versus jen $ 3, 000, pokud nebyla žádná shoda. Sloučen v průběhu času, tato výhoda roste k významné částce peněz. (Většina z nás se bude spoléhat na penzijní plán v budoucnu, takže je nejlepší znát podrobnosti o různých plánech před tím, než se zaregistrujete.)

2.

Snaží se čas na trhu a ne diverzifikovat

Pro většinu Američanů je jejich hlavní expozice národním akciovým a dluhopisovým trhům prostřednictvím penzijního plánu jejich zaměstnavatele. Mnoho z nich to považuje za příležitost k tomu, aby hráli manažera hedgeových fondů se svými odchodovými portfólii. Nedělejte to! Dobře uznávaní investoři, jako je Warren Buffett a David Swensen, manažer fondů společnosti YaleUniversity ve výši 15 miliard dolarů, obhajují indexové investice.Pro investora zaměřeného na jejich odchod do důchodu byla 2008-2009 skvělá nákupní příležitost. Jistě, během debaklu se to necítilo skvěle, ale s dlouhodobým zaměřením drželi mnoho investorů 401 (k) a 403 (b) z vyřazení na dně. Ve skutečnosti mnozí i nadále přispívali, čímž snižovaly průměrné náklady svých podniků. Udělejte si čas, abyste si vybrali politiku alokace aktiv, která nejlépe vyhovuje vašemu profilu návratnosti rizika - někdy pomocí finančního plánovače nebo bezplatných nástrojů správy aktiv může pomoci v tomto rozhodnutí. Vyberte svůj alokační nebo investiční model a nechte ho samotný. Tyto možnosti jsou jedním krokem pro diverzifikaci. Neklid na Středním východě, vyšší než běžné inflace, tsunami nebo jakýkoli jiný krátkodobý šok do globální ekonomiky, a přitom znepokojující, by neměly změnit váš individuální plán důchodu, a proto by neměly významně měnit přidělení vašich aktiv. Zaměřte své úsilí na věci, které můžete ovládat.
3. Půjčky z vašeho plánu

Některé věci jsou legální, ale prostě nejsou moudré. To je jedna z těch věcí. Společným vnímáním je, že si půjčujete od sebe a zájem se vám vrátí zpět. Jaká je škoda? Ve skutečnosti, když si půjčujete proti vaší zůstatek, budete muset zaplatit úvěr zpravidla kolem 150 dolarů bez ohledu na velikost úvěru. Sazba, která je účtována na úvěr, se může lišit. Některé z nich jsou stejně nízké jako základní sazba, ale některé půjčky plánu mají výrazně vyšší sazby. I když je pravda, že půjčka a úroky jsou nakonec splaceny zpět na váš účet, negativně to ovlivňuje celkovou výnosnost těchto prostředků a tím i dlouhodobé výsledky investice. Splátky půjček mají dvě složky: hlavní náhrada a "úroková" platba.

Pokud se podíváte na portfoliu odchodu do důchodu odděleně od ostatních aktiv, může být úrok z úvěru považován za výnos z výpůjčky. Celková návratnost je však snížena rostoucí růst investic. Jinými slovy, pokud je základní sazba dnes 3% a investor si dnes půjčil půjčku, to je sazba, kterou obdrží. Za předpokladu, že akciové trhy budou fungovat podobně jako v historických normách, lze očekávat návratnost daní před zdaněním kolem 7% u globálního portfolia akcií. To jsou 4% příležitostné náklady. Také si musíte vzít v úvahu, že dolary používaly k zaplacení "úrokového poplatku" jsou po zdanění dolary a budete platit daně z těchto dolarů znovu, když jste konečně vzít peníze ven na důchod. Konečně, pokud ztratíte svou práci nebo z nějakého důvodu opustíte svou práci, vyplatíte celou částku zpět, jinak se bude považovat za distribuci. Pokud jste méně než 59. 5, platí 10% trest.
Podle mých zkušeností čerpání úvěrů z 401 (k) zhoršuje cyklus chudoby, protože lidé, kteří obvykle využívají této možnosti, jsou ti, jejichž pozice jsou nejvíce ohrožena a věci, za něž se peníze obvykle vynakládají, mají prakticky bez ceny. (Vlevo bez alternativy, ale vydělat peníze z důchodového spoření?Zde jsou některé pokyny. Viz

Půjčka z vašeho penzijního plánu

. 4. Vyplacení vašeho plánu

Jsem vždy překvapen množstvím lidí, kteří vyplatí svůj plán, když opustí svůj předchozí zaměstnavatel. Slyším výmluvy jako: "Bylo to jednodušší, než aby se to valilo," nebo "Potřeboval jsem peníze na stěhování výdajů", nebo nejlépe: "Použil jsem peníze na financování dovolené před tím, než jsem začal novou práci." Pokud jste 59 nebo více let věku nebo mladší, zaplatíte 10% pokutu za to, co se nazývá předčasná distribuce. Položme 10% do správného kontextu. Zúčtování 1 000 dolarů by znamenalo poplatek ve výši 150 dolarů plus další peněžitý poplatek ve výši 100 USD, což by znamenalo okamžitou ztrátu ve výši 25%. Za druhé, budete platit daně z příjmů, které jsou splatné při vaší aktuální sazbě. Nakonec musí být částka vypůjčených prostředků na účet nakonec vrácena, případně v prostředí s ponurým tržním odhadem. 5. Příliš mnoho firemních akcií
Podle mého skromného názoru není akciová společnost v 401 (k). Mít akciovou společnost v plánu 401 (k) je pro firmu dobré několika způsoby, ale je to špatný nápad pro zaměstnance, kteří nejsou vlastníky, v mnoha ohledech. Hlavním důvodem je, že ztratíte mnoho výhod diverzifikace. Nezapomeňte, že klíčovým principem úspěšného investování je co nejvíce snížit riziko. Když oba pracujete pro společnost a váš investiční kapitál je investován do stejné společnosti, výrazně jste zvýšili pravděpodobnost, že špatné štěstí v podniku se pro vás a vaši rodinu může stát špatným bohatstvím. Nezapomeňte, že počet let, které můžete produktivně pracovat, je omezen; 40 let je norma v těchto dnech. Během této doby musíte ušetřit dost, abyste se mohli podpořit asi dalších 30 let!

Někdy společnosti zpřístupňují své zásoby zaměstnancům se slevou prostřednictvím opcí na akcie zaměstnanců nebo jiných programů přímého nákupu. Může to vypadat jako skvělý nápad. Požadavek na diverzifikaci je tak velký, že jste pravděpodobně nejlépe sloužit tím, že využijete slevu a co nejrychleji realizujete zisk z "slevy". Samozřejmě, myslíte si, co zaměstnanci Google, kteří jsou nyní milionáři kvůli jejich zásobě? Nezaměňujte štěstí s dovedností. Na ulicích tohoto národa existuje mnoho bývalých zaměstnanců společnosti Enron, Pan Am, Worldcom a dalších, kteří také věřili ve své akciové společnosti. Dokonce i když váš penzijní plán drží vaše zaměstnavatele zásoby, pokuste se minimalizovat hospodářství, aby se zajistila minimální korelace mezi výnosy důchodového plánu a lidského kapitálu. (
Úspory při odchodu do důchodu při změně pracovních míst

) Bottom Line Stejně jako u mnoha věci v životě, často se jedná o chyby, kterým se vyvarujete, a to všechno rozdíly mezi úspěchem a neúspěchem. Pokud čtete tento článek, jste již dobře na cestě k získání sebe-vzdělání, které budete potřebovat k vybudování pevného důchodu hnízdo vejce.