Pokud se ve vašich pracovních letech musíte vyškrtnout, abyste si koupili zdravotní pojištění nebo se vyrovnávali s rostoucím společným platem na pojištění zaměstnavatele, je lákavé myslet si, 65 a zaregistrujte se na společnost Medicare. A ano, Medicare má značné výhody: Asi 80% lékařských návštěv a nákladů na testování jsou pokryty, stejně jako většina nemocničních nákladů, a dokonce můžete dostat částečnou platbu za tuto dlouhodobě potřebnou psychiatrickou terapii.

Ale na rozdíl od zbožného myšlení, Medicare není daleko od svobodného a má výrazné nedostatky v pokrytí. Výdaje na zdravotní péči vyplácené osobami stoupají prudce s věkem, dokonce i poté, co do nich vstoupil Medicare. Zatímco lidé ve věku 45-64 let v průměrné výši 8370 dolarů za zdravotní péči v roce 2010, tato hodnota vzrostla na 15, 857 za rok u těch 65 84 a na téměř 35 000 dolarů na osobu pro ty 85 let a starší.

Je ironií, že pečovat o sebe a zůstat zdravý může přidat více, ne méně, celkových nákladů na zdravotní péči v důchodovém věku. Je to proto, že mnoho mimořádných výdajů je ročními pojistnými náklady a žijící déle znamená, že je budete platit déle. Omlouvám se za to.

Zde jsou 5 nejnákladnějších nákladů na zdravotní péči, které mají důchodci, a návrhy na to, co je mají pokrýt.

"Skryté" pojistné

Prémie Medicare jsou odečteny z vašeho sociálního pojištění každý měsíc a proto, že nepřijdou jako účet, je snadné zapomenout, že jim vyplácíte. Medicare část A, pro nemocniční náklady, nemá prémie pro lidi, kteří pracovali a jejich manželé, protože je předplacené prostřednictvím daně ze mzdy během pracovních let. Pokud jste nepracovali a platili daň FICA po dobu nejméně 40 čtvrtin, je prémie 411 dolarů měsíčně.

Ale pro Medicare Part B, který zahrnuje návštěvy lékaře, testy, jízdy na sanitkách a potřeby, zaplatí enrollees měsíční prémii, která je v současné době 104 dolarů. 90 měsíčně, s příplatky pro ty, s příjmy přes $ 85, 000 ročně. Během důchodového věku tato prémie stála za jednotlivce alespoň 1, 258,80 dolarů ročně. V kombinaci s prémií za pojištění proti drogám a případně s doplňkovým pojištěním nebo pojištěním mezipřistání k zaplacení částí účtů, které Medicare nezahrnuje, pojistné mohou mít velký skus z důchodů.

Co-platí a jiné výdaje Medicare

Prémie jsou pouze počáteční faktury, které musí Medicare platit. Deductibles a co-pays jsou také významné. V Medicare Part B se roční odpočitatelnost zvýšila z 147 dolarů ročně v roce 2015 na 166 dolarů v roce 2016. A za pobyt v nemocnici je odpočitatelná částka ve výši 1 288 USD. A pak je tu splnění části zdravotních nebo nemocničních účtů, které Medicare nezahrnuje.V průměru lidé ve věku 65-84 let zaplatili 5, 887 za rok v nemocnici spoluúčast a 3, 281 za rok pro lékaře a klinické služby v roce 2010. Pro ty 85 a starší, náklady byly 10, 405 za nemocniční co-platí a $ 4, 342 pro lékaře a klinické služby.

Existují dvě společné strategie pro pokrytí nákladů, které Medicare pokrývá jen částečně. Jedním z nich je připojit se k Medicare Advantage Plan, často plánu HMO nebo PPO, který pokrývá většinu služeb Medicare a často zahrnuje také pojištění proti drogám. Odpor je, že musíte použít pouze lékaře, kteří jsou součástí plánu HMO nebo PPO, ačkoli některé plány pokryjí část poplatku za vidění mimo plán lékaře.

Další strategií je koupit doplňkové nebo "mezery" pojištění od soukromé společnosti. Nejvyšší pojistné plány se budou týkat všech finančních prostředků společnosti Medicare a odpočitatelných příspěvků s klesajícími procenty za nižší pojistné plány. V těchto plánech nejsou zahrnuty léky na předpis. Neexistují ani výdaje (jako jsou náklady na zubní lékařství), které Medicare sám nezahrnuje. Prémie průměrně $ 186 za měsíc a $ 2, 232 ročně pro jednotlivce. Jak léčebné plány Medicare Advantage, tak zásady Medigap mohou pomoci lépe předvídat náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu. (Viz Medigap Vs. Medicare Advantage Plans: Který je lepší?)

Pojištění na drogy a co-platí

Pokud se nepřipojíte k Medicare Advantage plánu, pravidelné Medicare ani Medigap náklady na léky na předpis. Drogové pojištění nebo Část D Medicare má také pojistné, odpočitatelné a spoluúčasti a při jeho nákupu při odchodu do důchodu není povinné, zaplatíte pokutu za měsíce, které jste vyrazili, pokud se rozhodnete později. Náklady na drogy jsou v průměru 1866 USD pro osoby 64-84 let v roce 2010 a 1935 dolarů pro osoby starší 85 let.

Můžete zajistit, aby vaše pojistné částky D bylo odečteno z vašeho sociálního zabezpečení, ale buďte připraveni použít i jiné strategie, abyste udrželi náklady na léky dolů. Požádejte svého lékaře o obecné nebo levné ceny léků a zjistíte, že nákup generik u společnosti Walmart, Costco nebo Target nebo prostřednictvím spořitelního klubu společnosti Walgreen vám ušetří méně než zaplacení co-pays požadovaného vaším lékem.

Oči, uši a zuby

Zatímco Medicare pokrývá většinu vašeho těla, některé části jsou téměř prázdné. Pokud potřebujete operaci katarakty, Medicare pokryje část nákladů a dokonce vám umožní volný pár postoperačních brýlí. Neplatí však pro rutinní oční zkoušky, předpisy o brýlích nebo jiné vizuální pomůcky. Ani Medicare nebude platit za soudní zkoušky nebo sluchadla.

A pokud jste hospitalizováni kvůli zlomení čelisti a zubů při dopravní nehodě, Medicare má záda, ale nezahrnuje rutinní péči o zuby, čepice, můstky nebo jiné procedury. Lidé ve věku 65 až 84 let mohou očekávat, že stomatologická služba jim bude stát 377 dolarů za rok, a je to jedna z mála výdajů, která s věkem klesá, a to v průměru za rok 2010 ve výši pouze 341 dolarů za rok.

Ošetřovatelská péče

Většina z nás spojuje termín "dlouhodobá péče" s přijímáním ošetřovatelského domova, ale musíme si uvědomit, jak se budeme starat o to, jestli nás nemoc bude dočasně nebo trvale neschopná postarat se o sebe.Všechna rozhodnutí jsou drahá, včetně péče o členy rodiny a přátele, kteří se možná budou muset vzdát placeného zaměstnání, který vám pomůže. Například ztráta mzdy a přínosy pro pečovatele o ženy může činit celkem 342 000 000 dolarů, nemluvě o jejich rostoucím riziku onemocnění srdce a deprese.

Náklady na domácí zdravotní péči, denní péči pro dospělé, bydlení s asistencí a bydlení v pečovatelském domově jsou podstatné - a nejlépe je pokryto buď nákupem dlouhodobého pojištění, nebo vytvořením specializovaného investičního účtu pro tento účel.

Bottom Line

I když stojí za to žít déle, zůstat zdravý, takže můžete dělat to, co máte rádi, je stále nejlepší volbou pro odchod do důchodu. Rozpočet na odchod do důchodu by měl zahrnovat tvrdý pohled na plánované výdaje na zdravotní péči. Celkově mohou důchodci očekávat, že Medicare pokryje přibližně 62% svých ročních nákladů na zdravotní péči. Přibližně 32% výdajů za zdravotní péči bude pro pojistné částky Medicare část B a část D pojistné; 45% na Medicare dedukce, co-platí a sdílení nákladů; a 23% na výdajích na drogy.

Poznámka: Náklady uvedené v tomto článku jsou průměrné a neexistuje dostatečný způsob, jak předem vědět, jaké budou vaše osobní náklady nebo dlouhá životnost. Kalkulačky z aplikace HealthView az AARP mohou poskytnout personalizovanější odhad, který bere v úvahu vaše současné zdravotní podmínky.